Lijep pozdrav! Prema mojim zapažanjima, mirovina je najpopularnija tema starijih od četrdeset godina. Situacija u Rusiji sa socijalnim davanjima je preteška...

Kako si sami osigurati ugodnu starost? Nudim svoje rješenje i rado ću poslušati vaše mogućnosti u komentarima. 🙂

Suha statistika. Posljednjih godina:

• Kapitalni dio mirovine zamrznut je od 2014. Drugim riječima, "dobrovoljno-obvezni" doprinosi zaposlenih Rusa bili su usmjereni na isplatu trenutnih umirovljenika.
• Stručnjaci tvrde da je povećanje dobi za odlazak u mirovinu u Rusiji neizbježno. I to će se dogoditi, najvjerojatnije, odmah nakon sljedećih predsjedničkih izbora (malo zastarjelo, ali nisam izbrisao ovaj redak, to su bile moje riječi 2016.).
• Ove godine vlada je ponovno odbila pravilno indeksirati mirovine.
• Prijašnjih godina mirovine nisu uvijek bile usklađene ni sa službenom stopom inflacije. U 2014. inflacija je bila 11,36%, u 2015. – 12,91%. Ali svi savršeno dobro razumiju da je stvarna razina inflacije puno viša od one koju pokazuje Rosstat. Tako ispada da si svake godine umirovljenik može priuštiti sve manje dobara i usluga.

A sada ono najgore. Prema Ruskom mirovinskom fondu, od 1. travnja 2016. prosječna starosna mirovina iznosila je... 9227 rubalja. Grubo govoreći, to je 300 rubalja dnevno! TRISTO (!!) rubalja za sve: režije, hranu, lijekove, odjeću i još mnogo toga...

Riječ "prosječna" daje naslutiti da su u Rusiji manje mirovine. U regijama mnogi umirovljenici žive sa 6000 rubalja mjesečno! Istine radi, napominjem da je u nekim zemljama bivšeg SSSR-a situacija još gora. Na primjer, u Ukrajini su mnogi umirovljenici tijekom cijelog života “zaradili” mirovinu od 40 dolara (po trenutnom tečaju grivne).

Zašto se oslanjati samo na sebe?

Odmah ću reći da u prosperitetnoj Kanadi, SAD-u i Velikoj Britaniji visoke mirovine (na kojima toliko zavidimo) ne jamči država!

Na primjer, u Sjedinjenim Američkim Državama, mirovina Amerikanca formira se iz nekoliko izvora tijekom njegovog "odraslog" života. To su obvezni doprinosi poslodavca i samog zaposlenika te dobrovoljna ulaganja u privatne mirovinske planove.

U Rusiji država također polako uklanja svoje obveze isplate mirovina, prebacujući tu "dužnost" na pleća stanovništva. Nevjerojatno mi je žao današnjih umirovljenika kojima se cinično postavlja činjenica: “Nema para, a ti se drži!” Cijeli su život uzalud jurile za neprekidnim radnim stažom, bojale se promijeniti posao, a žene su odlazile s porodiljnog dopusta godinu dana nakon rođenja djeteta...

Gledajući ih, današnji Rusi od 20-30-40 godina su se uplašili i, nadam se, izvukli zaključke.

Moje rješenje problema

Osobno sam još daleko od mirovine, hvala Bogu. Ali vjerujem da je o tome kako živjeti nakon 60. godine bolje razmišljati prije nego kasnije. I bolje ikad nego nikad.

Što planiram učiniti?

• 1. Odbit ću državne (ili "blizu državne") programe mirovinskog osiguranja.

Svi ti NPF-ovi Sberbanka, VTB-a i drugih ne izazivaju povjerenje.

Prvo, uzimajući u obzir razinu inflacije, za 10-20 godina moja će se ušteđevina u rubljama pretvoriti u prah. Štoviše, profitabilnost mirovinskih fondova još uvijek ostavlja mnogo za poželjeti.

Drugo, sustav “sam se pobrini za svoju mirovinu” u Rusiji se tek formira. A kao što znate, prva palačinka je uvijek kvrgava... Zakonodavstvo će se mijenjati stotinu puta, nove tvrtke će se pojaviti, a stare će se zatvoriti, uvjeti mirovinskih programa će se prilagoditi. Na takvoj pozadini, ulazak je previše riskantan i problematičan.

• 2. Otvorit ću program štednje u osiguranju kod inozemnog osiguravatelja.

Šteta je što je poznata tvrtka Generali sa svojim unit-linked proizvodom napustila rusko tržište. Za Ruse je to bila idealna opcija: štednja u dolarima (od 100 dolara mjesečno), povlačenje sredstava izvan Rusije, jamstvo zaštite kapitala, oslobađanje od poreza i mogućnost ulaganja u hrpu pouzdanih instrumenata u inozemstvu.

S unit-linked programom možete kombinirati osiguranje, štednju i ulaganje u jedan proizvod. Na ruskom tržištu još nema sličnih programa. Neki analozi se već pojavljuju, ali su previše "sirovi" da bi se mogli smatrati punopravnom zamjenom za strane programe. Osim toga, naše zakonodavstvo u području "privatnog vlasništva", prema zapadnim standardima, izgleda jednostavno neozbiljno.

