Поздравления! По мои наблюдения пенсионирането е най-популярната тема сред над четиридесетте. Ситуацията в Русия със социалните плащания е твърде трудна...

Как сами да си осигурите комфортна старост? Предлагам моето решение и ще се радвам да изслушам вашите възможности в коментарите. 🙂

Суха статистика. В последните години:

• Допълнителната част от пенсията е замразена от 2014 г. С други думи, „доброволно-задължителните“ вноски от работещите руснаци бяха насочени към изплащане на настоящите пенсионери.
• Експерти твърдят, че повишаването на възрастта за пенсиониране в Русия е неизбежно. И това ще се случи най-вероятно веднага след следващите президентски избори (малко остаряло, но не изтрих този ред, това бяха моите думи през 2016 г.).
• Тази година правителството отново отказа да индексира правилно пенсиите.
• През предходните години пенсиите не винаги са били коригирани дори с официалната инфлация. През 2014 г. инфлацията е 11,36%, през 2015 г. – 12,91%. Но всички прекрасно разбират, че реалното ниво на инфлация е много по-високо от това, което показва Росстат. Така се оказва, че всяка година един пенсионер може да си позволи все по-малко стоки и услуги.

И сега най-лошата част. По данни на руския пенсионен фонд към 1 април 2016 г. средната пенсия за старост е била... 9227 рубли. Грубо казано, това са 300 рубли на ден! ТРИСТА (!!) рубли за всичко: комунални услуги, храна, лекарства, дрехи и много други...

Думата „средна“ подсказва, че в Русия има по-малки пенсии. В регионите много пенсионери живеят с 6000 рубли на месец! За да бъда честен, отбелязвам, че в някои страни от бившия СССР ситуацията е още по-лоша. Например в Украйна много пенсионери са „спечелили“ пенсия от 40 долара през целия си живот (по текущия обменен курс на гривната).

Защо трябва да разчитате само на себе си?

Веднага ще кажа, че в проспериращата Канада, САЩ и Великобритания високите пенсии (на които толкова много завиждаме) не са гарантирани от държавата!

Например в Съединените щати пенсията на американеца се формира от няколко източника през целия му „възрастен“ живот. Това са задължителни вноски от работодателя и самия служител, плюс доброволни инвестиции в частни пенсионни програми.

В Русия държавата също бавно премахва задълженията си да изплаща пенсии, прехвърляйки това „задължение“ върху плещите на населението. Невероятно съжалявам за днешните пенсионери, които цинично се представят пред факта: „Няма пари, а вие се задържайте!“ Цял живот те напразно преследваха непрекъснат трудов стаж, страхуваха се да сменят работата си, а жените напускаха майчинство година след раждането на дете...

Гледайки ги, днешните 20-30-40-годишни руснаци се уплашиха и, надявам се, си направиха изводи.

Моето решение на проблема

Лично аз, слава Богу, съм още далеч от пенсия. Но смятам, че е по-добре да помислим как да живеем след 60 по-рано, отколкото по-късно. И по-добре късно отколкото никога.

какво смятам да правя

• 1. Ще откажа държавни (или „почти държавни“) програми за пенсионно осигуряване.

Всички тези НПФ от Сбербанк, ВТБ и други не вдъхват доверие.

Първо, като се има предвид нивото на инфлация, след 10-20 години спестяванията ми в рубли ще се превърнат в прах. Освен това доходността на пенсионните фондове все още оставя много да се желае.

Второ, в Русия тепърва се формира системата „погрижете се сами за пенсията си“. И както знаете, първата палачинка винаги е на бучка... Законодателството ще се промени сто пъти, ще се появят нови компании и ще се затворят стари, условията на пенсионните програми ще бъдат коригирани. На такъв фон влизането е твърде рисковано и обезпокоително.

• 2. Ще отворя застрахователна спестовна програма с чуждестранен застраховател.

Жалко е, че известната компания Generali със своя unit-linked продукт напусна руския пазар. За руснаците това беше идеален вариант: спестявания в долари (от $100 на месец), теглене на средства извън Русия, гаранция за защита на капитала, освобождаване от данъци и възможност за инвестиране в куп надеждни инструменти в чужбина.

С програмата, свързана с единици, можете да комбинирате застраховка, спестявания и инвестиране в един продукт. На руския пазар все още няма подобни програми. Някои аналози вече се появяват, но те са твърде „сурови“, за да се считат за пълноценен заместител на чужди програми. Освен това нашето законодателство в областта на „частната собственост“ по западните стандарти изглежда просто несериозно.

