스스로 편안한 노후를 보장하는 것이 가능할까요? 나만의 은행을 만들거나, 편안한 노후를 보내는 방법

인사말! 제가 관찰한 바에 따르면 은퇴는 40대 이상의 사람들에게 가장 인기 있는 주제입니다. 러시아의 사회보장 상황은 너무 어렵습니다...

스스로 편안한 노후를 보내는 방법은 무엇일까요? 나는 내 솔루션을 제안하고 의견에 있는 귀하의 옵션을 기꺼이 듣겠습니다. 🙂

건조한 통계. 최근 몇 년 동안:

2014년부터 연금 지원 부분이 동결되었습니다. 즉, 러시아 근로자의 "자발적 의무적" 기여금은 현재 연금 수급자에게 급여를 지급하는 것을 목표로 했습니다.
전문가들은 러시아의 정년 연장이 불가피하다고 주장한다. 그리고 이것은 아마도 다음 대통령 선거 직후에 일어날 것입니다. (약간 구식이지만 이 줄을 삭제하지 않았습니다. 이것은 2016년에 제가 한 말입니다.)
올해에도 정부는 연금에 대한 적절한 지수화를 거부했습니다.
이전에는 연금이 공식 인플레이션율에 맞춰 항상 조정되지는 않았습니다. 2014년 인플레이션은 11.36%, 2015년에는 12.91%였습니다. 그러나 실제 인플레이션 수준이 Rosstat가 보여주는 것보다 훨씬 높다는 것을 모든 사람들이 완벽하게 이해합니다. 따라서 매년 연금 수급자가 감당할 수 있는 상품과 서비스가 점점 더 적어지는 것으로 나타났습니다.

그리고 이제 최악의 부분입니다. 러시아 연금 기금에 따르면, 2016년 4월 1일 기준으로 평균 노령 연금은... 9,227 루블이었습니다. 대략적으로 말하면 하루에 300 루블입니다! 유틸리티, 식품, 의약품, 의류 등 모든 것에 300(!!) 루블이 필요합니다.

"평균"이라는 단어는 러시아에 연금이 적다는 것을 암시합니다. 지역에서는 많은 연금 수급자가 한 달에 6,000 루블로 생활합니다! 공평하게 말하면 구소련의 일부 국가에서는 상황이 훨씬 더 나빴습니다. 예를 들어, 우크라이나에서는 많은 연금 수급자들이 평생 동안 40달러의 연금을 "받았습니다"(현재 흐리브냐 환율 기준).

왜 자기 자신에게만 의지해야 합니까?

번영하는 캐나다, 미국, 영국에서는 (우리가 너무 부러워하는) 높은 연금이 주에서 보장되지 않는다고 바로 말씀 드리겠습니다!

예를 들어, 미국에서는 미국인의 연금이 "성인" 생활 전반에 걸쳐 여러 출처를 통해 형성됩니다. 이는 고용주와 직원 자신의 의무적 기여금과 개인 연금 계획에 대한 자발적인 투자입니다.

러시아에서는 국가가 연금 지급 의무를 서서히 없애고 이 "의무"를 국민의 어깨로 옮기고 있습니다. 나는 "돈은 없지만 거기에 버티고 있습니다! "라는 사실을 냉소적으로 제시하는 오늘날의 연금 수급자들에게 엄청나게 안타까움을 느낍니다. 그들은 지속적인 직장 경험을 위해 평생을 헛되이 쫓아 다녔고, 이직을 두려워했고, 여성들은 아이가 태어나면 1년 만에 출산 휴가를 떠났는데...

그들을 보면 오늘날의 20-30-40 세 러시아인들은 겁에 질려 결론을 내리기를 바랍니다.

문제에 대한 나의 해결책

개인적으로 저는 아직 은퇴가 멀었습니다. 하느님 께 감사드립니다. 하지만 60 이후에 어떻게 살아갈 것인가에 대해서는 더 늦기보다는 빨리 생각하는 것이 낫다고 생각합니다. 그리고 결코 늦지 않는 것보다 낫습니다.

나는 무엇을 할 계획입니까?

1. 나는 주(또는 “주에 가까운”) 연금 보험 프로그램을 거부하겠습니다.

Sberbank, VTB 및 기타 업체의 이러한 모든 NPF는 자신감을 불러일으키지 않습니다.

첫째, 인플레이션 수준을 고려하면 10-20년 안에 루블로 저축한 돈이 먼지로 바뀔 것입니다. 더욱이 연금기금의 수익성은 여전히 아쉬운 점이 많다.

둘째, "연금을 스스로 관리하십시오"시스템이 러시아에서 막 형성되고 있습니다. 그리고 아시다시피 첫 번째 팬케이크는 항상 울퉁불퉁합니다... 입법은 백 번 변경되고 새로운 회사가 나타나고 오래된 회사는 문을 닫고 연금 프로그램 조건이 조정됩니다. 그런 배경에서 진입하는 것은 너무 위험하고 번거로운 일이다.

2. 외국 보험사와 함께 보험 저축 프로그램을 개설하겠습니다.

단위 연결 제품으로 유명한 회사 Generali가 러시아 시장을 떠난 것은 유감입니다. 러시아인에게 이는 달러 절약(월 100달러부터), 러시아 외부 자금 인출, 자본 보호 보장, 세금 면제 및 해외에서 신뢰할 수 있는 여러 상품에 투자할 수 있는 기회 등 이상적인 옵션이었습니다.