Stoga sam odlučio otvoriti štedno osiguranje u nekim. Razumijem da neće biti visokih povrata, pa takav proizvod smatram isključivo "kasicom prasicom u stranoj valuti izvan Rusije".

Što može učiniti program osiguranja štednje?

• Gradite kapital malo po malo do odlaska u mirovinu.

Na primjer, sviđa mi se što će se svaki mjesec (tromjesečje ili godina) iznos naveden u ugovoru automatski prenijeti na račun. I što je taj novac dalje od mene, to je manje iskušenja da ga povučem i potrošim. Štoviše, u mnogim proizvodima to je ili nemoguće učiniti prije roka, ili je moguće, ali uz gubitak pristojnog dijela uštede.

• Zaštitite novac od "čisto ruskih" rizika.

Nažalost, u Rusiji još nema nijedne imovine za sigurno dugoročno ulaganje. Sve naše banke, osiguravajuća društva i investicijski fondovi stari su u najboljem slučaju 15-20 godina. To je premalo da bi se govorilo o ozbiljnoj statistici.

Ali u inozemstvu možete pronaći institucije nastale početkom 20. stoljeća. Oni cijene svoj ugled. Svaku akciju kontrolira desetak inspekcijskih struktura i regulira stotine zakonskih akata. Novac klijenata reosiguran je tri puta.

Ne zaboravite na devalvaciju. Ipak, 10-20 godina je vrlo pristojno razdoblje čak i za stabilnu i jaku valutu. I predvidjeti tečaj rublje za tako dugo razdoblje...

• Zaštitite svoje najdraže u slučaju više sile.

Svi smo mi ljudi i nitko ne zna unaprijed kada će umrijeti.

Naravno, uvjeti programa osiguranja u različitim tvrtkama značajno se razlikuju. Ali gotovo svi proizvodi predviđaju značajna plaćanja nasljednicima u slučaju smrti vlasnika programa. Štoviše, u pravilu ne morate čekati šest mjeseci da biste ušli u nasljedstvo. Novac se nasljednicima isplaćuje automatski ako su navedeni u ugovoru o osiguranju.

Ova “osigurateljska tema” zapravo je vrlo široka pa ću je pokušati obraditi u nekom od sljedećih članaka.

Nešto drugo?

• 3. Formirat ću portfelj konzervativne imovine s dividendnim prinosom.

Što je manje vremena do mirovine, to bi instrumenti ulaganja trebali biti konzervativniji. Odlučio sam da si za sada mogu priuštiti ulaganje u agresivniju imovinu s visokim rizicima i visokim prinosima (isto, na primjer).

Kao što sam gore napisao, svoj stalni kapital planiram formirati kroz dobar program štednje i osiguranja. Ali bliže "satu X" možete dodatno stvoriti nekoliko njih, anuitet, obrnutu hipoteku ili čak bankovne depozite. Vaš osobni “mirovinski fond” može se rasporediti na nekoliko sredstava (trebalo bi ih biti plus ili minus pet).

Inače, ulaganje u dionice i nekretnine ne smatram konzervativnim. Prvi su previše promjenjivi, drugi zahtijevaju stalno osobno sudjelovanje (ulaganja u četvorne metre zahtijevaju vaše redovito sudjelovanje). Pa, i naravno, što prije počnete ulagati u svoju starost, veće su šanse da nakon odlaska u mirovinu živite dostojanstveno...

Jasno je da će se s vremenom moji planovi korigirati. Možda ću kupiti nekretninu u inozemstvu ili otvoriti vlastitu banku. 🙂 Ali vrijedi početi barem od malog...

Kako si planirate osigurati ugodnu starost? Pretplatite se na ažuriranja i ne zaboravite podijeliti veze do najnovijih postova sa svojim prijateljima na društvenim mrežama!

Trošite manje nego što zarađujete

Pogledajmo kako tih 20 zapovijedi funkcionira u Ukrajini, omogućujući Amerikancima da uživaju u dobroj starosti

Statistike pokazuju da mnogi ljudi aktivno čitaju kolumne iz serijala “10 lakih načina da postanete lijepi” ili “5 knjiga koje morate savladati da biste postali istinski obrazovani”. I tako dalje, prema popisu tradicionalnih filistarskih želja: postati atletski, seksi, šarmantan, uspješan, duhovit i bilo što drugo, ovisno o bujnosti vaše mašte. Od čitavog popisa želja, odlučila sam se za “Kako osigurati udobnu starost?”, te odlučila iskoristiti američko iskustvo za obradu ove teme. U svakom slučaju, ogroman broj bogatih, a istovremeno mirno spavajućih ljudi koji žive u Sjedinjenim Državama služi kao dovoljna osnova za naš izbor. Pogledajmo kako tih 20 zapovijedi funkcionira u Ukrajini, koje Amerikancima omogućuju da uživaju u dobroj starosti.

Za početak predlažem skratiti američki popis, odbacujući preporuke kako najbolje iskoristiti mirovinski sustav. U svakom slučaju, naš sustav socijalne sigurnosti je u užasnom stanju i najvjerojatnije neće biti bolji s godinama. Štoviše, čini mi se da bi se današnji 30-40-godišnjaci općenito trebali osloniti samo na vlastite snage, budući da se njihove nade za starosnu mirovinu vjerojatno nikada neće ostvariti.