Затова реших да отворя спестовна застраховка в някои. Разбирам, че няма да има висока възвръщаемост, така че смятам такъв продукт единствено за „касичка в чуждестранна валута извън Русия“.

Какво може да направи програмата за спестовна застраховка?

• Изграждайте капитал малко по малко, докато се пенсионирате.

Например, харесва ми, че всеки месец (тримесечие или година) сумата, посочена в договора, ще бъде автоматично прехвърлена по сметката. И колкото по-далеч са тези пари от мен, толкова по-малко е изкушението да ги тегля и харча. Освен това в много продукти или е невъзможно да се направи това предсрочно, или е възможно, но със загубата на прилична част от спестяванията.

• Защитете парите от „чисто руски“ рискове.

За съжаление в Русия все още няма нито един актив за сигурна дългосрочна инвестиция. Всички наши банки, застрахователни компании и взаимни фондове са в най-добрия случай на 15-20 години. Това е твърде малко, за да говорим за сериозна статистика.

Но в чужбина можете да намерите институции, създадени в началото на 20 век. Ценят репутацията си. Всяко действие се контролира от дузина проверяващи структури и се регулира от стотици законодателни актове. Парите на клиентите се презастраховат три пъти.

Не забравяйте за девалвацията. Все пак 10-20 години са много приличен период дори за стабилна и силна валута. И да прогнозирате курса на рублата за толкова дълъг период...

• Защитете близките си в случай на непреодолима сила.

Всички сме хора и никой не знае предварително кога ще умре.

Разбира се, условията на застрахователните програми в различните компании се различават значително. Но почти всички продукти предвиждат значителни плащания на наследниците в случай на смърт на собственика на програмата. Освен това, като правило, не е необходимо да чакате шест месеца, за да влезете в наследство. Парите се изплащат на наследниците автоматично, ако са посочени в застрахователния договор.

Тази „застрахователна тема“ всъщност е много обширна, така че ще се опитам да я разгледам в някоя от следващите статии.

Нещо друго?

• 3. Ще формирам портфейл от консервативни активи с дивидентна доходност.

Колкото по-малко време остава до пенсиониране, толкова по-консервативни трябва да бъдат инвестиционните инструменти. Реших, че засега мога да си позволя да инвестирам в по-агресивни активи с високи рискове и висока доходност (същите, например).

Както писах по-горе, смятам да формирам основния си капитал чрез добра спестовна и застрахователна програма. Но по-близо до „часа X“ можете допълнително да създадете няколко от тях, анюитет, обратна ипотека или дори банкови депозити. Вашият личен „пенсионен фонд“ може да бъде разпределен между няколко актива (трябва да има плюс или минус пет).

Между другото, не смятам инвестирането в акции и недвижими имоти за консервативно. Първите са твърде непостоянни, вторите изискват постоянно лично участие (инвестициите в квадратни метри изискват вашето редовно участие). Е, и разбира се, колкото по-рано започнете да инвестирате в старините си, толкова по-големи са шансовете да живеете достойно след пенсиониране...

Ясно е, че с времето плановете ми ще се коригират. Може би ще се стремя да купя недвижим имот в чужбина или да създам собствена банка. 🙂 Но си струва да започнем поне с малко...

Как смятате да си осигурите комфортна старост? Абонирайте се за актуализации и не забравяйте да споделяте връзки към най-новите публикации с приятелите си в социалните мрежи!

Харчете по-малко, отколкото печелите

Нека видим как тези 20 заповеди работят в Украйна, позволявайки на американците да се радват на просперираща старост

Статистиката сочи, че много хора активно четат колони от поредицата „10 лесни начина да станеш красива“ или „5 книги, които трябва да усвоиш, за да станеш истински образовани“. И така нататък, според списъка с традиционни филистерски желания: да станеш атлетичен, секси, чаровен, успешен, остроумен и каквото и да е, в зависимост от буйността на въображението ти. От целия списък с желания се спрях на „Как да си осигурим комфортна старост?“ и реших да използвам американския опит, за да засегна тази тема. Във всеки случай огромният брой богати и в същото време спокойно спящи хора, живеещи в Съединените щати, служи като достатъчна основа за нашия избор. Нека видим как работят тези 20 заповеди в Украйна, които позволяват на американците да се радват на просперираща старост.

Като начало предлагам да съкратим американския списък, като отхвърлим препоръките как най-добре да се използва пенсионната система. Така или иначе социалноосигурителната ни система е в ужасно състояние и най-вероятно няма да се оправи с годините. Освен това ми се струва, че днешните 30-40-годишни като цяло трябва да разчитат само на собствените си сили, тъй като надеждите им за пенсия за старост едва ли някога ще се сбъднат.

