Χαιρετίσματα! Σύμφωνα με τις παρατηρήσεις μου, η συνταξιοδότηση είναι το πιο δημοφιλές θέμα μεταξύ των άνω των σαράντα. Η κατάσταση στη Ρωσία με τις κοινωνικές πληρωμές είναι πολύ δύσκολη...

Πώς να εξασφαλίσετε ένα άνετο γήρας μόνοι σας; Προσφέρω τη λύση μου και θα χαρώ να ακούσω τις επιλογές σας στα σχόλια. 🙂

Ξηρά στατιστικά. Τα τελευταία χρόνια:

• Το χρηματοδοτούμενο μέρος της σύνταξης έχει παγώσει από το 2014. Με άλλα λόγια, οι «εθελοντικές-υποχρεωτικές» εισφορές από τους εργαζόμενους Ρώσους στόχευαν στην πληρωμή των σημερινών συνταξιούχων.
• Οι ειδικοί υποστηρίζουν ότι η αύξηση του ορίου συνταξιοδότησης στη Ρωσία είναι αναπόφευκτη. Και αυτό θα συμβεί, πιθανότατα, αμέσως μετά τις επόμενες προεδρικές εκλογές (λίγο ξεπερασμένο, αλλά δεν διέγραψα αυτή τη γραμμή, αυτά ήταν τα λόγια μου το 2016).
• Φέτος η κυβέρνηση αρνήθηκε και πάλι να αναπροσαρμόσει σωστά τις συντάξεις.
• Τα προηγούμενα χρόνια, οι συντάξεις δεν προσαρμόστηκαν πάντα ακόμη και στον επίσημο ρυθμό πληθωρισμού. Το 2014 ο πληθωρισμός ήταν 11,36%, το 2015 – 12,91%. Αλλά όλοι καταλαβαίνουν πολύ καλά ότι το πραγματικό επίπεδο πληθωρισμού είναι πολύ υψηλότερο από αυτό που δείχνει η Rosstat. Αποδεικνύεται λοιπόν ότι κάθε χρόνο ένας συνταξιούχος μπορεί να αντέξει οικονομικά όλο και λιγότερα αγαθά και υπηρεσίες.

Και τώρα το χειρότερο. Σύμφωνα με το Ρωσικό Ταμείο Συντάξεων, από την 1η Απριλίου 2016, η μέση σύνταξη γήρατος ήταν... 9.227 ρούβλια. Σε γενικές γραμμές, αυτό είναι 300 ρούβλια την ημέρα! ΤΡΙΑΚΟΣΙΑ (!!) ρούβλια για όλα: κοινόχρηστα, τρόφιμα, φάρμακα, ρούχα και πολλά άλλα...

Η λέξη "μέσος όρος" υποδηλώνει ότι υπάρχουν μικρότερες συντάξεις στη Ρωσία. Στις περιφέρειες, πολλοί συνταξιούχοι ζουν με 6.000 ρούβλια το μήνα! Για να είμαι δίκαιος, σημειώνω ότι σε ορισμένες χώρες της πρώην ΕΣΣΔ η κατάσταση είναι ακόμη χειρότερη. Για παράδειγμα, στην Ουκρανία, πολλοί συνταξιούχοι έχουν «κερδίσει» σύνταξη 40 $ σε όλη τους τη ζωή (με την τρέχουσα ισοτιμία εθνικού νομίσματος).

Γιατί να βασίζεσαι μόνο στον εαυτό σου;

Θα πω αμέσως ότι στον ευημερούν Καναδά, τις ΗΠΑ και τη Μεγάλη Βρετανία, οι υψηλές συντάξεις (που τόσο ζηλεύουμε) δεν είναι εγγυημένες από το κράτος!

Για παράδειγμα, στις Ηνωμένες Πολιτείες, η σύνταξη ενός Αμερικανού σχηματίζεται από διάφορες πηγές κατά τη διάρκεια της «ενήλικης» ζωής του. Πρόκειται για υποχρεωτικές εισφορές από τον εργοδότη και τον ίδιο τον εργαζόμενο, συν εθελοντικές επενδύσεις σε ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα.