Dakle, odbacivši sve faktore nepotrebne za Ukrajinca, gdje govorimo o tome kako država brine o svojim građanima, usredotočimo se na 11 preporuka o tome kako se osoba može brinuti o sebi.

1. Trošite manje nego što zarađujete

U Americi formula za ugodnu, sigurnu starost počinje sposobnošću građanina da redovito štedi. Općeprihvaćena preporuka je uštedjeti barem 10% mjesečnih prihoda.

Naravno, teško je objasniti blagajnici iz supermarketa u regionalnom centru, koja zarađuje 1600 grivni mjesečno, kako uštedjeti od tog iznosa, ali, na primjer, profesionalnom aktivistu koji se nesebično bori za reforme u dobrom uredu i za dobru plaću, takva preporuka može biti vrlo korisna.

2. Počnite rano štedjeti

Ako 20-godišnji Amerikanac uštedi 100 dolara svaki mjesec, uz pretpostavku prosječnog povrata od 8% godišnje (optimistično, ali ostvarivo), uštedjet će 527 454 dolara do 65. godine.

U odnosu na ukrajinsku stvarnost, sve je malo kompliciranije. Naravno, nije problem pronaći depozit u grivnama sa stopom od 8%, čak ni u pouzdanoj banci. Ali čini mi se da takva profitabilnost vjerojatno neće kompenzirati rizik moguće devalvacije. U dolarima, pristojne banke nude stope oko 0% - ne možete stvarno povećati svoj kapital. S obzirom da obični Ukrajinac nema drugih instrumenata ulaganja, vrlo je teško koristiti ovu preporuku. Ostaje samo trošiti i uživati ​​u životu. Pogledajte kijevske restorane, prepuni su.

3. Smanjite svoje porezne uplate

U ovom dijelu mi sami možemo naučiti lekciju Amerikancima. Ogroman broj Ukrajinaca ionako ne plaća poreze, a ako i plaćaju, to je samo na mali dio prihoda.

4. Dodajte malo rizika

Prosječni Amerikanac može u potpunosti zaštititi svoju investiciju ulažući sva svoja sredstva u državne obveznice SAD-a. Stvarno sigurno, ali nećete puno zaraditi. Zato se preporuča dio sredstava uložiti u nekretnine i burzu. Unatoč povremenim neuspjesima, oba su se tržišta uvijek na kraju oporavila.

Ne želim to preuzeti na sebe i preporučiti Ukrajincima da ulože novac u ostatke nacionalne burze. Što se tiče nekretnina, cijene su zapravo porasle u zadnjih 20 godina. Problem je i to što su instrumenti ulaganja u nekretnine ograničeni samo na stambene nekretnine, štoviše, samo na kupnju cijelog stana ili kuće, što čini prag ulaganja iznimno visokim.

5. Analizirajte svoje investicije

Ne brkajte rizičnu investiciju s idiotskim činom. Zamislite da ste uspjeli zaobići prepreke, iznijeti novac u inozemstvo i uložiti u neki fond specijaliziran za tržišta u razvoju ili startupe iz Silicijske doline. Ovo je razuman rizik!

6. Oženite se na pravi način.

Dobar miraz je uvijek plus. Nisu uzalud naši preci posvetili toliko pažnje ovom pitanju. Kako se vaša veza bude razvijala, zapitajte se želite li biti jedini hranitelj obitelji i uravnotežite svoje snage s partnerovom sposobnošću trošenja.

Budite strpljivi kada se vjenčate! Razvodi su skupi.

7. Veličina obitelji je važna

Odgovoriti na pitanje "Koliko djece želimo?" mnogi pristupaju drugačije. Neki se vode logikom da je peto dijete u obitelji samo “još jedna čaša vode u loncu boršča”, dok drugi počinju računati na troškove obrazovanja. U svakom slučaju, broj djece će utjecati na sljedeće troškove:

• Kućište. Petero djece može se osjećati tijesno u dvosobnom stanu.
• Prijevoz. Obitelj s petero djece neće stati u Lanos.
• Hrana i odjeća. To je lakše u Ukrajini. Primjer boršča je ilustrativan. Polovna odjeća. Mlađi nastavlja za starijim.
• Obrazovanje: Da ne spominjemo troškove glazbene nastave, baleta, engleskog i sportskih treninga, razmislite o tome da ćete morati zaposliti ljude i nabaviti dodatni prijevoz kako biste svu djecu odvezli u klubove i sekcije.

8. Ne natječi se sa susjedom

Tko ne želi koristiti najnoviji iPhone i voziti novi BMW?! Ali kupovati takve “igračke” bez ikakve ušteđevine, a još manje na kredit, glupo je.

9. Naučite planirati

Apsolutno ispravan savjet za Amerikance koji žive odmjerenim životom u zemlji uvjerenoj u budućnost. Ukrajincu je puno teže planirati. Revolucije, ratovi, agresivni, pijani i siromašni susjedi, neplaćanja, vlade koje dolaze na pljesak i odlaze neslavno izviždane, korumpirani službenici - sve to otežava proces planiranja. Ipak, čak i loš plan bolji je od nikakvog plana.