И така, след като отхвърлихме всички ненужни за украинеца фактори, когато говорим за това как държавата се грижи за своите граждани, нека се съсредоточим върху 11 препоръки за това как човек може да се грижи за себе си.

1. Харчете по-малко, отколкото печелите

В Америка формулата за удобна и сигурна старост започва със способността на гражданите да спестяват редовно. Общоприета препоръка е да спестявате поне 10% от месечния си доход.

Разбира се, трудно е да се обясни на касиер от супермаркет в областния център, който печели 1600 гривни на месец, как да спести от тази сума, но например на професионален активист, който самоотвержено се бори за реформи в добра офис и за добра заплата подобна препоръка може да бъде доста полезна.

2. Започнете да спестявате рано

Ако 20-годишен американец спестява $100 всеки месец, приемайки средна възвращаемост от 8% на година (оптимистично, но постижимо), той ще е спестил $527 454 до 65-годишна възраст.

Във връзка с украинските реалности всичко е малко по-сложно. Разбира се, не е проблем да намерите депозит в гривна с лихва от 8%, дори в надеждна банка. Но ми се струва, че такава доходност едва ли ще компенсира риска от евентуална девалвация. В долари приличните банки предлагат проценти около 0% - не можете наистина да увеличите капитала си. Като се има предвид, че обикновеният украинец няма други инвестиционни инструменти, е много трудно да се използва тази препоръка. Остава само да харчите и да се наслаждавате на живота. Вижте киевските ресторанти, те са претъпкани.

3. Минимизирайте данъчните си плащания

В тази част ние самите можем да дадем урок на американците. Голяма част от украинците така или иначе не плащат данъци, а ако плащат, то е само върху малка част от доходите им.

4. Добавете малко риск

Средният американец може напълно да защити своите инвестиции, като инвестира всичките си средства в държавни облигации на САЩ. Наистина безопасно, но няма да спечелите много. Ето защо е препоръчително да инвестирате част от средствата в недвижими имоти и фондовия пазар. Въпреки случайните провали, и двата пазара в крайна сметка винаги се възстановяваха.

Не искам да го поемам и препоръчвам на украинците да инвестират пари в останките от националния фондов пазар. Що се отнася до недвижимите имоти, цените всъщност са се увеличили през последните 20 години. Един от проблемите е, че инвестиционните инструменти в недвижими имоти са ограничени само до жилищни имоти и освен това само до покупка на цял апартамент или къща, което прави прага за инвестиция изключително висок.

5. Анализирайте вашите инвестиции

Не бъркайте рискована инвестиция с идиотска постъпка. Представете си, че сте успели да заобиколите препятствията, да изнесете парите си в чужбина и да инвестирате в някакъв фонд, специализиран в нововъзникващи пазари или стартиращи фирми от Силициевата долина. Това е разумен риск!

6. Оженете се по правилния начин.

Добрата зестра винаги е плюс. Не напразно нашите предци са обръщали толкова много внимание на този въпрос. Докато връзката ви се развива, запитайте се дали искате да бъдете единственият хранител в семейството и балансирайте силните си страни със способността на партньора ви да харчи.

Бъдете търпеливи, когато се ожените! Разводите са скъпи.

7. Размерът на семейството има значение

За да отговорим на въпроса „Колко деца искаме?“ мнозина подхождат по различен начин. Някои се ръководят от логиката, че петото дете в семейството е просто „още една чаша вода в тенджерата с борш“, докато други започват да броят разходите за образование. Във всеки случай броят на децата ще повлияе на следните разходи:

• Жилища.Пет деца могат да се чувстват тясно в двустаен апартамент.
• транспорт.Семейство с пет деца няма да се побере в Lanos.
• Храна и облекло.Това е по-лесно в Украйна. Примерът с борша е показателен. Дрехи втора употреба. По-младият продължава след по-големия.
• образование:За да не говорим за разходите за уроци по музика, балет, английски и спортни тренировки, помислете за факта, че ще трябва да наемете хора и да придобиете допълнителен транспорт, за да заведете всички деца на клубове и секции.

8. Не се състезавайте със съседа си

Кой не иска да използва най-новия iPhone и да кара ново BMW?! Но купуването на такива „играчки“ без никакви спестявания, още по-малко на кредит, е глупаво.

