pershendetje! Sipas vëzhgimeve të mia, pensioni është tema më e njohur në mesin e atyre mbi dyzet. Situata në Rusi me pagesat sociale është shumë e vështirë...

Si të siguroni një pleqëri të rehatshme vetë? Unë ofroj zgjidhjen time dhe do të jem i lumtur të dëgjoj opsionet tuaja në komente. 🙂

Statistikat e thata. Në vitet e fundit:

• Pjesa e financuar e pensionit është ngrirë që nga viti 2014. Me fjalë të tjera, kontributet "vullnetare-të detyrueshme" nga rusët që punonin synonin të paguanin pensionistët aktualë.
• Ekspertët argumentojnë se rritja e moshës së pensionit në Rusi është e pashmangshme. Dhe kjo do të ndodhë, ka shumë të ngjarë, menjëherë pas zgjedhjeve të ardhshme presidenciale (pak e vjetëruar, por nuk e fshiva këtë rresht, këto ishin fjalët e mia në 2016).
• Këtë vit qeveria refuzoi sërish të indeksojë siç duhet pensionet.
• Në vitet e mëparshme, pensionet nuk janë përshtatur gjithmonë edhe me normën zyrtare të inflacionit. Në vitin 2014, inflacioni ishte 11,36%, në vitin 2015 – 12,91%. Por të gjithë e kuptojnë shumë mirë se niveli real i inflacionit është shumë më i lartë se sa tregon Rosstat. Pra, rezulton se çdo vit një pensionist mund të përballojë gjithnjë e më pak mallra dhe shërbime.

Dhe tani pjesa më e keqe. Sipas Fondit të Pensioneve Ruse, që nga 1 prilli 2016, pensioni mesatar i pleqërisë ishte... 9227 rubla. Përafërsisht, kjo është 300 rubla në ditë! TREQIND (!!) rubla për gjithçka: shërbimet, ushqimin, ilaçet, rrobat dhe shumë më tepër...

Fjala "mesatare" lë të kuptohet se ka pensione më të vogla në Rusi. Në rajone, shumë pensionistë jetojnë me 6000 rubla në muaj! Për të qenë i drejtë, vërej se në disa vende të ish-BRSS situata është edhe më e keqe. Për shembull, në Ukrainë, shumë pensionistë kanë "fituar" një pension prej 40 dollarë gjatë gjithë jetës së tyre (me kursin aktual të këmbimit hryvnia).

Pse duhet të mbështeteni vetëm tek vetja?

Do të them menjëherë se në Kanadanë e begatë, SHBA dhe Britaninë e Madhe, pensionet e larta (të cilat i kemi aq shumë zili) nuk janë të garantuara nga shteti!

Për shembull, në Shtetet e Bashkuara, pensioni i një amerikani formohet nga disa burime gjatë gjithë jetës së tij "të rritur". Këto janë kontribute të detyrueshme nga punëdhënësi dhe vetë punëmarrësi, plus investime vullnetare në planet private të pensioneve.

Në Rusi, shteti gjithashtu po heq ngadalë detyrimet e tij për të paguar pensionet, duke e zhvendosur këtë "detyrë" mbi supet e popullsisë. Më vjen jashtëzakonisht keq për pensionistët e sotëm, të cilët paraqiten në mënyrë cinike me faktin: “Nuk ka para, por ju rrini aty!”. Gjatë gjithë jetës së tyre ata ndoqën më kot përvojën e vazhdueshme të punës, kishin frikë të ndërronin vendin e punës dhe gratë lanë pushimin e lehonisë një vit pas lindjes së një fëmije...

Duke i parë, rusët e sotëm 20-30-40 vjeç u trembën dhe, shpresoj, nxorrën përfundime.

Zgjidhja ime për problemin

Personalisht jam ende larg pensionit, falë Zotit. Por besoj se është më mirë të mendosh se si të jetosh pas të 60-ave më shpejt sesa më vonë. Dhe më mirë vonë se kurrë.

Çfarë po planifikoj të bëj?

• 1. Do të refuzoj programet e sigurimit pensional shtetëror (ose “afër shtetërore”).

Të gjitha këto NPF nga Sberbank, VTB dhe të tjerët nuk frymëzojnë besim.

Së pari, duke marrë parasysh nivelin e inflacionit, në 10-20 vjet kursimet e mia në rubla do të kthehen në pluhur. Për më tepër, përfitimi i fondeve të pensioneve lë ende shumë për të dëshiruar.

Së dyti, sistemi "kujdesuni vetë për pensionin tuaj" sapo po formohet në Rusi. Dhe siç e dini, petulla e parë është gjithmonë me gunga... Legjislacioni do të ndryshojë njëqind herë, do të shfaqen kompani të reja dhe do të mbyllen të vjetrat, do të rregullohen kushtet e programeve të pensioneve. Në një sfond të tillë, hyrja është shumë e rrezikshme dhe e mundimshme.

• 2. Do të hap një program kursimi sigurimi me një sigurues të huaj.

Është për të ardhur keq që kompania e famshme Generali me produktin e saj të lidhur me njësi u largua nga tregu rus. Për rusët, ky ishte një opsion ideal: kursime në dollarë (nga 100 dollarë në muaj), tërheqje e fondeve jashtë Rusisë, garanci për mbrojtjen e kapitalit, përjashtim nga taksat dhe mundësi për të investuar në një mori instrumentesh të besueshme jashtë vendit.

Me programin e lidhur me njësinë, ju mund të kombinoni sigurimin, kursimet dhe investimin në një produkt. Nuk ka ende programe të ngjashme në tregun rus. Disa analoge po shfaqen tashmë, por ato janë shumë "të papërpunuara" për t'u konsideruar si një zëvendësim i plotë për programet e huaja. Plus, legjislacioni ynë në fushën e “pronës private”, sipas standardeve perëndimore, duket thjesht joserioz.

Prandaj, vendosa të hap një sigurim kursimi në disa. Unë e kuptoj që nuk do të ketë kthime të larta, kështu që unë e konsideroj një produkt të tillë vetëm si një "derrkuc në valutë të huaj jashtë Rusisë".