13.07.2018 u 11:01 · Johnny · 17 210

10 načina kako osigurati ugodnu starost, a ne računati na mizernu mirovinu

Oslonite se na državu, ali nemojte sami pogriješiti. Dok jedna polovica stanovnika naše zemlje radi za plaću, nada se bonusu i živi od plaće do plaće, druga polovica ozbiljno razmišlja kako zgrnuti novac kako bi i sami imali od čega živjeti u starosti, a njihovi unuci će imati od čega živjeti. Nažalost, na mirovinu ne možete računati. Za prosječnog umirovljenika sredstva koja izdvaja država dovoljna su tek za najnužnije potrebe. Za svoju ugodnu budućnost morate se pobrinuti unaprijed, dok još imate zdravlja, mogućnosti i vremena koje neumoljivo ističe. Dobre vijesti: sastavili smo desetak načina kako svima pomoći da postignu financijsku neovisnost.

10. Počnite štedjeti sada

Oko 90% ljudi priznaje da im stalno nedostaje novca. A razlog je taj što ne znaju kako njima pametno upravljati i ne stvaraju financijski jastuk za neočekivane izdatke. Čak i ako vam je plaća ispod prosjeka, uvijek možete pronaći priliku za uštedu od 10-15%. Možda vam se ovaj iznos čini zanemarivim, ali pomnožite ga s 365 dana u godini i dobit ćete impresivan rezultat. Put do financijske neovisnosti počinje malim stvarima. Najvažnije je da vam to postane navika, svaki mjesec izdvajajte sredstva i ni pod kojim okolnostima ne uzimajte novac od tog iznosa ili, ako se pojavi vitalna potreba, vratite ga s kamatama.

9. Nemojte se zaduživati

Ako već imate nekoliko kredita, pokušajte ih otplatiti. Zapamtite, kredit je zamka za osobu koja ne zna računati i čekati. Ovo je prilika da robu dobijete odmah, ali dva do tri puta skuplje od njene cijene. To je bit “kreditnog razmišljanja” koje je prilično čvrsto ukorijenjeno u glavama naših sugrađana. Sve vrste kreditnih kartica koje zaposlenici banke aktivno nude izdati nisu od koristi nikome osim samim bankama. Upamtite ovo i odbijte živjeti iznad svojih mogućnosti. Znanstvenici su dokazali da prilikom plaćanja u trgovini plastičnom karticom nesvjesno potrošimo 15% više novca nego da smo platili gotovinom na blagajni.

8. Ne budi rastrošan

Planiranje troškova je ključ uspjeha. Ali prije nego što počnete s teorijom, pogledajte što možete učiniti u praksi. Neka vam prijeđe u naviku zapisivati ​​sve svoje troškove barem nekoliko mjeseci. To će vam omogućiti da odredite najskuplje stavke troškova. U početku planiranja istaknite nekoliko obveznih stavki koje se u svakom slučaju moraju platiti. Riječ je o režijama, troškovima obrazovanja, mjesečnim plaćanjima za vrtić, školu i kreditima. Nužni troškovi uključuju hranu. Ali, na primjer, možete uštedjeti novac na zabavi i ručku u kafiću. Glavna stvar je odvojiti potrebe od trenutnih želja.

7. Kupujte nekretninu

Oduvijek su se ulaganja u nekretnine smatrala najisplativijima, jer cijene tih objekata stalno rastu. Međutim, ne znaju svi kako pravilno uložiti novac. Recimo da ste uspjeli uštedjeti nešto novca. Tim novcem možete kupiti stan, garažu ili poslovni prostor. Mogu se iznajmiti i kasnije prodati za još bolju investiciju. No, ako nemate dovoljno sredstava za kupnju, novac možete uložiti u neki od investicijskih fondova za nekretnine. Postoji dosta takvih sredstava. U biti, sklapanjem ugovora s fondom postajete vlasnikom investicijskih udjela u objektu u izgradnji. Međutim, ova metoda dolazi s određenim rizicima.

6. Dokladno osiguranje

U Europi se praksa dotadašnjeg osiguranja koristi već dugo i prilično uspješno. U Rusiji ova vrsta ulaganja u buduću financijsku stabilnost tek počinje dobivati ​​popularnost. Prednost dotacijskog osiguranja je dugoročna priroda programa. Ako u banci rok depozita s kamatama može doseći najviše tri godine, nakon čega će se vjerojatno promijeniti uvjeti i kamatne stope, onda se u slučaju nakladnog osiguranja ugovor sklapa na rok od 5 do 50 godina. . U biti, nakladno osiguranje objedinjuje usluge banke, mirovinskog fonda i osiguravajućeg društva. Proučite tržište osiguravatelja i odaberite provjerenu, pouzdanu organizaciju.