9. Научете се да планирате

Абсолютно правилен съвет за американците, които живеят размерен живот в страна, уверена в бъдещето. За украинец е много по-трудно да планира. Революции, войни, агресивни, пияни и бедни съседи, дефолти, правителства, които идват да ръкопляскат и си тръгват безславно освирквани, корумпирани служители – всичко това затруднява процеса на планиране. И все пак дори лошият план е по-добър от липсата на такъв.

13.07.2018 в 11:01 · Джони · 17 210

10 начина да си осигурите спокойни старини и да не разчитате на мизерна пенсия

Разчитайте на държавата, но не грешете сами. Докато половината от жителите на страната ни работят на заплата, надяват се на бонус и живеят от заплата до заплата, другата сериозно се замисля как да натрупа пари, за да има с какво да живее на стари години, а внуците им ще имат с какво да живеят. За съжаление не можете да разчитате на пенсия. За обикновения пенсионер средствата, отпускани от държавата, стигат само за най-необходимото. Трябва да се погрижите за комфортното си бъдеще предварително, докато все още имате здраве, възможности и време, което неумолимо изтича. Добри новини: събрахме дузина начина да помогнем на всеки да постигне финансова независимост.

10. Започнете да спестявате сега

Около 90% от хората признават, че постоянно им липсват пари. И причината е, че не знаят как да ги управляват разумно и не създават финансова възглавница за неочаквани разходи. Дори заплатата ви да е под средната, винаги можете да намерите възможност да спестите 10-15% от нея. Тази сума може да ви се стори пренебрежимо малка, но я умножете по 365 дни в годината и ще получите впечатляващ резултат. Пътят към финансовата независимост започва с малки неща. Основното нещо е да го превърнете в навик, да отделяте средства всеки месец и при никакви обстоятелства да не вземате пари от тази сума или, ако възникне жизненоважна нужда, да ги върнете обратно с лихва.

9. Не влизайте в дългове

Ако вече имате няколко заема, опитайте се да ги изплатите. Не забравяйте, че кредитът е капан за човек, който не знае как да смята и да чака. Това е възможност да получите стоката още сега, но на два до три пъти по-скъпа от нейната цена. Това е същността на „кредитното мислене“, което е доста здраво вкоренено в главите на нашите съграждани. Всички видове кредитни карти, които банковите служители активно предлагат да издават, не са от полза за никого, освен за самите банки. Запомнете това и откажете да живеете над възможностите си. Учените са доказали, че когато плащаме в магазин с пластмасова карта, ние несъзнателно харчим 15% повече пари, отколкото ако плащаме в брой на касата.

8. Не бъдете прахосници

Планирането на разходите е ключът към успеха. Но преди да започнете с теорията, вижте какво можете да направите на практика. Вземете навика да записвате всичките си разходи поне за няколко месеца. Това ще ви позволи да определите най-скъпите разходни позиции. Когато започнете планирането, подчертайте няколко задължителни елемента, които трябва да бъдат платени във всеки случай. Това са сметки за комунални услуги, разходи за образование, месечни вноски за детска градина, училище и заеми. Необходимите разходи включват храна. Но, например, можете да спестите пари за развлечения и обяд в кафене. Основното нещо е да отделите нуждите от непосредствените желания.

7. Купувайте недвижими имоти

По всяко време инвестициите в недвижими имоти се смятаха за най-печеливши, тъй като цените на тези обекти непрекъснато се покачват. Въпреки това, не всеки знае как да инвестира пари правилно. Да приемем, че сте успели да спестите малко пари. Можете да използвате тези пари за закупуване на апартамент, гараж или офис. Те могат да бъдат отдадени под наем и по-късно продадени за още по-добра инвестиция. Ако обаче нямате достатъчно средства за покупката, можете да инвестирате парите в някой от инвестиционните фондове за недвижими имоти. Има доста такива средства. По същество, сключвайки договор с фонда, Вие ставате собственик на инвестиционни дялове в новострояща се сграда. Този метод обаче крие някои рискове.

6. Осигуряване на дарения

В Европа практиката на дарителското застраховане се използва отдавна и доста успешно. В Русия този вид инвестиране в бъдеща финансова стабилност едва започва да набира популярност. Предимството на дарителското осигуряване е дългосрочният характер на програмите. Ако в една банка срокът на депозита с лихва може да достигне максимум три години, след което има вероятност условията и лихвеният процент да се променят, тогава в случай на застраховка на дарения договорът се сключва за период от 5 до 50 години . По своята същност надарственото застраховане съчетава услугите на банка, пенсионен фонд и застрахователна компания. Проучете застрахователния пазар и изберете доказана, надеждна организация.