단위연계 프로그램을 이용하면 보험, 저축, 투자를 하나의 상품에 결합할 수 있습니다. 러시아 시장에는 아직 유사한 프로그램이 없습니다. 일부 유사품이 이미 등장하고 있지만 외국 프로그램의 본격적인 대체품으로 간주되기에는 너무 "원시적"입니다. 또한 서구 기준에 따르면 "사유 재산" 분야의 법률은 단순히 경솔해 보입니다.

그래서 일부 저축보험을 개설하기로 결정했습니다. 나는 높은 수익이 없을 것이라는 것을 알고 있으므로 그러한 상품을 "러시아 이외의 외화 돼지 저금통"으로 간주합니다.

저축 보험 프로그램은 무엇을 할 수 있나요?

은퇴할 때까지 조금씩 자본을 쌓아보세요.

예를 들어, 매달(분기 또는 연도) 계약서에 명시된 금액이 자동으로 계좌로 이체되는 점이 마음에 듭니다. 그리고 이 돈이 나에게서 멀어질수록 돈을 인출하고 쓰고 싶은 유혹이 줄어듭니다. 또한 많은 제품에서 일정보다 앞서 이를 수행하는 것이 불가능하거나 가능하지만 비용 절감의 상당 부분이 손실됩니다.

"순수한 러시아" 위험으로부터 돈을 보호하십시오.

불행하게도 러시아에는 아직 안전한 장기 투자를 위한 단일 자산이 없습니다. 우리의 모든 은행, 보험 회사 및 뮤추얼 펀드는 기껏해야 15~20년의 역사를 갖고 있습니다. 이것은 심각한 통계에 대해 이야기하기에는 너무 적습니다.

하지만 해외에서는 20세기 초에 설립된 기관을 찾을 수 있습니다. 그들은 그들의 평판을 소중히 여깁니다. 각 조치는 12개의 검사 구조에 의해 통제되고 수백 개의 입법 행위에 의해 규제됩니다. 고객의 돈은 세 번 재보험됩니다.

평가절하를 잊지 마세요. 그럼에도 불구하고 10~20년은 안정적이고 강력한 통화의 경우에도 매우 괜찮은 기간입니다. 그리고 이렇게 오랜 기간 동안 루블 환율을 예측하려면...

불가항력이 발생한 경우 사랑하는 사람을 보호하십시오.

우리는 모두 인간이고 언제 죽을지 미리 아는 사람은 없습니다.

물론 회사마다 보험 프로그램 조건이 크게 다릅니다. 그러나 거의 모든 제품은 프로그램 소유자가 사망할 경우 상속인에게 상당한 금액을 지급합니다. 또한 원칙적으로 상속을 받기 위해 6개월을 기다릴 필요는 없습니다. 보험 계약에 명시되어 있는 경우 상속인에게 자동으로 돈이 지급됩니다.

이 "보험 주제"는 실제로 매우 광범위하므로 다음 기사 중 하나에서 다루려고 합니다.

다른 것?

3. 배당수익률이 높은 보수적인 자산으로 포트폴리오를 구성하겠습니다.

은퇴까지 남은 시간이 적을수록 투자수단은 더욱 보수적으로 변해야 한다. 나는 지금은 위험과 수익이 높은 보다 공격적인 자산(예를 들어 동일)에 투자할 여력이 있다고 결정했습니다.

위에서 쓴 것처럼 좋은 저축과 보험 프로그램을 통해 고정 자본을 형성할 계획입니다. 그러나 "시간 X"에 가까워지면 연금, 역 모기지 또는 은행 예금 등 여러 가지를 추가로 생성할 수 있습니다. 귀하의 개인 "연금 기금"은 여러 자산에 분배될 수 있습니다(+ 또는 - 5가 있어야 함).

그런데 저는 주식이나 부동산 투자를 보수적으로 생각하지 않습니다. 첫 번째는 변동성이 너무 크고 두 번째는 지속적인 개인 참여가 필요합니다(제곱미터에 대한 투자에는 정기적인 참여가 필요함). 물론, 노후에 대한 투자를 빨리 시작할수록 은퇴 후 존엄하게 살아갈 가능성도 높아집니다...

시간이 지나면 내 계획이 조정될 것이 분명합니다. 아마도 나는 해외에서 부동산을 구입하거나 나만의 은행을 만드는 것을 목표로 삼을 것입니다. 🙂 하지만 최소한 작게 시작해 볼 가치가 있습니다...

여러분은 편안한 노후를 어떻게 보낼 계획인가요? 업데이트를 구독하고 소셜 네트워크에서 친구들과 최신 게시물 링크를 공유하는 것을 잊지 마세요!

버는 것보다 적게 지출하라

미국인들이 풍요로운 노년을 누릴 수 있도록 우크라이나에서 20계명이 어떻게 작용하는지 살펴보겠습니다.

통계에 따르면 많은 사람들이 '아름다워지는 10가지 쉬운 방법'이나 '진정한 교육을 받기 위해 마스터해야 하는 5권의 책' 시리즈의 칼럼을 적극적으로 읽는 것으로 나타났습니다. 그리고 전통적인 속물적 욕망의 목록에 따르면, 상상력의 야성에 따라 운동 능력이 있고, 섹시하고, 매력적이며, 성공하고, 재치 있고, 그 밖의 모든 것이 되는 것입니다. 나는 전체 소망 목록 중에서 “어떻게 하면 편안한 노후를 보낼 수 있을까?”를 선택하고 미국의 경험을 활용하여 이 주제를 다루기로 결정했습니다. 어쨌든 미국에 살고 있는 수많은 부유하고 동시에 평화롭게 잠자는 사람들이 우리 선택의 충분한 근거가 됩니다. 미국인들이 풍요로운 노년을 누릴 수 있게 해주는 20계명이 우크라이나에서 어떻게 작용하는지 살펴보겠습니다.