5. Kupujte dionice

Suština ove točke je jednostavna. Prvo kupujete dionice različitih tvrtki, a zatim od njih primate pasivni prihod u obliku dividende ili ih prodajete po višoj cijeni. Najisplativije je kupovati dionice u vrijeme krize. U tom razdoblju mnoge tvrtke ih prodaju jeftinije nego inače. Važno je razumjeti da nisu sve dionice isplative, za ulaganje je bolje odabrati poznate velike tvrtke koje su dovoljno razvijene i dugo će ostati na tržištu. Usredotočite se na kratkoročne depozite. Da biste profitabilno povećali svoj kapital, morate postati pravi analitičar koji je u stanju predvidjeti promjene cijena dionica nekoliko dana unaprijed.

4. Ne čuvajte novac bez kamata.

Novac mora funkcionirati. Nema smisla spremati ih pod jastuk ili u bakinu kutiju. Da bi bilo kakva štednja bila isplativa, najmanje što je potrebno učiniti je položiti je na depozitni račun u banci. Proučite najprofitabilnije depozite i kamate na njih. Mnoge banke omogućuju otvaranje računa s minimalnim početnim depozitom od 1000 rubalja i njegovo dopunjavanje tijekom cijelog razdoblja. Bankovni depoziti, ako ne povećavaju vašu štednju, zaštitit će je od inflacije čija je visina približno jednaka kamatama na depozit. Otvaranje bankovnog računa najčešći je i bez rizika način štednje.

3. Nemojte zanemariti porezne olakšice

Ako ste službeno zaposleni i redovito primate plaću na koju vaš poslodavac obustavlja porez na dohodak po stopi od 13%, možete računati na poreznu olakšicu. U većini slučajeva riječ je o povratu dijela novca iz državnog proračuna utrošenog na liječenje, školovanje, kupnju nekretnine i sl. U roku od 12 mjeseci možete predati dokumente za porezni odbitak za prethodnu godinu. Danas postoji pet vrsta poreznih olakšica: imovinska, društvena, standardna, investicijska i profesionalna. Da biste dobili naknadu u obliku "pravog" novca, morate podnijeti izjavu poreznoj upravi u mjestu prebivališta.

2. Odaberite NPF mudro

Prije sklapanja ugovora s nedržavnim mirovinskim fondom, morate provjeriti nalazi li se na popisu objavljenom na web stranici mirovinskog fonda Ruske Federacije. Svaki nedržavni mirovinski fond također ima svoju web stranicu. Podaci na koje vrijedi obratiti pozornost: datum stvaranja NPF-a, njegovo iskustvo u osiguranju mirovinske štednje, ugled ili mjesto na ljestvici sličnih organizacija, prihod od ulaganja. O potonjem možete saznati iz godišnjeg izvješća NPF-a svojim ulagačima. Ako vam rad odabranog nedržavnog mirovinskog fonda ne odgovara, imate ga pravo promijeniti, ali to možete učiniti najviše jednom godišnje.

1. Pohađajte seminare financijske pismenosti

U velikim gradovima pronaći takve događaje nije problem. Za sudjelovanje u njima morat ćete platiti određeni iznos novca, no to se može smatrati isplativim ulaganjem u vaše obrazovanje. Možete pohađati besplatnu obuku financijskog opismenjavanja. Obično ih provode banke kako bi privukle potencijalne klijente. Još jedna platforma za povećanje vašeg znanja o financijskoj distribuciji je internet. Često autori webinara i tečajeva prvu lekciju pružaju besplatno. Istraživanja su pokazala da financijski pismeni ljudi imaju visoku kvalitetu života i da su uspješni u svom odabranom području.

Što još vidjeti:

Nije tajna da kada stignete u bilo koje inozemno ljetovalište, možete sresti mnoge američke umirovljenike koji nakon umirovljenja putuju po svijetu. Zašto si američki umirovljenici to mogu priuštiti, a umirovljenici u nekim drugim zemljama žive na rubu preživljavanja? Osim slobodnog vremena, zdravlja i ljubavi prema životu, američkim umirovljenicima pomaže i to što imaju novca za putovanja. U SAD-u su ljudi stariji od 65 godina najbogatiji segment stanovništva. Kako to rade? Američki mirovinski sustav je poput višeslojne pite:

1. Temelji se na državnom mirovinskom sustavu socijalne sigurnosti. Svaka zaposlena osoba uplaćuje 6,2% svoje plaće u sustav, a poslodavac još 6,2%. O visini državnih mirovina. Prosječna naknada socijalnog osiguranja u 2014. iznosila je 1294 dolara mjesečno. Maksimum u 2014. iznosio je 2642 dolara mjesečno za one koji ga počnu primati u dobi od 66 godina (ako ga počnete primati ranije, bit će manje, ako kasnije, bit će više). Minimalna naknada socijalnog osiguranja za one koji nisu zaradili mirovinu iznosila je 721 USD mjesečno u 2014. godini. U 2014. socijalno osiguranje isplatilo je 863 milijarde.

Inače, ako se pitate od koga američka vlada posuđuje novac, Social Security je jedan od najvećih posjednika američkih državnih obveznica. Drže oko 3 trilijuna duga federalne vlade i zarađuju oko 115 milijardi dolara na kamatama godišnje.

Ali socijalno osiguranje samo je početak mirovinske sigurnosti. S Socijalno osiguranje osigurava otprilike 38% prihoda američkih umirovljenika (u prosjeku, manje za osobe s visokim primanjima, više za osobe s niskim primanjima).