5. Купувайте акции

Същността на тази точка е проста. Първо купувате акции на различни компании, след което или получавате пасивен доход от тях под формата на дивиденти, или ги продавате на по-висока цена. Най-изгодно е да купувате акции по време на криза. През този период много компании ги продават по-евтино от обикновено. Важно е да се разбере, че не всички акции са печеливши, за инвестиция е по-добре да изберете известни големи компании, които са достатъчно развити и ще останат на пазара дълго време. Съсредоточете се върху краткосрочните депозити. За да увеличите изгодно капитала си, трябва да станете истински анализатор, който е в състояние да предвиди промените в цените на акциите няколко дни предварително.

4. Не дръжте пари без лихва.

Парите трябва да работят. Няма смисъл да ги съхранявате под възглавницата или в кутията на баба. За да бъде печелившо всяко спестяване, минимумът, който трябва да направите, е да го вложите в депозитна сметка в банка. Проучете най-изгодните депозити и лихвите по тях. Много банки дават възможност за откриване на сметка с минимален първоначален депозит от 1000 рубли и попълване през целия период. Банковите депозити, ако не увеличават вашите спестявания, ще ги предпазят от инфлация, чието ниво е приблизително равно на лихвата по депозита. Откриването на банкова сметка е най-разпространеният и безрисков начин да запазите спестяванията си.

3. Не пренебрегвайте данъчните облекчения

Ако сте официално наети и редовно получавате заплата, върху която вашият работодател удържа данък върху дохода в размер на 13%, можете да разчитате на данъчно приспадане. В повечето случаи това словосъчетание се отнася до връщане на част от сумата от държавния бюджет, изразходвана за лечение, образование, покупка на недвижим имот и др. Можете да подадете документи за данъчно приспадане за предходната година в рамките на 12 месеца. Днес има пет вида данъчни облекчения: имуществени, социални, стандартни, инвестиционни и професионални. За да получите обезщетение под формата на „истински“ пари, трябва да подадете декларация до данъчния орган по местоживеене.

2. Изберете NPF мъдро

Преди да сключите споразумение с недържавен пенсионен фонд, трябва да проверите дали той е в списъка, публикуван на уебсайта на Пенсионния фонд на Руската федерация. Всеки недържавен пенсионен фонд има и собствен уебсайт. Информация, на която си струва да се обърне внимание: датата на създаване на НПФ, неговият опит в осигуряването на пенсионни спестявания, репутация или място в класацията на подобни организации, доход от инвестиции. Можете да научите за последното от годишния отчет на NPF към неговите инвеститори. Ако работата на избрания недържавен пенсионен фонд не ви устройва, имате право да го промените, но това може да се направи не повече от веднъж годишно.

1. Посещавайте семинари за финансова грамотност

В големите градове намирането на такива събития не е проблем. Ще трябва да заплатите определена сума пари, за да участвате в тях, но това може да се счита за печеливша инвестиция във вашето образование. Можете да посещавате безплатно обучение по финансова грамотност. Те обикновено се извършват от банки с цел привличане на потенциални клиенти. Друга платформа за увеличаване на знанията ви по въпроса за финансовото разпределение е интернет. Често авторите на уебинари и курсове предоставят първия урок безплатно. Изследванията доказват, че финансово грамотните хора са склонни да имат високо качество на живот и са успешни в избраната от тях област.

Какво още да видите:

Не е тайна, че когато пристигнете във всеки чуждестранен курорт, можете да срещнете много американски пенсионери, които след пенсиониране пътуват по света. Защо американските пенсионери могат да си позволят това, докато пенсионерите в някои други страни живеят на ръба на оцеляването? Освен свободното време, здравето и любовта към живота, на американските пенсионери помага и фактът, че имат пари за пътуване. В САЩ хората над 65 години са най-богатата част от населението. Как правят това? Американската пенсионна система е като многопластов пай:

1. Базира се на държавната пенсионна система Социално осигуряване. Всеки работещ внася 6,2% от заплатата си в системата, а работодателят внася още 6,2%. За размера на държавните пенсии. Средното социалноосигурително обезщетение през 2014 г. е 1294 долара на месец. Максимумът през 2014 г. беше 2642 долара на месец за тези, които започват да го получават на 66-годишна възраст (ако започнете да го получавате по-рано, ще бъде по-малко, ако по-късно, ще бъде повече). Минималното социалноосигурително обезщетение за тези, които не са спечелили пенсия, е $721 на месец през 2014 г. През 2014 г. социалното осигуряване е изплатило 863 милиарда.

Между другото, ако се чудите от кого американското правителство заема пари, Social Security е един от най-големите притежатели на американски държавни облигации. Те държат около 3 трилиона дълг на федералното правителство и печелят около 115 милиарда долара лихви годишно.