Çfarë mund të bëjë një program sigurimi i kursimeve?

• Ndërtoni kapital pak nga pak në kohën që të dilni në pension.

Për shembull, më pëlqen që çdo muaj (tremujor ose vit) shuma e specifikuar në kontratë të transferohet automatikisht në llogari. Dhe sa më larg të jenë këto para nga unë, aq më pak tundimi ka për t'i tërhequr dhe shpenzuar. Për më tepër, në shumë produkte ose është e pamundur ta bësh këtë përpara afatit, ose është e mundur, por me humbjen e një pjese të mirë të kursimeve.

• Mbroni paratë nga rreziqet "thjesht ruse".

Fatkeqësisht, në Rusi nuk ka ende një aset të vetëm për një investim të sigurt afatgjatë. Të gjitha bankat tona, kompanitë e sigurimit dhe fondet e përbashkëta janë, në rastin më të mirë, 15-20 vjeç. Kjo është shumë pak për të folur për statistika serioze.

Por jashtë vendit mund të gjesh institucione të krijuara në fillim të shekullit të 20-të. Ata vlerësojnë reputacionin e tyre. Çdo veprim kontrollohet nga një duzinë strukturash inspektuese dhe rregullohet nga qindra akte legjislative. Paratë e klientëve risigurohen tre herë.

Mos harroni për zhvlerësimin. Megjithatë, 10-20 vjet është një periudhë shumë e mirë edhe për një monedhë të qëndrueshme dhe të fortë. Dhe për të parashikuar kursin e këmbimit të rublës për një periudhë kaq të gjatë ...

• Mbroni të dashurit tuaj në rast të forcës madhore.

Të gjithë jemi njerëz dhe askush nuk e di paraprakisht se kur do të vdesë.

Sigurisht, kushtet e programeve të sigurimit në kompani të ndryshme ndryshojnë ndjeshëm. Por pothuajse të gjitha produktet parashikojnë pagesa të konsiderueshme për trashëgimtarët në rast të vdekjes së pronarit të programit. Për më tepër, si rregull, nuk keni nevojë të prisni gjashtë muaj për të hyrë në një trashëgimi. Paratë u paguhen trashëgimtarëve automatikisht nëse ata janë të specifikuar në kontratën e sigurimit.

Kjo “temë e sigurimeve” është në fakt shumë e gjerë, ndaj do të përpiqem ta trajtoj në një nga artikujt e mëposhtëm.

Diçka tjetër?

• 3. Do të formoj një portofol aktivesh konservatore me yield dividenti.

Sa më pak kohë të mbetet deri në pension, aq më konservatore duhet të jenë instrumentet e investimeve. Vendosa që tani për tani mund të përballoj të investoj në asete më agresive me rreziqe të larta dhe kthime të larta (e njëjta gjë, për shembull).

Siç shkrova më lart, kam në plan të formoj kapitalin tim fiks përmes një programi të mirë kursimi dhe sigurimi. Por më afër "orës X" mund të krijoni gjithashtu disa prej tyre, një pension vjetor, një hipotekë të kundërt, apo edhe depozita bankare. "Fondi juaj i pensionit" personal mund të shpërndahet midis disa aseteve (duhet të ketë plus ose minus pesë).

Meqë ra fjala, nuk e konsideroj konservator investimin në aksione dhe pasuri të paluajtshme. Të parat janë shumë të paqëndrueshme, të dytat kërkojnë pjesëmarrje të vazhdueshme personale (investimet në metra katror kërkojnë pjesëmarrjen tuaj të rregullt). Epo, dhe sigurisht, sa më shpejt të filloni të investoni në pleqërinë tuaj, aq më të larta janë shanset për të jetuar me dinjitet pas daljes në pension...

Është e qartë se me kalimin e kohës planet e mia do të rregullohen. Ndoshta do të synoj të blej pasuri të paluajtshme jashtë vendit ose të krijoj bankën time. 🙂 Por ia vlen të filloni të paktën pak...

Si planifikoni t'i siguroni vetes një pleqëri të rehatshme? Abonohuni në përditësimet dhe mos harroni të ndani lidhjet për postimet më të fundit me miqtë tuaj në rrjetet sociale!

Shpenzoni më pak se sa fitoni

Le të shohim se si funksionojnë ato 20 urdhërime në Ukrainë, duke i lejuar amerikanët të gëzojnë një pleqëri të begatë

Statistikat tregojnë se shumë njerëz lexojnë në mënyrë aktive rubrikat nga seria "10 mënyra të thjeshta për t'u bërë e bukur" ose "5 libra që duhet t'i zotëroni për t'u arsimuar vërtet". Dhe kështu me radhë, sipas listës së dëshirave tradicionale filiste: të bëheni atletë, seksi, simpatikë, të suksesshëm, mendjemprehtë dhe çdo gjë tjetër, në varësi të egërsisë së imagjinatës suaj. Nga e gjithë lista e dëshirave, u vendosa në "Si të sigurojmë një pleqëri të rehatshme?" dhe vendosa të përdor përvojën amerikane për të mbuluar këtë temë. Në çdo rast, numri i madh i njerëzve të pasur dhe në të njëjtën kohë të fjetur të qetë që jetojnë në Shtetet e Bashkuara shërben si bazë e mjaftueshme për zgjedhjen tonë. Le të shohim se si funksionojnë ato 20 urdhërime në Ukrainë, të cilat u lejojnë amerikanëve të gëzojnë një pleqëri të begatë.

Si fillim, unë propozoj të shkurtohet lista amerikane, duke hedhur poshtë rekomandimet se si të përdoret më mirë sistemi i pensioneve. Gjithsesi, sistemi ynë i sigurimeve shoqërore është në gjendje të tmerrshme dhe me shumë mundësi nuk do të përmirësohet me kalimin e viteve. Për më tepër, më duket se 30-40 vjeçarët e sotëm, në përgjithësi, duhet të mbështeten vetëm në forcat e tyre, pasi shpresat e tyre për një pension pleqërie nuk kanë gjasa të realizohen ndonjëherë.