2. Drugi značajan izvor prihoda su nekretnine . Amerikanci posjeduju više od 11 trilijuna u nekretninama (manje dug). Do umirovljenja mnogi ljudi otplaćuju (u cijelosti ili djelomično) hipoteku koju su uzeli prije 30 godina. Na primjer, među vlasnicima kuća starijim od 60 godina, 58% nema hipotekarni dug (za vlasnike kuća mlađih od 60 godina, samo 20% nema hipotekarni dug). Kako svoje nekretnine pretvaraju u novac? Mnogi ljudi jednostavno žive u njemu i štede na najmu/hipoteci.

Drugi prodaju svoju nekretninu i sele se na jeftinije mjesto. Ljudi prvo kupuju velike kuće, sa spavaćim sobama za djecu, i to na skupim mjestima bliže poslu. I nakon što odu u mirovinu, a djeca su otišla svojim kućama, više nema potrebe za kućom sa 4 spavaće sobe i garažom za 3 osobe, na skupoj lokaciji. Pa prodaju kuću i kupe nešto manje, ili na jeftinijem mjestu. Ušteđeni novac stavlja se na investicijski račun i ostvaruje se dodatni prihod.

Postoji i opcija obrnute hipoteke. U tom slučaju banka osobi isplaćuje novac tijekom cijelog života. Nakon smrti osobe, kuća postaje vlasništvo banke. Na primjer, osoba s kućom vrijednom 250.000 USD mogla bi uzeti obrnutu hipoteku i primati oko 750 USD mjesečno (prosječni životni vijek 65-godišnjaka je oko 20 godina).

Osim socijalnog osiguranja i nekretnina, Amerikanci imaju oko 24 trilijuna dodatni mirovinsku štednju na raznim mirovinskim računima.Sveukupno, 81% Amerikanaca koji se približavaju mirovini ima jedan od svojih računa koje im je osigurao poslodavac.ili Individualni računi (IRA), koji su opisani u nastavku.

3. Sljedeći na popisu važnosti su planovi koje sponzorira poslodavac. Ovdje postoji mnogo različitih opcija. Obično postoje definirane naknade (fiksna plaćanja) i definirani doprinosi (plaćanja nisu fiksna i ovise o rezultatima ulaganja). Definirana naknada funkcionira prema ovoj shemi - poslodavac obećava mirovinu prema određenoj formuli. Primjerice, 2% plaće za svaku godinu staža, a najviše 80%. Nakon 40 godina rada možete dobiti 80% svoje plaće (obično uzimaju prosječnu plaću za određeno razdoblje, npr. 5 godina s najvećom plaćom). Definirana primanja postupno izumiru jer poslodavci ne žele preuzimati takve dugoročne mirovinske obveze. Samo vrlo velike privatne tvrtke i državne vlade ili školski okruzi imaju takve planove. Ovi planovi definiranih naknada imali su približno 8,7 trilijuna u imovini na kraju 2013. godine.

Definirani doprinos je lakši za poslodavca. Zaposlenik doprinosi određeni postotak svoje plaće. Poslodavac dodaje postotak od sebe. Novac je uložen (obično zaposlenik može izabrati gdje će uložiti). I kao rezultat, što će biti, bit će. Na kraju 2013. mirovinski računi s definiranim doprinosima držali su 5,9 trilijuna u imovini. Postoji mnogo različitih vrsta ovih računa - 401(k), 403(b), 457 i drugi.

4. Američki umirovljenici tada štede na individualnim mirovinskim računima (IRA). Također, postoji mnogo različitih podvrsta ovih računa, s različitim uvjetima i ograničenjima. Ljudi samostalno biraju gdje će taj novac uložiti - ili u tradicionalne uzajamne fondove (uzajamne fondove, analogne ruskim uzajamnim fondovima) koji ulažu u dionice ili obveznice kompanija i država, ili mogu ulagati u bilo koju drugu netradicionalnu imovinu, poput zlata , terminske pogodbe za naftu, nekretnine, starinski automobili, šuma.

IRA-e su krajem 2013. držale oko 6,5 trilijuna dolara imovine.

Neki ljudi takva ulaganja nazivaju špekulacijama i smatraju da je to slično igranju ruleta. Naravno, u svemu uvijek postoji element rizika, no rizik se uvelike smanjuje diverzifikacijom (ulaganjem u stotine različitih tvrtki diljem svijeta) i to kroz dugo vremensko razdoblje. Ako ulažete u diverzificirani portfelj vrijednosnih papira i ako uzmete dugo vremensko razdoblje, tada su tijekom prethodnih 300 godina ulaganja uvijek donosila pozitivan prihod, čak i za vrijeme strašnih ratova, kriza i epidemija.

Istodobno, možete ulagati ne samo u američke tvrtke, već iu tvrtke iz bilo koje druge zemlje. Evo, primjerice, popisa najvećih pozicija jednog međunarodnog zajedničkog fonda. Riječ je o svjetski poznatim tvrtkama koje proizvode i prodaju svoje proizvode diljem svijeta. A ovaj fond sadrži dionice više od 900 sličnih tvrtki. Stoga, bez obzira što se događa u jednoj zemlji ili regiji, ili u jednom sektoru gospodarstva, ne mogu svi bankrotirati u isto vrijeme.