Но социалното осигуряване е само началото на пенсионното осигуряване. С Социалното осигуряване осигурява приблизително 38% от доходите на американските пенсионери (средно по-малко за хората с високи доходи, повече за хората с ниски доходи).

2. Друг значим източник на доходи са недвижимите имоти . Американците притежават повече от 11 трилиона недвижими имоти (без дълг). До пенсиониране много хора изплащат (изцяло или частично) ипотеката, която са взели преди 30 години. Например сред собствениците на жилища над 60 години 58% нямат ипотечен дълг (за собствениците на жилища под 60 години само 20% нямат ипотечен дълг). Как превръщат недвижимите си имоти в пари? Много хора просто живеят в него и спестяват от наем/ипотека.

Други продават имотите си и се местят на по-евтино място. Хората първо купуват големи къщи, със спални за деца и на скъпи места по-близо до работа. И след като се пенсионират и децата се приберат, вече няма нужда от къща с 4 спални и гараж с 3 места, на скъпо място. Така че те продават къщата и купуват нещо по-малко или на по-евтино място. Спестените пари се влагат в инвестиционна сметка и се получава допълнителен доход.

Има и опция за обратна ипотека. В този случай банката плаща на лицето пари през целия му живот. След смъртта на човек къщата става собственост на банката. Например, човек с дом на стойност 250 000 долара може да вземе обратна ипотека и да получава около 750 долара на месец (средната продължителност на живота на 65-годишен е около 20 години).

Освен социалното осигуряване и недвижимите имоти, американците имат около 24 трлндопълнителен пенсионни спестявания в различни пенсионни сметки.Като цяло 81% от американците, които са близо до пенсиониране, имат един от акаунтите, предоставени от работодателя.или индивидуални акаунти (IRA), които са описани по-долу.

3. Следващи в списъка по важност са плановете, спонсорирани от работодателя. Тук има много различни опции. Обикновено има дефинирани доходи (фиксирани плащания) и дефинирани вноски (плащанията не са фиксирани и зависят от резултатите от инвестицията). Дефинираните обезщетения работят по тази схема - работодателят обещава пенсия по определена формула. Например 2% от заплатата за всяка година трудов стаж, максимум 80%. След като сте работили 40 години, можете да получите 80% от заплатата си (обикновено те вземат средната заплата за определен период, например 5 години с най-високата заплата). Дефинираните доходи постепенно отмират, тъй като работодателите не искат да поемат такива дългосрочни пенсионни задължения. Само много големи частни компании и държавни правителства или училищни райони имат такива планове. Тези планове с дефинирани доходи имаха приблизително 8,7 трилиона активи в края на 2013 г.

Определените вноски са по-лесни за работодателя. Служителят внася определен процент от заплатата си. Работодателят добавя свой процент. Парите се инвестират (обикновено служителят може да избере къде да инвестира). И в резултат какво ще бъде, ще бъде. В края на 2013 г. пенсионните сметки с дефинирани вноски притежават 5,9 трилиона активи. Има много различни видове тези сметки - 401(k), 403(b), 457 и други.

4. След това американските пенсионери спестяват в индивидуални пенсионни сметки (IRA). Освен това има много различни подвидове на тези акаунти с различни условия и ограничения. Хората сами избират къде да инвестират тези пари - или в традиционни взаимни фондове (взаимни фондове, аналози на руски взаимни фондове), които инвестират в акции или облигации на компании и държави, или могат да инвестират във всякакви други нетрадиционни активи, като злато , петролни фючърси, недвижими имоти, ретро автомобили, гора.

IRA притежават около 6,5 трилиона долара активи в края на 2013 г.

Някои хора наричат ​​подобни инвестиции спекулации и вярват, че това е нещо като игра на рулетка. Разбира се, във всичко винаги има елемент на риск, но рискът се намалява значително чрез диверсификация (инвестиции в стотици различни компании по света) и за дълъг период от време. Ако инвестирате в диверсифициран портфейл от ценни книжа и ако вземете дълъг период от време, тогава през предходните 300 години инвестициите винаги са носили положителен доход, дори по време на ужасни войни, кризи и епидемии.

В същото време можете да инвестирате не само в американски компании, но и в компании от всяка друга страна. Ето, например, списък на най-големите позиции на един международен взаимен фонд. Това са световно известни компании, които произвеждат и продават продуктите си по целия свят. И този фонд съдържа акции на повече от 900 подобни компании. Следователно, независимо какво се случва в една страна или регион, или в един сектор на икономиката, не могат всички те да фалират едновременно.