Pra, duke hedhur poshtë të gjithë faktorët e panevojshëm për një ukrainas, ku po flasim për mënyrën sesi shteti kujdeset për qytetarët e tij, le të përqendrohemi në 11 rekomandime se si një person mund të kujdeset për veten e tij.

1. Shpenzoni më pak se sa fitoni

Në Amerikë, formula për një pleqëri të rehatshme dhe të sigurt fillon me aftësinë e një qytetari për të kursyer rregullisht. Një rekomandim i pranuar përgjithësisht është të kurseni të paktën 10% të të ardhurave tuaja mujore.

Sigurisht, është e vështirë t'i shpjegosh një arkëtari nga një supermarket në qendrën rajonale, i cili fiton 1600 hryvnia në muaj, se si të kursejë nga kjo shumë, por, për shembull, një aktivisti profesionist që lufton me vetëmohim për reforma në një të mirë. zyrë dhe për një pagë të mirë, një rekomandim i tillë mund të jetë mjaft i dobishëm.

2. Filloni të kurseni herët

Nëse një amerikan 20-vjeçar kursen 100 dollarë çdo muaj, duke supozuar një kthim mesatar prej 8% në vit (optimist por i arritshëm), ai do të ketë kursyer 527,454 dollarë deri në moshën 65-vjeçare.

Në lidhje me realitetet ukrainase, gjithçka është pak më e ndërlikuar. Sigurisht, nuk është problem të gjesh një depozitë hryvnia me një normë prej 8%, qoftë edhe në një bankë të besueshme. Por më duket se një përfitim i tillë nuk ka gjasa të kompensojë rrezikun e zhvlerësimit të mundshëm. Në dollarë, bankat e mira ofrojnë norma rreth 0% - nuk mund ta rrisni vërtet kapitalin tuaj. Duke marrë parasysh që ukrainasi i zakonshëm nuk ka instrumente të tjera investimi, është shumë e vështirë të përdoret ky rekomandim. Ajo që mbetet është të shpenzoni dhe shijoni jetën. Shikoni restorantet e Kievit, ato janë të mbushura me njerëz.

3. Minimizoni pagesat tuaja tatimore

Në këtë pjesë, ne vetë mund t'u japim një mësim amerikanëve. Një numër i madh i ukrainasve nuk paguajnë taksa gjithsesi, dhe nëse paguajnë, kjo është vetëm në një pjesë të vogël të të ardhurave të tyre.

4. Shtoni pak rrezik

Amerikani mesatar mund të mbrojë plotësisht investimet e tyre duke investuar të gjitha fondet e tyre në obligacionet e qeverisë amerikane. Me të vërtetë e sigurt, por nuk do të fitoni shumë. Për këtë arsye rekomandohet investimi i një pjese të fondeve në pasuri të paluajtshme dhe në bursë. Pavarësisht dështimeve të herëpashershme, të dy tregjet gjithmonë u rikuperuan.

Unë nuk dua ta marr përsipër dhe të rekomandoj që ukrainasit të investojnë para në mbetjet e tregut kombëtar të aksioneve. Sa i përket pasurive të paluajtshme, çmimet në fakt janë rritur gjatë 20 viteve të fundit. Një problem është se instrumentet e investimit në pasuri të paluajtshme kufizohen vetëm në pasuri të paluajtshme banesore dhe, për më tepër, vetëm në blerjen e një apartamenti apo shtëpie të tërë, gjë që e bën pragun për investim jashtëzakonisht të lartë.

5. Analizoni investimet tuaja

Mos ngatërroni një investim të rrezikshëm me një akt idiot. Imagjinoni që keni arritur të anashkaloni pengesat, të merrni paratë tuaja jashtë vendit dhe të investoni në një fond të specializuar në tregjet në zhvillim ose startup-et e Silicon Valley. Ky është një rrezik i arsyeshëm!

6. Martohuni në mënyrën e duhur.

Një prikë e mirë është gjithmonë një plus. Jo më kot paraardhësit tanë i kushtuan kaq shumë vëmendje kësaj çështjeje. Ndërsa marrëdhënia juaj zhvillohet, pyesni veten nëse dëshironi të jeni i vetmi mbajtësi i familjes dhe balanconi pikat tuaja të forta me aftësinë e partnerit tuaj për të shpenzuar.

Kini durim kur të martoheni! Divorci është i shtrenjtë.

7. Madhësia e familjes ka rëndësi

Për t'iu përgjigjur pyetjes "Sa fëmijë duam?" shumë qasen ndryshe. Disa udhëhiqen nga logjika se fëmija i pestë në familje është vetëm "një gotë tjetër ujë në tenxhere me borscht", ndërsa të tjerë fillojnë të llogarisin kostot e arsimit. Në çdo rast, numri i fëmijëve do të ndikojë në shpenzimet e mëposhtme:

• Strehimi. Pesë fëmijë mund të ndihen të ngushtë në një apartament me dy dhoma.
• Transporti. Një familje me pesë fëmijë nuk do të përshtatet në Lanos.
• Ushqim dhe veshje. Kjo është më e lehtë në Ukrainë. Shembulli i borshtit është ilustrues. Veshje të përdorura. I riu vazhdon pas të madhit.
• Arsimi: Për të mos përmendur koston e mësimeve të muzikës, baletit, anglishtes dhe stërvitjes sportive, mendoni për faktin se do t'ju duhet të punësoni njerëz dhe të merrni transport shtesë për t'i çuar të gjithë fëmijët në klube dhe seksione.

8. Mos konkurroni me fqinjin tuaj

Kush nuk dëshiron të përdorë iPhone-in e fundit dhe të ngasë një BMW të re?! Por blerja e "lodrave" të tilla pa asnjë kursim, aq më pak me kredi, është marrëzi.

9. Mësoni të planifikoni

Këshilla absolutisht e saktë për amerikanët që jetojnë një jetë të matur në një vend me besim në të ardhmen. Është shumë më e vështirë për një ukrainas të planifikojë. Revolucionet, luftërat, fqinjët agresivë, të dehur dhe të varfër, dështimet, qeveritë që duartrokasin dhe largohen në mënyrë të palavdishme, zyrtarë të korruptuar - e gjithë kjo e vështirëson procesin e planifikimit. Megjithatë, edhe një plan i keq është më mirë se pa plan.