Evo, na primjer, rezultata ulaganja u raznolikaportfelj fonda za u proteklih 10 godina. Prosječni povrat iznosio je 12,38% godišnje. Samo 2 godine, 2008. i 2011., imale su negativne povrate. Ako prinos ostane na istoj razini i ništa se više ne stavi na ovaj račun, tada će za 25 godina biti 1,5 milijuna dolara.

5. Osim gore opisanih kategorija, postoje i drugi mehanizmi štednje za mirovinu , kao što su redovni bankovni depoziti ili dionice/obveznice/uzajamni fondovi izvan mirovinskih planova/ili posao koji stvara prihod. Jedan moj prijatelj, na primjer, ima zemljište koje je uzeo u zakup za izgradnju McDonaldsa. Sada prima kiriju od ovog restorana.

I u SAD-u je razvijen sustav nakladnog životnog osiguranja (permanent life/whole life/universal life). Ljudi kupuju ugovor o osiguranju. Ako prerano umru, njihovoj obitelji plaća se osiguranje. Ako ne umru i dožive mirovinu, tada na računu kod osiguravajućeg društva postoji određena svota novca koja se može dobiti.

Kao rezultat toga, ako pogledate tko posjeduje većinu američkog (i zapravo svjetskog) gospodarstva, ispada da umirovljenici u zapadnim zemljama posjeduju većinu svjetske imovine. Tijekom radnog vijeka štede novac koji potom ulažu u gospodarstvo. Kad odu u mirovinu, od toga primaju prihode i žive udobno. To omogućuje ne samo umirovljenicima da žive dostojanstveno, već i razvoj gospodarstva zemlje zahvaljujući jeftinijem "dugoročnom" novcu.

Kad si mlad dušom i tijelom, čini se da mirovina nikad neće doći. No, kako iskustvo pokazuje, ipak dolazi do većine. Razmislimo kako osigurati ugodnu starost.

Državna mirovina

U Mirovinskom zavodu savjetuju da o mirovini razmišljate puno prije nego što ona stigne - od prvog radnog dana. Ovdje obraćaju pozornost na to da će ključ dostojne mirovine biti dobra “bijela” plaća i radni staž. Ako ste cijeli život službeno radili i imate upis u radnu knjižicu, to znači da vaš poslodavac za vas uplaćuje doprinose u mirovinski fond Ruske Federacije. I imate zakonsko pravo na .

U 2017. prosječna mirovina u Rusiji iznosit će 14 tisuća rubalja, rekao je čelnik Mirovinskog fonda Rusije (PFR) Anton Drozdov, pišu Vesti-Finance.

“Na temelju proračuna za 2017.-2019., predviđeno je daljnje povećanje mirovina, njihova indeksacija prema inflaciji koja se stvarno razvila tijekom prošle godine i povećanje u prosjeku za više od 1 tisuću rubalja, odnosno na 15 tisuća rubalja. ”, istaknuo je Drozdov i dodao da će za neke kategorije građana, na primjer, veterane i sudionike rata, mirovina biti veća od 40 tisuća rubalja.

Shvativši da će biti teško živjeti od novca od države, mnogi Rusi uglavnom odbijaju uplate u mirovinski fond i odlaze u sjenu, a da pritom ne plaćaju ni porez. Takvi se ljudi nazivaju samozaposlenim, au Kalinjingradu je svaka peta osoba zaposlena u tom statusu, rekao je kalinjingradski poslovni ombudsman Georgij Dihanov. A riječ je o oko 100 tisuća ljudi, piše RBC-Kaliningrad.

“Mi smo pokrenuli inicijativu da te ljude legaliziramo u jednostavnom, razumljivom obliku - kupio si patent i ne ideš nikuda, legalizirao si odnose s državom, primaš mirovinu, imaš pravo na socijalnu pomoć. Aparat je iznio prijedlog zakona Državnoj dumi, a tamo su ga počeli drobiti”, rekao je Dykhanov.

Odnosno, inicijativa za uvođenje patenata za samozaposlene građane još nije prošla. A danas ti ljudi imaju pravo samo na minimalnu državnu mirovinu, koja je više kao egzistencijalni minimum.

Nedržavni PF - birajte mudro

Ako želite dostojnu mirovinu, razmišljajte o tome dok ste mladi. Jedna od opcija je ulaganje novca u (NPF).

Tamo je dovoljno otvoriti osobni račun i na njega redovito uplaćivati ​​novac. Fond će uložiti vašu ušteđevinu u vrijednosne papire, obveznice i druge financijske instrumente s niskom razinom rizika kako bi osigurao stabilan prihod. A kad dođe vrijeme da odete u mirovinu, akumulirani iznos dobit ćete u dijelovima ili odjednom. To se zove dodatna nedržavna mirovina.