우선, 나는 연금 제도를 가장 잘 활용하는 방법에 대한 권장 사항을 버리고 미국 목록을 단축할 것을 제안합니다. 어쨌든, 우리의 사회 보장 시스템은 상태가 좋지 않으며, 수년이 지나도 나아지지 않을 가능성이 높습니다. 더욱이 오늘날의 30~40세 노인들은 노령연금에 대한 희망이 실현될 가능성이 거의 없기 때문에 일반적으로 자신의 강점에만 의존해야 한다고 생각합니다.

따라서 국가가 시민을 돌보는 방법에 대해 이야기하는 우크라이나인에게 불필요한 모든 요소를 버린 후 개인이 자신을 돌보는 방법에 대한 11가지 권장 사항에 중점을 두겠습니다.

1. 버는 것보다 적게 지출하라

미국에서 편안하고 안전한 노후를 위한 공식은 시민의 정기적인 저축 능력에서 시작됩니다. 일반적으로 받아들여지는 권장 사항은 월 소득의 최소 10%를 저축하는 것입니다.

물론 한 달에 1,600 그리브냐를 버는 지역 센터 슈퍼마켓 계산원에게이 금액을 절약하는 방법을 설명하기는 어렵지만, 예를 들어 좋은 분야의 개혁을 위해 사심없이 싸우는 전문 활동가에게 설명하는 것은 어렵습니다. 사무실과 좋은 급여를 위해 그러한 추천은 매우 유용할 수 있습니다.

2. 일찍 저축을 시작하세요

20세 미국인이 매달 100달러를 저축하고 연 평균 수익률이 8%라고 가정하면(낙관적이지만 달성 가능) 그는 65세까지 527,454달러를 저축하게 됩니다.

우크라이나 현실과 관련하여 모든 것이 조금 더 복잡합니다. 물론, 신뢰할 수 있는 은행에서도 8% 이율의 흐리브냐 예금을 찾는 것은 문제가 되지 않습니다. 그러나 그러한 수익성이 평가 절하 위험을 상쇄할 가능성은 거의 없는 것 같습니다. 달러 기준으로 괜찮은 은행은 약 0%의 금리를 제공합니다. 실제로 자본금을 늘릴 수는 없습니다. 일반 우크라이나인에게는 다른 투자 수단이 없다는 점을 고려하면 이 권장 사항을 사용하는 것은 매우 어렵습니다. 남은 것은 인생을 보내고 즐기는 것뿐입니다. 키예프 레스토랑을 보세요. 사람들로 붐비죠.

3. 세금 납부를 최소화하세요

이 부분에서 우리는 미국인들에게 교훈을 줄 수 있습니다. 어쨌든 엄청난 수의 우크라이나인들은 세금을 내지 않으며, 세금을 낸다면 그 세금은 소득의 극히 일부일 뿐입니다.

4. 위험을 추가하세요

일반 미국인은 모든 자금을 미국 국채에 투자함으로써 투자를 완벽하게 보호할 수 있습니다. 정말 안전하지만 많은 돈을 벌지는 못할 것입니다. 그렇기 때문에 자금의 일부를 부동산과 주식 시장에 투자하는 것이 좋습니다. 간헐적인 실패에도 불구하고 두 시장 모두 결국에는 회복되었습니다.

나는 그것을 스스로 받아들이고 싶지 않으며 우크라이나 사람들이 국가 주식 시장의 유적에 돈을 투자하도록 권장하고 싶지 않습니다. 부동산의 경우 지난 20년 동안 실제로 가격이 상승했습니다. 한 가지 문제는 부동산 투자수단이 주거용 부동산에만 국한되어 있고, 게다가 아파트나 주택 전체를 구입하는 데에만 국한되어 투자 문턱이 매우 높다는 점이다.

5. 투자 분석

위험한 투자와 어리석은 행동을 혼동하지 마십시오. 당신이 장애물을 우회하고, 돈을 해외로 가져가서 신흥 시장이나 실리콘 밸리 스타트업에 특화된 펀드에 투자했다고 상상해 보세요. 이것은 합리적인 위험입니다!

6. 올바른 방식으로 결혼하십시오.

좋은 지참금은 항상 플러스입니다. 우리 조상들이 이 문제에 그토록 많은 관심을 기울인 것은 아무것도 아닙니다. 관계가 발전함에 따라 가족의 유일한 생계를 책임지고 싶은지 스스로에게 물어보고 자신의 강점과 파트너의 지출 능력의 균형을 맞추십시오.

결혼할 때 인내심을 가지세요! 이혼은 비용이 많이 듭니다.

7. 가족 수의 문제

“우리는 몇 명의 자녀를 원합니까?”라는 질문에 답하려면 많은 사람들이 다르게 접근합니다. 어떤 사람들은 가족 중 다섯 번째 자녀가 "보르시 냄비에 담긴 물 한 잔"일 뿐이라는 논리를 따르는 반면, 다른 사람들은 교육 비용을 계산하기 시작합니다. 어쨌든 자녀 수는 다음 비용에 영향을 미칩니다.

주택.방이 두 개인 아파트에서는 다섯 명의 어린이가 답답함을 느낄 수도 있습니다.
수송.다섯 자녀를 둔 가족은 라노스에 적합하지 않습니다.
의식.우크라이나에서는 이것이 더 쉽습니다. 보르시의 예가 예시입니다. 중고옷. 어린 사람이 큰 사람을 따라갑니다.
교육:음악 수업, 발레, 영어 및 스포츠 훈련 비용은 말할 것도 없고, 모든 어린이를 클럽과 섹션에 데려가려면 사람을 고용하고 추가 교통 수단을 확보해야 한다는 사실을 생각해 보십시오.