07/13/2018 në ora 11:01 · Xhoni · 17 210

10 mënyra për të siguruar një pleqëri të rehatshme dhe të mos llogarisni në një pension të mjerueshëm

Mbështetuni te shteti, por mos gaboni vetë. Ndërsa gjysma e banorëve të vendit tonë punojnë për një rrogë, shpresojnë për një bonus dhe jetojnë nga pagesa në rrogë, tjetra po mendon seriozisht për mënyrat për të grumbulluar para në mënyrë që ata vetë të kenë diçka për të jetuar në pleqëri, dhe nipërit e tyre do të kenë me çfarë të jetojnë. Fatkeqësisht, nuk mund të mbështeteni në pension. Për pensionistin mesatar, fondet e akorduara nga shteti mjaftojnë vetëm për nevojat e thjeshta. Duhet të kujdeseni paraprakisht për të ardhmen tuaj të rehatshme, ndërkohë që keni ende shëndet, mundësi dhe kohë, e cila po mbaron në mënyrë të pashmangshme. Lajm i mirë: ne kemi mbledhur një duzinë mënyrash për t'i ndihmuar të gjithë të arrijnë pavarësinë financiare.

10. Filloni të kurseni tani

Rreth 90% e njerëzve pranojnë se u mungojnë vazhdimisht paratë. Dhe arsyeja është se ata nuk dinë t'i menaxhojnë me mençuri dhe nuk krijojnë një jastëk financiar për shpenzimet e papritura. Edhe nëse paga juaj është nën mesataren, gjithmonë mund të gjeni një mundësi për të kursyer 10-15% të saj. Kjo shumë mund t'ju duket e papërfillshme, por shumëzojeni me 365 ditë në vit dhe do të merrni një rezultat mbresëlënës. Rruga drejt pavarësisë financiare fillon me gjëra të vogla. Gjëja kryesore është ta bëni zakon, të lini mënjanë fonde çdo muaj dhe në asnjë rrethanë të mos merrni para nga kjo shumë ose, nëse lind një nevojë jetike, t'i ktheni me interes.

9. Mos hyni në borxhe

Nëse tashmë keni disa kredi, përpiquni t'i shlyeni ato. Mos harroni, kredia është një kurth për një person që nuk di të numërojë dhe të presë. Kjo është një mundësi për të marrë mallrat tani, por me dy deri në tre herë më të shtrenjtë se çmimi i tij. Ky është thelbi i "të menduarit për kredi", i cili është mjaft i rrënjosur në kokat e bashkëqytetarëve tanë. Të gjitha llojet e kartave të kreditit që punonjësit e bankës ofrojnë në mënyrë aktive të lëshojnë nuk janë të dobishme për askënd përveç vetë bankave. Mos harroni këtë dhe refuzoni të jetoni përtej mundësive tuaja. Shkencëtarët kanë vërtetuar se kur paguajmë në një dyqan me një kartë plastike, ne në mënyrë të pavetëdijshme shpenzojmë 15% më shumë para sesa nëse paguanim para në arkë.

8. Mos jini kota

Planifikimi i shpenzimeve është çelësi i suksesit. Por përpara se të filloni me teorinë, shikoni se çfarë mund të bëni në praktikë. Bëjeni zakon të shkruani të gjitha shpenzimet tuaja për të paktën disa muaj. Kjo do t'ju lejojë të përcaktoni artikujt më të kushtueshëm të shpenzimeve. Kur filloni planifikimin, theksoni disa artikuj të detyrueshëm që duhet të paguhen në çdo rast. Këto janë faturat e shërbimeve, kostot e arsimit, pagesat mujore për kopshtin, shkollën dhe kreditë. Shpenzimet e nevojshme përfshijnë ushqimin. Por, për shembull, mund të kurseni para për argëtim dhe drekë në një kafene. Gjëja kryesore është të ndani nevojat nga dëshirat e menjëhershme.

7. Blini pasuri të paluajtshme

Në çdo kohë, investimet në pasuri të paluajtshme konsideroheshin si më fitimprurësit, sepse çmimet për këto objekte janë vazhdimisht në rritje. Sidoqoftë, jo të gjithë e dinë se si të investojnë paratë në mënyrë korrekte. Le të themi se keni arritur të kurseni disa para. Ju mund t'i përdorni këto para për të blerë një apartament, një garazh ose një hapësirë ​​zyre. Ato mund të jepen me qira dhe më vonë të shiten për të bërë një investim edhe më të mirë. Megjithatë, nëse nuk ka fonde të mjaftueshme për blerje, mund t'i investoni paratë në një nga fondet e investimit në pasuri të paluajtshme. Ka mjaft fonde të tilla. Në thelb, duke lidhur një marrëveshje me fondin, ju bëheni pronar i aksioneve të investimit në një ndërtesë në ndërtim. Sidoqoftë, kjo metodë shoqërohet me disa rreziqe.

6. Sigurimi i vakëfës

Në Evropë, praktika e sigurimit të dhurimit është përdorur për një kohë të gjatë dhe me mjaft sukses. Në Rusi, ky lloj investimi në stabilitetin e ardhshëm financiar të dikujt sapo ka filluar të fitojë popullaritet. Avantazhi i sigurimit të dhurimit është natyra afatgjatë e programeve. Nëse në një bankë afati i një depozite me interes mund të arrijë maksimumi tre vjet, pas së cilës kushtet dhe norma e interesit ka të ngjarë të ndryshojnë, atëherë në rastin e sigurimit të dhurimit kontrata lidhet për një periudhë prej 5 deri në 50 vjet. . Në thelb, sigurimi i dhurimit kombinon shërbimet e një banke, një fondi pensioni dhe një kompanie sigurimesh. Studioni tregun e siguruesve dhe zgjidhni një organizatë të provuar dhe të besueshme.