Što se tiče obveznog mirovinskog osiguranja, na samom početku mirovinske reforme, 2002. godine, smatralo se da je povjeravanje štednje NPF-ova puno isplativije nego ostavljanje novca državi - jer su NPF-ovi imali puno više mogućnosti ulaganja od mirovinskog. Fond. Sada su im mogućnosti izjednačene. Ako je NPF-u oduzeta dozvola, tada se sredstva, prema zakonu, moraju prenijeti u Mirovinski fond; osim toga, NPF-ovi su uključeni u sustav jamstva. A isplate pravnim sljednicima podjednako vrše i NPF-ovi i mirovinski fondovi.

Sustav NPF-a ima svoje rizike - fond može izgubiti licencu, dok to ne prijeti Mirovinskom fondu Ruske Federacije. Ali NPF-ovi također imaju svoje prednosti: štednja, iako je zakonski vlasništvo nedržavnog mirovinskog fonda, de facto je osobna sredstva građana. A dobit će ih po odlasku u mirovinu. Također, akumulirana sredstva mogu se isplatiti pravnim sljednicima, a neće se prenijeti na državu u slučaju smrti osiguranika prije dodjele kapitalizirane mirovine ili smrti umirovljenika kojemu je određen staž na određeno vrijeme. isplatu mirovine tijekom života. Stoga, kada birate gdje uložiti, pažljivo odvagnite prednosti i nedostatke.

Osobna štednja

To se jednostavno dogodilo: Rusi ne vole štedjeti i preferiraju spontanu potrošnju, kaže Andrey Fedyaev, izvršni direktor Instituta za financijsko planiranje. U Kalinjingradu je sudjelovao na seminaru o financijskoj pismenosti, gdje je podijelio tajne štednje.

"Vrlo rijetko u Rusiji financijski cilj je mirovina. Više volimo spontane kupnje, to uvelike potkopava naš sustavni put do sreće", kaže Fedjajev. "Računajmo: recimo da želite štedjeti za mirovinu. A onda preko tijekom 20-25 godina sami sebi plaćate, na primjer, 40 tisuća rubalja mjesečno. Za to vam je potrebno 12 milijuna rubalja. Ako počnete štedjeti u dobi od dvadeset godina, tada morate štedjeti samo 1,5 tisuća mjesečno. Ako Sjetite se da ćete za deset godina u mirovinu, morat ćete štedjeti 55 tisuća mjesečno, što ne može svatko”, kaže stručnjak.

Ako želite dobro živjeti u mirovini, počnite štedjeti dok ste mladi. Uglavnom, to je jedini način da ne promijenite previše životni standard u mirovini, napominje Fedjajev. Neka bude tvoje.

Steknite dobru naviku i uštedite barem 2-3% svog prihoda. Ako to radite sustavno i tijekom dugog vremenskog razdoblja, postupno će se formirati pristojna količina.

Osiguranje na doživljenje

Druga mogućnost je dotacijsko osiguranje. U biti, riječ je o hibridu bankovnog depozita i životnog i zdravstvenog osiguranja. Dugo plaćate premije osiguranja, a nakon tog vremena one vam se vraćaju s kamatama. Sve ove godine i vaš život je osiguran.

Prema riječima stručnjaka, ovu vrstu osiguranja biraju oni koji žele ne samo uštedjeti novac, već i imati osiguranje. Ovo je značajna razlika između usluge i istog bankovnog depozita.

30 posto redovnih doprinosa trebalo bi usmjeriti na akumulativno životno osiguranje, kaže Stanislav Novikov, zamjenik predsjednika uprave BCS Federalne grupe za maloprodaju, a prenosi Village.

Osim malog zajamčenog povrata (oko 3%), povrat ulaganja se obračunava godišnje. To je još 6-12% godišnje, što ovisi o uspješnosti plasmana i tržišnim uvjetima. Inače, vrlo je važno da se polica nakladnog osiguranja života može otvoriti u stranoj valuti - eurima ili dolarima. Na taj će se način mirovinski portfelj zaštititi od tečajnih oscilacija, odnosno uvelike neutralizirati rizik devalvacije.

Ali možda je glavni problem u formiranju osobnog mirovinskog kapitala samodisciplina. Ako se predomislite o davanju priloga, možete izgubiti nešto novca. Prema uvjetima, premije osiguranja moraju se plaćati redovito i na vrijeme, a zakašnjela plaćanja mogu dovesti do prijevremenog raskida ugovora i gubitka prihoda.

Pasivni prihod

Ako imate nekretninu za iznajmljivanje, ovo je izvrstan izvor prihoda. U mirovini sigurno neće biti višak. Uložite u vrijednosne papire, razmislite o bankovnim depozitima.

Važno je razumjeti: dobivanje pasivne vrste prihoda bez ulaganja - novca, vremena, truda - nemoguće je. Ali stvarno se isplati. Pasivni prihodi osigurat će vam stabilnu budućnost. Stoga povećajte svoju razinu financijske pismenosti i potražite mogućnosti za ostvarivanje prihoda.

Materijal je pripremljen u okviru Projekta Ministarstva financija Rusije "Promicanje povećanja razine financijske pismenosti stanovništva i razvoja financijskog obrazovanja u Ruskoj Federaciji."

Dodatne informacije na dežurni telefon (besplatno): 8-800-555-85-39 ili na web stranici