8. 이웃과 경쟁하지 마세요

최신 iPhone을 사용하고 새 BMW를 운전하고 싶지 않은 사람이 어디 있겠습니까?! 그러나 저축은 물론 신용도 없이 그러한 "장난감"을 구입하는 것은 어리석은 일입니다.

9. 계획하는 법을 배우세요

미래를 확신하는 나라에서 신중한 삶을 살고 있는 미국인들을 위한 절대적으로 올바른 조언입니다. 우크라이나인이 계획을 세우는 것은 훨씬 더 어렵습니다. 혁명, 전쟁, 공격적이고 술에 취한 가난한 이웃, 채무 불이행, 박수를 보내며 불명예스럽게 야유를 퍼붓는 정부, 부패한 공무원 등 이 모든 것이 계획 과정을 어렵게 만듭니다. 하지만 나쁜 계획이라도 전혀 계획이 없는 것보다는 낫습니다.

2018년 7월 13일 11:01 · 남자 · 17 210

비참한 연금에 기대지 않고 편안한 노후를 보장하는 10가지 방법

국가에 의지하되 스스로 실수하지 마십시오. 우리나라 주민의 절반은 월급을 위해 일하고 보너스를 바라며 월급에서 월급까지 살아가는 반면, 다른 절반은 자신이 노년에 살아갈 수 있도록 돈을 축적하는 방법을 진지하게 고민하고 있으며 그들의 손자들은 살아갈 것이 있을 것입니다. 불행히도 은퇴를 기대할 수는 없습니다. 일반 연금 수급자의 경우, 주에서 할당한 자금은 최소한의 필수품에만 충분합니다. 건강도, 기회도, 시간도 무한정 부족해가는 가운데, 편안한 미래를 미리 챙겨야 합니다. 좋은 소식: 우리는 모든 사람이 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕는 12가지 방법을 모았습니다.

10. 지금 저축을 시작하세요

약 90%의 사람들이 끊임없이 돈이 부족하다는 것을 인정합니다. 그리고 그 이유는 현명하게 관리하는 방법을 모르며 예상치 못한 비용에 대한 재정적 완충 장치를 마련하지 못하기 때문입니다. 급여가 평균보다 낮더라도 항상 10~15%를 절약할 수 있는 기회를 찾을 수 있습니다. 이 금액이 사소해 보일 수도 있지만 1년 365일을 곱하면 인상적인 결과를 얻을 수 있습니다. 재정적 독립의 길은 작은 것에서부터 시작됩니다. 가장 중요한 것은 습관을들이고 매달 자금을 따로 확보하고 어떤 상황에서도이 금액에서 돈을 가져 가지 않거나 중요한 필요가 발생하면이자와 함께 돌려주는 것입니다.

9. 빚을 지지 마세요

이미 여러 개의 대출금이 있다면 상환해 보십시오. 신용은 계산하고 기다리는 방법을 모르는 사람에게는 함정이라는 것을 기억하십시오. 지금 당장 물건을 구할 수 있는 기회지만 정가보다 2~3배 더 비싸다. 이것이 바로 우리 시민들의 머리 속에 확고히 뿌리박혀 있는 '신용 사고'의 본질입니다. 은행 직원이 적극적으로 발급을 제안하는 모든 종류의 신용 카드는 은행 자신을 제외한 누구에게도 유익하지 않습니다. 이것을 기억하고 자신의 수입 이상으로 살기를 거부하십시오. 과학자들은 매장에서 플라스틱 카드로 결제할 때 계산대에서 현금으로 결제할 때보다 자신도 모르게 15% 더 많은 돈을 지출한다는 사실을 입증했습니다.

8. 낭비하지 마세요

계획 비용은 성공의 열쇠입니다. 하지만 이론으로 시작하기 전에 실제로 무엇을 할 수 있는지 살펴보세요. 적어도 몇 달 동안 모든 비용을 기록하는 습관을 가지십시오. 이를 통해 가장 비용이 많이 드는 비용 항목을 결정할 수 있습니다. 계획을 시작할 때 어떤 경우에도 지불해야 하는 몇 가지 필수 항목을 강조하십시오. 공과금, 교육비, 유치원비, 학교비, 대출금 등이 이에 속합니다. 필요한 비용에는 식비가 포함됩니다. 그러나 예를 들어 카페에서의 오락 및 점심 식사 비용을 절약할 수 있습니다. 가장 중요한 것은 즉각적인 욕구와 필요를 분리하는 것입니다.

7. 부동산 구입

이러한 물건의 가격이 지속적으로 상승하고 있기 때문에 항상 부동산에 대한 투자가 가장 수익성이 높은 것으로 간주되었습니다. 그러나 모든 사람이 돈을 올바르게 투자하는 방법을 아는 것은 아닙니다. 당신이 돈을 절약할 수 있었다고 가정해 봅시다. 이 돈을 사용하여 아파트, 차고 또는 사무실 공간을 구입할 수 있습니다. 임대하고 나중에 판매하여 더 나은 투자를 할 수 있습니다. 다만, 구매 자금이 부족할 경우에는 부동산 투자 펀드 중 하나에 투자할 수 있습니다. 그러한 자금이 꽤 많이 있습니다. 본질적으로, 귀하는 펀드와 계약을 체결함으로써 건설 중인 건물에 대한 투자 지분의 소유자가 됩니다. 그러나 이 방법에는 몇 가지 위험이 따릅니다.