5. Blini aksione

Thelbi i kësaj pike është i thjeshtë. Së pari, ju blini aksione të kompanive të ndryshme dhe më pas ose merrni të ardhura pasive prej tyre në formën e dividentëve, ose i shisni për një çmim më të lartë. Është më fitimprurëse të blesh aksione gjatë një krize. Gjatë kësaj periudhe, shumë kompani i shesin ato më lirë se zakonisht. Është e rëndësishme të kuptohet se jo të gjitha aksionet janë fitimprurëse; për investim është më mirë të zgjidhni kompani të mëdha të njohura që janë mjaft të zhvilluara dhe do të qëndrojnë në treg për një kohë të gjatë. Përqendrohuni në depozitat afatshkurtra. Për të rritur me fitim kapitalin tuaj, ju duhet të bëheni një analist i vërtetë i cili është në gjendje të parashikojë ndryshimet në çmimet e aksioneve disa ditë përpara.

4. Mos mbani para pa interes.

Paratë duhet të funksionojnë. Nuk ka kuptim t'i ruash nën jastëk, apo në kutinë e gjyshes. Në mënyrë që çdo kursim të jetë fitimprurës, minimumi që duhet bërë është t'i vendosni ato në një llogari depozite në një bankë. Studioni depozitat më fitimprurëse dhe normat e interesit për to. Shumë banka bëjnë të mundur hapjen e një llogarie me një depozitë fillestare minimale prej 1000 rubla dhe plotësimin e saj gjatë gjithë periudhës. Depozitat bankare, nëse nuk rrisin kursimet tuaja, do t'i mbrojnë ato nga inflacioni, niveli i të cilit është afërsisht i barabartë me interesin e depozitës. Hapja e një llogarie bankare është mënyra më e zakonshme dhe pa rrezik për të kursyer kursimet tuaja.

3. Mos lini pas dore zbritjet tatimore

Nëse jeni zyrtarisht i punësuar dhe merrni rregullisht një pagë mbi të cilën punëdhënësi juaj mban tatimin mbi të ardhurat në masën 13%, mund të mbështeteni në një zbritje tatimore. Në të shumtën e rasteve, kjo shprehje i referohet kthimit të një pjese të shumës së parave nga buxheti i shtetit të shpenzuar për mjekim, arsim, blerje të pasurive të paluajtshme etj. Ju mund të dorëzoni dokumente për një zbritje tatimore për vitin e kaluar brenda 12 muajve. Sot ekzistojnë pesë lloje të zbritjeve tatimore: pronësore, sociale, standarde, investuese dhe profesionale. Për të marrë kompensim në formën e parave "të vërteta", duhet të paraqisni një deklaratë pranë autoritetit tatimor në vendbanimin tuaj.

2. Zgjidhni NPF me mençuri

Para se të lidhni një marrëveshje me një fond pensional jo-shtetëror, duhet të kontrolloni nëse është në listën e postuar në faqen e internetit të Fondit të Pensionit të Federatës Ruse. Çdo fond i pensioneve joshtetërore ka gjithashtu faqen e vet të internetit. Informacion që ia vlen t'i kushtohet vëmendje: data e krijimit të NPF, përvoja e saj në sigurimin e kursimeve të pensioneve, reputacioni ose vendi në renditjen e organizatave të ngjashme, të ardhurat nga investimet. Për këtë të fundit mund të mësoni nga raporti vjetor i NPF për investitorët e tij. Nëse puna e fondit të pensionit joshtetëror të zgjedhur nuk ju përshtatet, ju keni të drejtë ta ndryshoni atë, por kjo mund të bëhet jo më shumë se një herë në vit.

1. Merrni pjesë në seminare të edukimit financiar

Në qytetet e mëdha, gjetja e ngjarjeve të tilla nuk është problem. Ju do të duhet të paguani një shumë të caktuar parash për të marrë pjesë në to, por kjo mund të konsiderohet një investim fitimprurës në arsimimin tuaj. Ju mund të merrni pjesë falas në trajnimin e edukimit financiar. Ato zakonisht kryhen nga bankat për të tërhequr klientë të mundshëm. Një tjetër platformë për të rritur njohuritë tuaja në çështjen e shpërndarjes financiare është Interneti. Shpesh, autorët e webinareve dhe kurseve ofrojnë mësimin e parë falas. Hulumtimet kanë vërtetuar se njerëzit e arsimuar financiarisht priren të kenë një cilësi të lartë jetese dhe janë të suksesshëm në fushën e tyre të zgjedhur.

Çfarë tjetër për të parë:

Nuk është sekret që kur të mbërrini në ndonjë resort të huaj, mund të takoni shumë pensionistë amerikanë, të cilët, pas daljes në pension, udhëtojnë nëpër botë. Pse pensionistët amerikanë mund ta përballojnë këtë, ndërsa pensionistët në disa vende të tjera jetojnë në prag të mbijetesës? Përveç kohës së lirë, shëndetit dhe dashurisë për jetën, pensionistët amerikanë i ndihmon edhe fakti që kanë para për të udhëtuar. Në SHBA, njerëzit mbi 65 janë segmenti më i pasur i popullsisë. Si e bëjnë këtë? Sistemi amerikan i pensioneve është si një byrek me shumë shtresa:

1. Bazohet në sistemin shtetëror të pensioneve të Sigurimeve Shoqërore. Çdo punonjës paguan në sistem 6.2% të pagës së tij dhe punëdhënësi paguan gjithashtu 6.2%. Për masën e pensioneve shtetërore. Përfitimi mesatar i Sigurimeve Shoqërore në 2014 ishte 1,294 dollarë në muaj. Maksimumi në 2014 ishte 2,642 dollarë në muaj për ata që fillojnë ta marrin atë në moshën 66 vjeç (nëse filloni ta merrni më herët, do të jetë më pak, nëse më vonë, do të jetë më shumë). Përfitimi minimal i Sigurimeve Shoqërore për ata që nuk fituan pension ishte 721 dollarë në muaj në 2014. Në vitin 2014, Sigurimet Shoqërore pagoi 863 miliardë lekë.

Meqë ra fjala, nëse po pyesni se nga kush merr hua qeveria amerikane, Sigurimet Shoqërore janë një nga mbajtësit më të mëdhenj të obligacioneve të qeverisë amerikane. Ata mbajnë rreth 3 trilion borxhe të qeverisë federale dhe fitojnë rreth 115 miliardë dollarë interes në vit.