Ето например резултатът от инвестицията в разнообразенфонд портфейл запрез последните 10 години. Средната доходност е 12,38% годишно. Само 2 години, 2008 и 2011 г., имаха отрицателна доходност. Ако доходността остане на същото ниво и нищо друго не се влага в тази сметка, тогава след 25 години ще има 1,5 милиона долара.

5. В допълнение към категориите, описани по-горе, има и други механизми за спестяване за пенсиониране , като редовни банкови депозити или акции/облигации/взаимни фондове извън пенсионни планове/или бизнес, който генерира доход. Един от моите приятели, например, има парче земя, което е наел за построяването на McDonalds. Сега той получава наем от този ресторант.

Също така в САЩ е разработена система за доживотно застраховане живот (постоянен живот/цял живот/универсален живот). Хората купуват застрахователен договор. Ако починат преждевременно, семейството им получава осигуровки. Ако не умрат и доживеят до пенсия, тогава има определена сума пари в сметката в застрахователната компания, която може да бъде получена.

В резултат на това, ако погледнете кой притежава по-голямата част от американската (и всъщност световната) икономика, се оказва, че пенсионерите в западните страни притежават по-голямата част от световните активи. По време на трудовия си живот те спестяват пари, които след това се инвестират в икономиката. Когато се пенсионират, те получават доходи от това и живеят охолно. Това позволява не само на пенсионерите да живеят достойно, но и на икономиката на страната да се развива благодарение на по-евтините „дългосрочни“ пари.

Когато си млад душата и тялото, изглежда, че пенсията никога няма да дойде. Но, както показва опитът, все още стига до мнозинството. Нека да разберем как да си осигурим комфортна старост.

Държавна пенсия

От пенсионния фонд съветват да мислите за пенсионирането много преди да дойде - от първия работен ден. Тук обръщат внимание на факта, че ключът към достойната пенсия ще бъде добра „бяла“ заплата и трудов стаж. Ако сте работили официално през целия си живот и имате запис в трудовата си книжка, това означава, че вашият работодател прави вноски в Пенсионния фонд на Руската федерация за вас. И имате законно право да.

През 2017 г. средната пенсия в Русия ще бъде 14 хиляди рубли, съобщи ръководителят на Пенсионния фонд на Русия (ПФР) Антон Дроздов, пише Вести-Финанс.

„Въз основа на бюджета за 2017-2019 г. се предвижда по-нататъшно увеличение на пенсиите, индексирането им според реално развилата се през изминалата година инфлация и увеличение средно с повече от 1 хил. рубли, тоест до 15 хил. рубли ”, отбеляза Дроздов и добави, че за някои категории граждани, например ветерани и участници във войните, пенсията ще бъде повече от 40 хиляди рубли.

Осъзнавайки, че ще бъде трудно да живеят с пари от държавата, много руснаци като цяло отказват да правят плащания към пенсионния фонд и отиват в сенките, без да плащат и данъци. Такива хора се наричат ​​самонаети, а в Калининград всеки пети е нает в този статут, каза бизнес омбудсманът на Калининград Георгий Дыханов. А това са около 100 хиляди души, пише РБК-Калининград.

„Поехме инициативата да легализираме тези хора в проста, разбираема форма – купил си патент и не ходиш никъде другаде, легализирал си отношенията с държавата, получаваш пенсия, имаш право на социална подкрепа. Апаратът внесе законопроект в Държавната дума и там започнаха да го раздробяват“, каза Диханов.

Тоест все още не е минала инициативата за въвеждане на патенти за самоосигуряващите се граждани. А днес тези хора имат право само на минимална държавна пенсия, която е по-скоро екзистенц минимум.

Недържавен PF - изберете разумно

Ако искате достойна пенсия, помислете за това, когато сте млади. Една от възможностите е да инвестирате пари в (NPF).

Достатъчно е да отворите лична сметка там и редовно да внасяте пари в нея. Фондът ще инвестира вашите спестявания в ценни книжа, облигации и други финансови инструменти с ниско ниво на риск, за да осигури стабилен доход. А когато дойде време да се пенсионирате, натрупаната сума ще ви бъде дадена на части или наведнъж. Това се нарича допълнително недържавно пенсионно осигуряване.