6. 양로보험

유럽에서는 기부보험 관행이 오랫동안 성공적으로 사용되어 왔습니다. 러시아에서는 미래 금융 안정성에 대한 이러한 유형의 투자가 이제 막 인기를 얻기 시작했습니다. 양로보험의 장점은 프로그램의 장기적 특성입니다. 은행에서 이자가 붙은 예금 기간이 최대 3년에 도달할 수 있고 이후 조건과 이자율이 변경될 가능성이 있는 경우 양로보험의 경우 계약은 5~50년 동안 체결됩니다. . 본질적으로 양로보험은 은행, 연기금, 보험사의 서비스를 결합한 것입니다. 보험사 시장을 연구하고 검증되고 신뢰할 수 있는 조직을 선택하세요.

5. 주식을 구매하세요

이 점의 본질은 간단하다. 먼저, 여러 회사의 주식을 구매한 다음 배당금 형태로 소극적 소득을 받거나 더 높은 가격에 판매합니다. 위기 상황에서는 주식을 사는 것이 가장 수익성이 높습니다. 이 기간 동안 많은 회사에서 평소보다 저렴하게 판매합니다. 모든 주식이 수익성이 있는 것은 아니라는 점을 이해하는 것이 중요하며, 투자를 위해서는 충분히 발전하고 오랫동안 시장에 남아 있을 잘 알려진 대기업을 선택하는 것이 좋습니다. 단기예금에 집중하세요. 자본금을 수익성 있게 늘리려면 며칠 전에 주가 변화를 예측할 수 있는 진정한 분석가가 되어야 합니다.

4. 이자 없이 돈을 보관하지 마십시오.

돈은 작동해야합니다. 베개 밑이나 할머니 상자에 보관하는 것은 의미가 없습니다. 저축을 해서 수익성을 얻으려면 최소한 은행 예금 계좌에 예금해야 합니다. 가장 수익성이 높은 예금과 이자율을 연구하십시오. 많은 은행에서는 최소 1000루블의 초기 입금액으로 계좌를 개설하고 전체 기간 동안 충전할 수 있습니다. 은행 예금은 저축액을 늘리지 않으면 인플레이션으로부터 보호해 주며, 그 수준은 예금에 대한 이자와 거의 같습니다. 은행 계좌를 개설하는 것은 저축을 저축하는 가장 일반적이고 위험 부담 없는 방법입니다.

3. 세금 공제를 무시하지 마세요

공식적으로 고용되어 있고 고용주가 13%의 세율로 소득세를 원천징수하는 급여를 정기적으로 받는 경우 세금 공제를 받을 수 있습니다. 대부분의 경우 이 문구는 치료, 교육, 부동산 구입 등에 지출된 주 예산 금액의 일부를 반환하는 것을 의미합니다. 전년도 세금 공제 서류를 12개월 이내에 제출할 수 있습니다. 현재 세금 공제에는 재산, 사회, 표준, 투자, 전문직 등 5가지 유형이 있습니다. "실제" 돈의 형태로 보상을 받으려면 거주지 세무 당국에 신고서를 제출해야 합니다.

2. NPF를 현명하게 선택하세요

비국가 연금 기금과 계약을 체결하기 전에 그것이 러시아 연방 연금 기금 웹사이트에 게시된 목록에 있는지 확인해야 합니다. 각 비국가 연금 기금에는 자체 웹사이트도 있습니다. 주목할 가치가 있는 정보: NPF 창립 날짜, 연금 저축 보장 경험, 유사한 조직 순위에서 평판 또는 위치, 투자 소득. NPF가 투자자에게 보내는 연례 보고서에서 후자에 대해 알아볼 수 있습니다. 선택한 비국가 연금 기금의 작업이 귀하에게 적합하지 않은 경우 변경할 권리가 있지만 이는 1년에 한 번만 수행할 수 있습니다.

1. 금융 지식 세미나에 참석하세요.

대도시에서는 그러한 이벤트를 찾는 것이 문제가 되지 않습니다. 참여하려면 일정 금액을 지불해야 하지만 이는 교육에 대한 수익성 있는 투자로 간주될 수 있습니다. 무료 금융교육에 참석하실 수 있습니다. 이는 일반적으로 잠재 고객을 유치하기 위해 은행에서 수행합니다. 금융 분배 문제에 대한 지식을 늘릴 수 있는 또 다른 플랫폼은 인터넷입니다. 웹 세미나 및 강좌 작성자가 첫 번째 강의를 무료로 제공하는 경우가 많습니다. 연구에 따르면 재정적으로 지식이 있는 사람들은 삶의 질이 높고 자신이 선택한 분야에서 성공하는 경향이 있음이 입증되었습니다.

그 밖의 볼거리:

외국 리조트에 도착하면 은퇴 후 전 세계를 여행하는 많은 미국인 연금 수령자를 만날 수 있다는 것은 비밀이 아닙니다. 왜 미국 퇴직자들은 이것을 감당할 수 있는 반면, 일부 다른 국가의 퇴직자들은 생존의 위기에 처해 있습니까? 자유 시간, 건강, 삶에 대한 사랑 외에도 미국 퇴직자들은 여행할 돈이 있다는 사실로 인해 도움을 받습니다. 미국에서는 65세 이상의 사람들이 인구 중 가장 부유한 부분입니다. 그들은 이것을 어떻게 하는가? 미국 연금 시스템은 다층적인 파이와 같습니다.