Por Sigurimet Shoqërore janë vetëm fillimi i sigurimit të daljes në pension. S Sigurimet Shoqërore ofrojnë afërsisht 38% të të ardhurave të pensionistëve amerikanë (mesatarisht, më pak për ata me të ardhura të larta, më shumë për ata me të ardhura të ulëta).

2. Një tjetër burim i rëndësishëm i të ardhurave janë pasuritë e paluajtshme . Amerikanët zotërojnë më shumë se 11 trilionë pasuri të paluajtshme (më pak borxh). Me daljen në pension, shumë njerëz po paguajnë (të plotë ose pjesërisht) hipotekën që morën 30 vjet më parë. Për shembull, midis pronarëve të shtëpive mbi 60 vjeç, 58% nuk ​​kanë borxh hipotekor (për pronarët e shtëpive nën 60 vjeç, vetëm 20% nuk ​​kanë borxh hipotekor). Si i konvertojnë pasuritë e tyre të paluajtshme në para? Shumë njerëz thjesht jetojnë në të dhe kursejnë me qira/hipotekë.

Të tjerët shesin pronën e tyre dhe lëvizin në një vend më të lirë. Njerëzit fillimisht blejnë shtëpi të mëdha, me dhoma gjumi për fëmijë dhe në vende të shtrenjta më afër punës. Dhe pasi dalin në pension dhe fëmijët kanë shkuar në shtëpitë e tyre dhe nuk ka më nevojë për një shtëpi me 4 dhoma gjumi dhe një garazh me 3 shtretër, në një vend të shtrenjtë. Kështu ata shesin shtëpinë dhe blejnë diçka më të vogël, ose në një vend më të lirë. Paratë e kursyera futen në një llogari investimi dhe merren të ardhura shtesë.

Ekziston edhe një opsion i kundërt i hipotekës. Në këtë rast, banka i paguan personit para gjatë gjithë jetës së tij. Pas vdekjes së një personi, shtëpia bëhet pronë e bankës. Për shembull, një person me një shtëpi me vlerë 250,000 dollarë mund të marrë një hipotekë të kundërt dhe të marrë rreth 750 dollarë në muaj (jetëgjatësia mesatare për një 65-vjeçar është rreth 20 vjet).

Përveç sigurimeve shoqërore dhe pasurive të paluajtshme, amerikanët kanë rreth 24 trilionë shtesë kursimet e pensionit në llogari të ndryshme pensioni.Në përgjithësi, 81% e amerikanëve pranë daljes në pension kanë njërën nga llogaritë e tyre të ofruara nga punëdhënësi.ose Llogaritë Individuale (IRA), të cilat përshkruhen më poshtë.

3. Më pas në listën e rëndësishme janë planet e sponsorizuara nga punëdhënësi. Këtu ka shumë opsione të ndryshme. Zakonisht ka përfitim të përcaktuar (pagesat fikse) dhe kontribut të përcaktuar (pagesat nuk janë fikse dhe varen nga rezultatet e investimit). Përfitimet e përcaktuara funksionojnë sipas kësaj skeme - punëdhënësi premton një pension sipas një formule të caktuar. Për shembull, 2% e pagës për çdo vit shërbimi, me një maksimum prej 80%. Pasi keni punuar për 40 vjet, ju mund të merrni 80% të pagës tuaj (zakonisht ata marrin pagën mesatare për një periudhë të caktuar, për shembull 5 vjet me pagën më të lartë). Përfitimi i përcaktuar gradualisht po shuhet, pasi punëdhënësit nuk duan të marrin përsipër detyrime të tilla pensioni afatgjata. Plane të tilla kanë vetëm kompanitë shumë të mëdha private dhe qeveritë shtetërore ose rrethet shkollore. Këto skema me përfitime të përcaktuara kishin afërsisht 8.7 trilionë aktive në fund të 2013.

Kontributi i përcaktuar është më i lehtë për punëdhënësin. Punonjësi kontribuon në një përqindje të caktuar të pagës së tij. Punëdhënësi shton një përqindje të tijën. Paratë investohen (zakonisht punonjësi mund të zgjedhë se ku të investojë). Dhe si rezultat, ajo që do të jetë do të jetë. Në fund të vitit 2013, llogaritë e pensionit me Kontribut të Përcaktuar mbanin 5.9 trilionë asete. Ka shumë lloje të ndryshme të këtyre llogarive - 401 (k), 403 (b), 457 dhe të tjera.

4. Pensionistët amerikanë kursejnë më pas në Llogaritë Individuale të Pensionit (IRA). Gjithashtu, ka shumë nëntipe të ndryshme të këtyre llogarive, me kushte dhe kufizime të ndryshme. Njerëzit zgjedhin në mënyrë të pavarur se ku do të investohen këto para - ose në fondet e përbashkëta tradicionale (fondet e përbashkëta, analoge të fondeve të përbashkëta ruse) që investojnë në aksione ose obligacione të kompanive dhe shteteve, ose mund të investojnë në çdo pasuri tjetër jo tradicionale, si ari. , Futures nafte, prona te paluajtshme, makina vintage , pyll.

IRA-të mbanin rreth 6.5 trilion dollarë aktive në fund të vitit 2013.

Disa njerëz i quajnë investime të tilla spekulime dhe besojnë se janë të ngjashme me të luajturit ruletë. Sigurisht, ka gjithmonë një element rreziku në çdo gjë, por rreziku zvogëlohet shumë përmes diversifikimit (investimi në qindra kompani të ndryshme në mbarë botën) dhe për një periudhë të gjatë kohore. Nëse investoni në një portofol të larmishëm letrash me vlerë dhe nëse merrni një periudhë të gjatë kohore, atëherë gjatë 300 viteve të mëparshme, investimet kanë sjellë gjithmonë të ardhura pozitive, madje edhe gjatë luftërave, krizave dhe epidemive të tmerrshme.