По отношение на задължителното пенсионно осигуряване, в самото начало на пенсионната реформа, през 2002 г., се смяташе, че поверяването на спестяванията на НПФ е много по-изгодно, отколкото оставянето на пари в държавата - тъй като НПФ имат много повече възможности за инвестиции от пенсионните фонд. Сега възможностите им са изравнени. Ако НПФ бъде лишен от лиценза си, тогава средствата, съгласно закона, трябва да бъдат прехвърлени в Пенсионния фонд; освен това НПФ са включени в системата за гарантиране. А плащанията на правоприемниците се извършват еднакво както от НПФ, така и от пенсионните фондове.

Системата на NPF има свои собствени рискове - фондът може да загуби лиценза си, докато това не застрашава Пенсионния фонд на Руската федерация. Но НПФ също имат своите предимства: спестяванията, въпреки че законно са собственост на недържавен пенсионен фонд, де факто са лични средства на гражданин. И ще ги получи при пенсиониране. Също така, натрупаните средства могат да бъдат изплатени на правоприемници и няма да бъдат прехвърлени на държавата в случай на смърт на осигуреното лице преди назначаването на капиталова пенсия или смърт на пенсионер, на когото е определен определен срок изплащане на пенсия през целия му живот. Затова, когато избирате къде да инвестирате, внимателно претегляйте плюсовете и минусите.

Лични спестявания

Просто така се случва: руснаците не обичат да спестяват и предпочитат спонтанното харчене, казва Андрей Федяев, изпълнителен директор на Института за финансово планиране. В Калининград участва в семинар по финансова грамотност, където споделя тайните на спестяванията.

"Много рядко в Русия финансова цел е пенсия. Ние предпочитаме спонтанни покупки, това значително подкопава нашия систематичен път към щастието", казва Федяев. "Нека направим сметката: да кажем, че искате да спестите за пенсия. И след това над в продължение на 20-25 години вие сами плащате на себе си, например, 40 хиляди рубли на месец.За това ви трябват 12 милиона рубли.Ако започнете да спестявате на двадесетгодишна възраст, тогава трябва да спестявате само 1,5 хиляди на месец.Ако нали се сещате, че ще се пенсионирате след десет години, ще трябва да спестявате по 55 хиляди на месец, което не всеки може да направи“, казва експертът.

Ако искате да живеете добре след пенсия, започнете да спестявате пари, докато сте млади. Като цяло това е единственият изход да не промените твърде много стандарта си на живот след пенсиониране, отбелязва Федяев. Нека бъде твое.

Създайте си добър навик и спестявайте поне 2-3% от доходите си. Ако правите това систематично и за дълъг период от време, постепенно ще се образува прилична сума.

Застраховка на дарение

Друг вариант е застраховката на дарения. По същество това е хибрид между банков депозит и застраховка живот и здраве. Вие плащате застрахователни премии за дълъг период от време и след това време те ви се връщат с лихва. През всичките тези години животът ви също е застрахован.

Според експерти този вид застраховка се избира от тези, които искат не само да спестят пари, но и да имат застраховка. Това е съществена разлика между услугата и същия банков депозит.

30% от редовните вноски трябва да бъдат насочени към натрупваща застраховка живот, казва Станислав Новиков, заместник-председател на борда на BCS Federal Group за търговия на дребно, цитиран от Village.

В допълнение към малката гарантирана възвръщаемост (около 3%), възвръщаемостта на инвестициите се начислява годишно. Това са още 6–12% годишно, което зависи от успеха на пласмента и пазарните условия. Между другото, много важно е, че застрахователната полица за дарение живот може да бъде открита в чуждестранна валута - евро или долари. По този начин пенсионният портфейл ще бъде защитен от курсови колебания, тоест рискът от обезценяване ще бъде до голяма степен неутрализиран.

Но може би основният проблем при формирането на личен пенсионен капитал е самодисциплината. Ако промените решението си да правите вноски, може да загубите малко пари. Според условията застрахователните премии трябва да се плащат редовно и навреме, а забавените плащания могат да доведат до предсрочно прекратяване на договора и загуба на доходи.

Пасивен приход

Ако имате имот под наем, това е чудесен източник на доходи. При пенсиониране определено няма да е излишен. Инвестирайте в ценни книжа, помислете за банкови депозити.

Важно е да разберете: получаването на пасивен вид доход без инвестиции - пари, време, усилия - е невъзможно. Но наистина си заслужава. Пасивният доход ще ви осигури стабилно бъдеще. Затова повишете нивото си на финансова грамотност и потърсете варианти за генериране на доходи.

Материалът е подготвен в рамките на проекта на Министерството на финансите на Русия „Насърчаване на повишаване нивото на финансова грамотност на населението и развитието на финансовото образование в Руската федерация“.

Допълнителна информация, като се обадите на горещата линия (безплатно): 8-800-555-85-39 или на уебсайта