1. 국가연금제도인 사회보장제도에 기초를 두고 있다. 모든 근로자는 급여의 6.2%를 시스템에 지불하고 고용주도 6.2%를 추가로 지불합니다. 국가 연금 금액에 대해. 2014년 평균 사회보장 혜택은 월 1,294달러였습니다. 2014년 최대 금액은 66세부터 받기 시작하는 사람의 경우 월 $2,642였습니다(더 일찍 받기 시작하면 금액이 줄어들고, 나중에 받기 시작하면 금액이 높아집니다). 연금을 받지 못한 사람들의 최소 사회보장 혜택은 2014년에 월 $721였습니다. 2014년에 사회보장국은 8,630억 달러를 지불했습니다.

그런데 미국 정부가 누구에게서 돈을 빌리는지 궁금하다면 사회보장국은 미국 정부 채권의 최대 보유자 중 하나입니다. 그들은 약 3조 달러의 연방 정부 부채를 보유하고 있으며 연간 약 1,150억 달러의 이자를 벌어들입니다.

하지만 사회보장제도는 퇴직연금의 시작일 뿐입니다. 에스 사회 보장은 미국 퇴직자 소득의 약 38%를 제공합니다(평균적으로 고소득자의 경우 이보다 적고 저소득자의 경우 더 많음).

2. 또 다른 중요한 수입원은 부동산입니다. . 미국인들은 11조 개가 넘는 부동산을 소유하고 있습니다(부채는 적음). 많은 사람들은 은퇴할 때까지 30년 전에 받았던 주택담보대출을 (전부 또는 일부) 갚고 있습니다. 예를 들어, 60세 이상의 주택 소유자 중 58%는 모기지 부채가 없습니다(60세 미만 주택 소유자의 경우 20%만이 모기지 부채가 없습니다). 그들은 어떻게 부동산을 돈으로 바꾸나요? 많은 사람들이 그 곳에 거주하며 임대료/모기지 비용을 절약합니다.

다른 사람들은 자신의 재산을 팔고 더 싼 곳으로 이사합니다. 사람들은 먼저 아이들을 위한 침실이 있는 큰 집을 구입하고, 직장과 가까운 값비싼 곳에서 구입합니다. 그리고 그들이 은퇴하고 아이들이 각자의 집으로 돌아가면 더 이상 값비싼 위치에 침실 4개와 침대 3개가 있는 차고가 있는 집이 필요하지 않습니다. 그래서 그들은 집을 팔고 더 작은 물건이나 더 싼 곳에서 구입합니다. 절약된 돈은 투자계좌에 투입되어 추가 수익을 얻습니다.

역모기지 옵션도 있습니다. 이 경우 은행은 평생 동안 그 사람에게 돈을 지불합니다. 사람이 사망한 후 그 집은 은행의 소유가 됩니다. 예를 들어, $250,000 가치의 주택을 가진 사람은 역모기지를 이용하여 한 달에 약 $750를 받을 수 있습니다(65세의 평균 기대 수명은 약 20년입니다).

사회보장과 부동산 외에도 미국인들은 약 24조 달러를 보유하고 있습니다.추가의 다양한 퇴직 계좌에 퇴직 저축을 제공합니다.전체적으로 은퇴를 앞둔 미국인의 81%는 고용주가 제공하는 계좌 중 하나를 갖고 있습니다.또는 아래 설명된 개인 계좌(IRA).

3. 다음으로 중요한 것은 고용주 후원 계획입니다. 여기에는 다양한 옵션이 있습니다. 일반적으로 확정급여(고정지급)와 확정기여(지급이 고정되지 않으며 투자결과에 따라 다름)가 있습니다. 확정급여는 이 제도에 따라 작동합니다. 고용주는 특정 공식에 따라 연금을 약속합니다. 예를 들어, 근무 연도마다 급여의 2%를 지급하며 최대 80%입니다. 40년 동안 일한 후에는 급여의 80%를 받을 수 있습니다. (보통 특정 기간 동안의 평균 급여를 받습니다. 예를 들어 최고 급여는 5년입니다.) 고용주가 그러한 장기 연금 의무를 부담하기를 원하지 않기 때문에 확정 급여는 점차 사라지고 있습니다. 매우 큰 민간 기업과 주 정부 또는 학군만이 그러한 계획을 가지고 있습니다. 이들 확정급여형 제도의 자산은 2013년 말 기준 약 8조 7000억 달러에 이릅니다.

고용주에게는 확정 기여가 더 쉽습니다. 직원은 급여의 일정 비율을 기부합니다. 고용주는 자신의 일정 비율을 추가합니다. 돈이 투자됩니다(대개 직원이 어디에 투자할지 선택할 수 있습니다). 결과적으로 무엇이 될 것입니다. 2013년 말 현재 확정 기여형 퇴직 계좌의 자산은 5조 9천억 달러입니다. 이러한 계좌에는 401(k), 403(b), 457 등 다양한 유형이 있습니다.

4. 미국 퇴직자는 개인 퇴직 계좌(IRA)에 저축합니다. 또한 이러한 계정에는 조건과 제한 사항이 다른 다양한 하위 유형이 있습니다. 사람들은 회사와 국가의 주식이나 채권에 투자하는 전통적인 뮤추얼 펀드(뮤추얼 펀드, 러시아 뮤추얼 펀드와 유사)에 투자하거나 금과 같은 다른 비전통적 자산에 투자할 수 있습니다. , 석유 선물, 부동산, 빈티지 자동차, 숲.

IRA는 2013년 말 기준 약 6조 5천억 달러의 자산을 보유하고 있습니다.