Në të njëjtën kohë, ju mund të investoni jo vetëm në kompani amerikane, por edhe në kompani nga çdo vend tjetër. Këtu, për shembull, është një listë e pozicioneve më të mëdha të një fondi të përbashkët ndërkombëtar. Këto janë kompani me famë botërore që prodhojnë dhe shesin produktet e tyre në të gjithë botën. Dhe ky fond përmban aksione të më shumë se 900 kompanive të ngjashme. Prandaj, pavarësisht se çfarë ndodh në një vend apo rajon, apo në një sektor të ekonomisë, nuk mund të falimentojnë të gjithë në të njëjtën kohë.

Këtu, për shembull, është rezultati i investimit në të larmishmeportofolin e fondeve për gjatë 10 viteve të fundit. Kthimi mesatar ishte 12.38% në vit. Vetëm 2 vite, 2008 dhe 2011, patën kthime negative. Nëse yield-i mbetet në të njëjtin nivel dhe nuk futet asgjë tjetër në këtë llogari, atëherë në 25 vjet do të ketë 1.5 milionë dollarë.

5. Përveç kategorive të përshkruara më sipër, ekzistojnë edhe mekanizma të tjerë për kursimin për pension , të tilla si depozitat e rregullta bankare, ose aksionet/obligacionet/fondet e përbashkëta jashtë planeve të daljes në pension/ose një biznes që gjeneron të ardhura. Një nga miqtë e mi, për shembull, ka një copë tokë që e ka marrë me qira për ndërtimin e McDonalds. Tani ai merr qera nga ky restorant.

Gjithashtu në SHBA, është zhvilluar një sistem i sigurimit të jetës së dhurimit (jeta e përhershme/jeta e tërë/jeta universale). Njerëzit blejnë një kontratë sigurimi. Nëse ata vdesin para kohe, familjes së tyre i paguhet sigurimi. Nëse ata nuk vdesin dhe jetojnë për të dalë në pension, atëherë ka një shumë të caktuar parash në llogarinë në kompaninë e sigurimit që mund të merret.

Si rezultat, nëse shikoni se kush zotëron shumicën e ekonomisë amerikane (dhe në të vërtetë botërore), rezulton se pensionistët në vendet perëndimore zotërojnë shumicën e aseteve të botës. Gjatë jetës së tyre të punës, ata kursejnë para, të cilat më pas investohen në ekonomi. Kur dalin në pension, marrin të ardhura nga kjo dhe jetojnë rehat. Kjo lejon jo vetëm pensionistët të jetojnë me dinjitet, por edhe ekonominë e vendit të zhvillohet për shkak të parave më të lira "afatgjata".

Kur je i ri në shpirt dhe trup, duket se pensioni nuk do të vijë kurrë. Por, siç tregon përvoja, ajo ende vjen tek shumica. Le të kuptojmë se si të sigurojmë një pleqëri të rehatshme.

Pensioni shtetëror

Fondi pensional ju këshillon të mendoni për daljen në pension shumë kohë përpara se ai të arrijë - që nga dita e parë e punës. Këtu ata i kushtojnë vëmendje faktit se çelësi i një pensioni të mirë do të jetë një pagë e mirë "e bardhë" dhe përvojë pune. Nëse keni punuar zyrtarisht gjatë gjithë jetës tuaj dhe keni një shënim në librin tuaj të punës, kjo do të thotë që punëdhënësi juaj jep kontribute në fondin pensional të Federatës Ruse për ju. Dhe ju keni të drejtë ligjore për të.

Në vitin 2017, pensioni mesatar në Rusi do të jetë 14 mijë rubla, tha kreu i Fondit të Pensioneve të Rusisë (PFR) Anton Drozdov, shkruan Vesti-Finance.

"Bazuar në buxhetin për 2017-2019, parashikohet një rritje e mëtejshme e pensioneve, indeksimi i tyre sipas inflacionit që u zhvillua në të vërtetë gjatë vitit të kaluar dhe një rritje mesatarisht prej më shumë se 1 mijë rubla, domethënë në 15 mijë rubla. ”, vuri në dukje Drozdov dhe shtoi se për disa kategori të qytetarëve, për shembull, veteranët dhe pjesëmarrësit e luftës, pensioni do të jetë më shumë se 40 mijë rubla.

Duke kuptuar se do të jetë e vështirë të jetosh me para nga shteti, shumë rusë në përgjithësi refuzojnë të bëjnë pagesa në fondin e pensioneve dhe shkojnë në hije, pa paguar gjithashtu taksa. Njerëz të tillë quhen të vetëpunësuar dhe në Kaliningrad çdo i pesti person është i punësuar në këtë status, tha ombudsmeni i biznesit të Kaliningradit, Georgy Dykhanov. Dhe kjo është rreth 100 mijë njerëz, shkruan RBC-Kaliningrad.

“Ne morëm iniciativën për legalizimin e këtyre njerëzve në një formë të thjeshtë, të kuptueshme - ke blerë një patentë dhe nuk shkon askund tjetër, legalizoi marrëdhëniet me shtetin, merr pension, ke të drejtë për mbështetje sociale. Aparati paraqiti një projekt-ligj në Dumën e Shtetit dhe atje ata filluan ta copëtojnë atë, "tha Dykhanov.

Domethënë, nisma për futjen e patentave për qytetarët e vetëpunësuar nuk ka kaluar ende. Dhe sot këta persona kanë të drejtë vetëm për një pension minimal shtetëror, që është më shumë si një minimum jetik.

PF jo-shtetërore - zgjidhni me mençuri

Nëse doni një pension të mirë, mendoni për të kur jeni i ri. Një opsion është të investoni para në (NPF).

Mjafton të hapësh një llogari personale atje dhe të depozitosh rregullisht para në të. Fondi do të investojë kursimet tuaja në letra me vlerë, obligacione dhe instrumente të tjera financiare me nivel të ulët rreziku për të siguruar të ardhura të qëndrueshme. Dhe kur të vijë koha për të dalë në pension, shuma e akumuluar do t'ju jepet pjesërisht ose e gjitha menjëherë. Kjo quhet sigurim shtesë i pensioneve joshtetërore.