어떤 사람들은 그러한 투자를 투기라고 부르며, 이것이 룰렛 게임과 비슷하다고 믿습니다. 물론 모든 것에는 항상 위험 요소가 있지만, 다각화(전 세계 수백 개의 다른 회사에 투자)와 장기간에 걸쳐 위험은 크게 줄어듭니다. 다양한 증권 포트폴리오에 투자하고 장기간 투자하면 지난 300년 동안 끔찍한 전쟁, 위기, 전염병 중에도 투자는 항상 긍정적인 수익을 가져왔습니다.

동시에 미국 기업뿐만 아니라 다른 국가의 기업에도 투자할 수 있습니다. 예를 들어, 다음은 한 국제 뮤추얼 펀드의 최대 포지션 목록입니다. 이들은 전 세계적으로 제품을 제조하고 판매하는 세계적으로 유명한 회사입니다. 그리고 이 펀드에는 900개 이상의 유사한 회사의 주식이 포함되어 있습니다. 그러므로 한 국가나 지역, 경제의 한 부문에서 무슨 일이 일어나더라도 모두가 동시에 파산할 수는 없습니다.

예를 들어 다음은 투자 결과입니다. 다양하다펀드 포트폴리오지난 10년 동안. 연평균 수익률은 12.38%였다. 2008년과 2011년 2년만 마이너스 수익을 냈습니다. 수익률이 같은 수준으로 유지되고 이 계좌에 더 이상 아무것도 입력되지 않는다면 25년 후에는 150만 달러가 될 것입니다.

5. 위에서 설명한 범주 외에도 퇴직을 위한 저축 메커니즘도 있습니다. , 예를 들어 일반 은행 예금, 퇴직 계획 이외의 주식/채권/뮤추얼 펀드/또는 소득을 창출하는 사업. 예를 들어 내 친구 중 한 명은 맥도날드 건설을 위해 임대한 토지를 가지고 있습니다. 이제 그는 이 식당에서 임대료를 받습니다.

미국에서도 양로종신보험(종신/종신/유니버설) 제도가 개발됐다. 사람들은 보험 계약을 구매합니다. 조기 사망할 경우 가족에게 보험금이 지급됩니다. 죽지 않고 살아서 은퇴할 경우 보험회사 통장에 일정 금액을 받을 수 있다.

결과적으로, 누가 미국(그리고 실제로는 세계) 경제의 대부분을 소유하고 있는지 살펴보면 서방 국가의 연금 수령자들이 세계 자산의 대부분을 소유하고 있는 것으로 나타났습니다. 일하는 동안 그들은 돈을 저축하고 그 돈을 경제에 투자합니다. 은퇴하면 이를 통해 수입을 얻어 편안하게 생활한다. 이를 통해 연금 수급자들이 존엄하게 살 수 있을 뿐만 아니라 더 저렴한 "장기" 돈으로 인해 국가 경제가 발전할 수 있습니다.

영혼과 육체가 젊으면 은퇴는 결코 오지 않을 것 같습니다. 그러나 경험에 따르면 여전히 대다수입니다. 편안한 노후를 보장하는 방법을 알아 보겠습니다.

국민 연금

연금 기금은 첫 근무일부터 은퇴가 도착하기 훨씬 전에 은퇴에 대해 생각해 보라고 조언합니다. 여기에서 그들은 괜찮은 연금의 열쇠가 좋은 "백인"급여와 업무 경험이 될 것이라는 사실에 주목합니다. 귀하가 평생 동안 공식적으로 일했고 워크북에 항목이 있다는 것은 귀하의 고용주가 귀하를 위해 러시아 연방 연금 기금에 기부한다는 것을 의미합니다. 그리고 귀하에게는 다음과 같은 법적 권리가 있습니다.

Vesti-Finance에 따르면 2017년 러시아의 평균 연금은 14,000루블이 될 것이라고 러시아 연금기금(PFR)의 Anton Drozdov 대표가 밝혔습니다.

“2017-2019년 예산을 기준으로 연금의 추가 인상이 예상되며, 지난 1년 동안 실제로 발생한 인플레이션에 따른 색인화와 평균 1,000루블 이상, 즉 15,000루블 증가가 예상됩니다. ” Drozdov는 지적하고 퇴역 군인 및 전쟁 참가자와 같은 일부 시민 범주의 경우 연금이 40,000 루블 이상이 될 것이라고 덧붙였습니다.

많은 러시아인들은 국가의 돈으로 생활하기가 어렵다는 것을 깨닫고 일반적으로 연금 기금 지불을 거부하고 세금도 내지 않고 그림자 속으로 들어갑니다. 칼리닌그라드 기업 옴부즈맨 Georgy Dykhanov는 이러한 사람들을 자영업자라고 부르며 칼리닌그라드에서는 5명 중 5명꼴로 이 지위에 고용되어 있다고 말했습니다. 그리고 이것은 약 10만 명이라고 RBC-Kaliningrad에 기록되어 있습니다.

"우리는 이 사람들을 간단하고 이해하기 쉬운 형태로 합법화하기 위해 주도권을 잡았습니다. 특허를 구입하면 다른 곳으로 가지 않습니다. 국가와의 관계를 합법화하고 연금을 받으며 사회적 지원을 받을 권리가 있습니다. 기관은 법안을 하원에 제출했고 그곳에서 법안을 파쇄하기 시작했습니다.”라고 Dykhanov가 말했습니다.

즉, 자영업자를 대상으로 특허를 도입하려는 이니셔티브가 아직 통과되지 않았습니다. 그리고 오늘날 이 사람들은 최저 생계비에 가까운 최저 국가 연금만을 받을 자격이 있습니다.

비정부 PF - 현명하게 선택하세요

괜찮은 은퇴를 원한다면 젊을 때 생각해 보세요. 한 가지 옵션은 (NPF)에 돈을 투자하는 것입니다.

그곳에서 개인 계좌를 개설하고 정기적으로 돈을 입금하면 충분합니다. 귀하의 저축액을 위험도가 낮은 유가증권, 채권, 기타 금융상품에 투자하여 안정적인 수익을 제공하는 펀드입니다. 그리고 퇴직할 때가 되면 적립금을 일부 또는 일괄로 지급해 드립니다. 이를 추가 비국가 연금 조항이라고 합니다.

의무 연금 보험의 경우, 연금 개혁 초기인 2002년에는 NPF 저축을 국가에 맡기는 것보다 NPF 저축을 맡기는 것이 훨씬 더 수익성이 높다고 믿었습니다. 왜냐하면 NPF는 연금보다 투자 기회가 훨씬 더 많았기 때문입니다. 축적. 이제 그들의 능력은 동일합니다. NPF가 면허를 박탈당한 경우 법에 따라 자금은 연금 기금으로 이체되어야 하며 또한 NPF는 보증 시스템에 포함됩니다. 그리고 법적 승계자에 대한 지불은 NPF와 연금 기금 모두에서 동일하게 이루어집니다.

NPF 시스템에는 고유한 위험이 있습니다. 기금이 라이센스를 잃을 수 있지만 이는 러시아 연방 연금 기금을 위협하지 않습니다. 그러나 NPF에는 장점도 있습니다. 저축은 법적으로 비국가 연금 기금의 재산이지만 사실상 시민의 개인 자금입니다. 그리고 그는 은퇴 후에 그것들을 받게 될 것입니다. 또한, 적립된 자금은 법정 상속인에게 지급될 수 있으며, 적립식 연금이 할당되기 전에 피보험자가 사망하거나 정기 연금을 할당받은 연금 수급자가 사망하는 경우 국가로 이전되지 않습니다. 평생 동안 연금 지급. 따라서 투자처를 선택할 때 장단점을 신중하게 고려하십시오.

개인 저축

러시아인들은 저축을 좋아하지 않고 자발적인 지출을 선호한다고 재무 계획 연구소의 전무이사인 Andrey Fedyaev는 말합니다. 칼리닌그라드에서 그는 금융 지식에 관한 세미나에 참여하여 저축의 비결을 공유했습니다.

"러시아에서는 재정적 목표가 연금인 경우가 거의 없습니다. 우리는 자발적인 구매를 선호합니다. 이는 행복을 향한 체계적 경로를 크게 훼손합니다."라고 Fedyaev는 말합니다. "계산해 보겠습니다. 은퇴를 위해 저축하고 싶다고 가정해 보겠습니다. 그리고 나서 20-25년 동안 스스로 지불합니다(예: 한 달에 4만 루블). 이를 위해서는 1,200만 루블이 필요합니다. 20세에 저축을 시작하면 한 달에 1.5,000만 저축하면 됩니다. 당신은 10년 후에 은퇴할 것이고 한 달에 55,000달러를 저축해야 한다는 것을 기억합니다. 이것은 모든 사람이 할 수 있는 것은 아닙니다.”라고 전문가는 말합니다.

노후에도 잘 살고 싶다면 젊을 때부터 저축을 시작하세요. 대체로 이것이 은퇴 후에도 생활 수준을 너무 많이 바꾸지 않는 유일한 방법이라고 Fedyaev는 말합니다. 그것이 당신의 것이 되도록 하십시오.

좋은 습관을 들이고 수입의 최소 2~3%를 저축하세요. 이것을 체계적으로, 오랜 기간에 걸쳐 하면 점차적으로 적당한 양이 형성될 것이다.

양로보험

또 다른 옵션은 기부 보험입니다. 본질적으로 이는 은행 예금과 생명 및 건강 보험의 혼합입니다. 장기간에 걸쳐 보험료를 납부하고, 이 기간이 지나면 이자를 붙여 돌려받게 됩니다. 수년 동안 당신의 생명도 보장됩니다.

전문가에 따르면 이러한 유형의 보험은 돈을 절약하는 것뿐만 아니라 보험도 갖고 싶어하는 사람들이 선택합니다. 이는 서비스와 동일한 은행 예금의 상당한 차이입니다.

정기 기부금의 30%는 누적 생명 보험에 사용되어야 한다고 Village가 인용한 BCS Federal Group 소매업 이사회 부회장인 Stanislav Novikov는 말했습니다.

소액 보장 수익(약 3%) 외에도 매년 투자 수익이 발생합니다. 이는 배치의 성공 여부와 시장 상황에 따라 달라지는 연간 6~12%입니다. 그건 그렇고, 기부 생명 보험 정책을 외화 (유로 또는 달러)로 개설할 수 있다는 것이 매우 중요합니다. 이렇게 하면 연금 포트폴리오가 환율 변동으로부터 보호될 것입니다. 즉, 평가절하 위험이 대체로 상쇄될 것입니다.

그러나 아마도 개인 연금 자본 형성의 주요 문제는 자기 훈련일 것입니다. 기부에 대한 마음이 바뀌면 돈을 잃을 수도 있습니다. 약관에 따르면 보험료는 정기적으로 제때에 납부해야 하며, 납부가 늦어지면 계약이 조기 해지되거나 수입 손실이 발생할 수 있습니다.