Për sa i përket sigurimit të detyrueshëm pensional, në fillim të reformës së pensioneve, në vitin 2002, besohej se besimi i kursimeve të NPF-ve ishte shumë më fitimprurës sesa lënia e parave me shtetin - sepse NPF-të kishin shumë më tepër mundësi për investime sesa pensioni. Fondi. Tani aftësitë e tyre janë të barabarta. Nëse një NPF i hiqet licenca, atëherë fondet, sipas ligjit, duhet të transferohen në Fondin e Pensionit; përveç kësaj, NPF-të përfshihen në sistemin e garancisë. Dhe pagesat ndaj pasardhësve ligjorë bëhen në mënyrë të barabartë nga NPF-të dhe fondet e pensioneve.

Sistemi NPF ka rreziqet e veta - fondi mund të humbasë licencën, ndërsa kjo nuk kërcënon fondin pensional të Federatës Ruse. Por NPF-të kanë edhe avantazhet e tyre: kursimet, megjithëse ligjërisht pronë e një fondi pensioni joshtetëror, janë de facto fonde personale të një qytetari. Dhe ai do t'i marrë ato pas daljes në pension. Gjithashtu, fondet e grumbulluara mund t'u paguhen pasardhësve ligjorë dhe nuk do t'i transferohen shtetit në rast të vdekjes së personit të siguruar para caktimit të një pensioni të financuar ose vdekjes së një pensionisti të cilit i është caktuar një afat të caktuar. pagesën e pensionit gjatë jetës së tij. Prandaj, kur zgjidhni se ku të investoni, peshoni me kujdes të mirat dhe të këqijat.

Kursime personale

Kështu ndodh: rusëve nuk u pëlqen të kursejnë dhe preferojnë shpenzimet spontane, thotë Andrey Fedyaev, drejtor ekzekutiv i Institutit të Planifikimit Financiar. Në Kaliningrad, ai mori pjesë në një seminar mbi edukimin financiar, ku ndau sekretet e kursimeve.

"Shumë rrallë në Rusi, një synim financiar është një pension. Ne preferojmë blerjet spontane, kjo minon shumë rrugën tonë sistematike drejt lumturisë," thotë Fedyaev. "Le të bëjmë llogaritë: le të themi se doni të kurseni për pension. Dhe më pas Kursi prej 20-25 vitesh ju vetë paguani veten, për shembull, 40 mijë rubla në muaj. Për këtë ju nevojiten 12 milion rubla. Nëse filloni të kurseni në moshën njëzet vjeç, atëherë duhet të kurseni vetëm 1.5 mijë rubla në muaj. kujton se do të dalësh në pension për dhjetë vjet, do të duhet të kursesh 55 mijë në muaj, gjë që jo të gjithë mund ta bëjnë”, thotë eksperti.

Nëse dëshironi të jetoni mirë në pension, filloni të kurseni para kur jeni i ri. Në përgjithësi, kjo është mënyra e vetme për të mos ndryshuar shumë standardin tuaj të jetesës në pension, vëren Fedyaev. Le të jetë e juaja.

Merrni një zakon të mirë dhe kurseni të paktën 2-3% të të ardhurave tuaja. Nëse e bëni këtë në mënyrë sistematike dhe për një periudhë të gjatë kohore, gradualisht do të formohet një sasi e mirë.

Sigurimi i dhurimit

Një tjetër mundësi është sigurimi i dhurimit. Në thelb, është një hibrid midis një depozite bankare dhe sigurimit të jetës dhe shëndetit. Ju paguani primet e sigurimit për një periudhë të gjatë kohore dhe pas kësaj kohe ato ju kthehen me interes. Gjatë gjithë këtyre viteve, edhe jeta juaj është e siguruar.

Sipas ekspertëve, ky lloj sigurimi zgjidhet nga ata që duan jo vetëm të kursejnë para, por edhe të kenë sigurime. Ky është një ndryshim domethënës midis shërbimit dhe të njëjtës depozitë bankare.

30% e kontributeve të rregullta duhet të drejtohen për sigurimin akumulues të jetës, thotë Stanislav Novikov, nënkryetar i bordit të Grupit Federal BCS për biznesin me pakicë, siç citohet nga Village.

Përveç një kthimi të vogël të garantuar (rreth 3%), kthimi i investimit përllogaritet çdo vit. Ky është një tjetër 6–12% në vit, që varet nga suksesi i vendosjes dhe kushtet e tregut. Meqë ra fjala, është shumë e rëndësishme që një policë sigurimi për jetën e dhurimit të mund të hapet në valutë të huaj - euro ose dollarë. Kështu, portofoli i pensioneve do të mbrohet nga luhatjet e kursit të këmbimit, pra do të neutralizohet në masë të madhe rreziku i zhvlerësimit.

Por ndoshta problemi kryesor në formimin e kapitalit personal pensional është vetëdisiplina. Nëse ndryshoni mendje për të dhënë kontribute, mund të humbni disa para. Sipas kushteve, primet e sigurimit duhet të paguhen rregullisht dhe në kohë, dhe pagesat me vonesë mund të çojnë në ndërprerje të parakohshme të kontratës dhe humbje të të ardhurave.

Të ardhura pasive

Nëse keni një pronë me qira, ky është një burim i madh të ardhurash. Në pension ai definitivisht nuk do të jetë i tepërt. Investoni në letra me vlerë, mendoni për depozitat bankare.

Është e rëndësishme të kuptohet: marrja e një lloji pasiv të të ardhurave pa investime - para, kohë, përpjekje - është e pamundur. Por me të vërtetë ia vlen. Të ardhurat pasive do t'ju ofrojnë një të ardhme të qëndrueshme. Prandaj, rrisni nivelin tuaj të edukimit financiar dhe kërkoni mundësi për të gjeneruar të ardhura.

Materiali u përgatit në kuadër të Projektit të Ministrisë së Financave të Rusisë "Promovimi i rritjes së nivelit të edukimit financiar të popullsisë dhe zhvillimit të edukimit financiar në Federatën Ruse".

Informacion shtesë duke telefonuar linjën telefonike (pa pagesë): 8-800-555-85-39 ose në faqen e internetit