Στη Ρωσία, το κράτος αφαιρεί σιγά-σιγά τις υποχρεώσεις του για την καταβολή των συντάξεων, μετατοπίζοντας αυτό το «καθήκον» στους ώμους του πληθυσμού. Λυπάμαι απίστευτα για τους σημερινούς συνταξιούχους, στους οποίους παρουσιάζεται κυνικά το γεγονός: «Λεφτά δεν υπάρχουν, αλλά κολλάτε εκεί!» Όλη τους τη ζωή κυνηγούσαν μάταια για συνεχή εργασιακή εμπειρία, φοβόντουσαν να αλλάξουν δουλειά και οι γυναίκες άφησαν την άδεια μητρότητας ένα χρόνο μετά τη γέννηση ενός παιδιού...

Κοιτάζοντάς τους, οι σημερινοί Ρώσοι 20-30-40 ετών τρόμαξαν και, ελπίζω, έβγαλαν συμπεράσματα.

Η λύση μου στο πρόβλημα

Προσωπικά, είμαι ακόμα μακριά από τη σύνταξη, δόξα τω Θεώ. Αλλά πιστεύω ότι είναι καλύτερο να σκεφτούμε πώς να ζήσουμε μετά τα 60 νωρίτερα παρά αργότερα. Και κάλλιο αργά παρά ποτέ.

Τι σκοπεύω να κάνω;

• 1. Θα αρνηθώ κρατικά (ή «σχεδόν κρατικά») προγράμματα συνταξιοδοτικής ασφάλισης.

Όλα αυτά τα NPF από τη Sberbank, τη VTB και άλλες δεν εμπνέουν εμπιστοσύνη.

Πρώτον, λαμβάνοντας υπόψη το επίπεδο του πληθωρισμού, σε 10-20 χρόνια οι αποταμιεύσεις μου σε ρούβλια θα μετατραπούν σε σκόνη. Επιπλέον, η κερδοφορία των συνταξιοδοτικών ταμείων εξακολουθεί να αφήνει πολλά περιθώρια.

Δεύτερον, το σύστημα «φροντίστε μόνοι σας τη σύνταξή σας» μόλις διαμορφώνεται στη Ρωσία. Και ως γνωστόν, η πρώτη τηγανίτα είναι πάντα σβούρα... Η νομοθεσία θα αλλάξει εκατό φορές, θα εμφανιστούν νέες εταιρείες και θα κλείσουν παλιές, θα προσαρμοστούν οι όροι των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Σε ένα τέτοιο φόντο, η είσοδος είναι πολύ επικίνδυνη και ενοχλητική.

• 2. Θα ανοίξω πρόγραμμα ασφαλιστικής αποταμίευσης με ξένο ασφαλιστή.

Είναι κρίμα που η διάσημη εταιρεία Generali με το unit-link προϊόν της εγκατέλειψε τη ρωσική αγορά. Για τους Ρώσους, αυτή ήταν μια ιδανική επιλογή: αποταμίευση σε δολάρια (από 100 $ το μήνα), απόσυρση κεφαλαίων εκτός Ρωσίας, εγγύηση προστασίας κεφαλαίου, φορολογική απαλλαγή και ευκαιρία να επενδύσουν σε ένα σωρό αξιόπιστα μέσα στο εξωτερικό.

Με το πρόγραμμα που συνδέεται με μονάδες, μπορείτε να συνδυάσετε ασφάλιση, αποταμίευση και επένδυση σε ένα προϊόν. Δεν υπάρχουν ακόμα παρόμοια προγράμματα στη ρωσική αγορά. Κάποια ανάλογα εμφανίζονται ήδη, αλλά είναι πολύ «ακατέργαστα» για να θεωρηθούν ως πλήρης αντικατάσταση ξένων προγραμμάτων. Επιπλέον, η νομοθεσία μας στον τομέα της «ιδιωτικής ιδιοκτησίας», σύμφωνα με τα δυτικά πρότυπα, φαίνεται απλά επιπόλαιη.

Ως εκ τούτου, αποφάσισα να ανοίξω μια ασφάλεια αποταμίευσης σε ορισμένα. Κατανοώ ότι δεν θα υπάρξουν υψηλές αποδόσεις, επομένως θεωρώ ένα τέτοιο προϊόν αποκλειστικά ως «κουμπαράς σε ξένο νόμισμα εκτός Ρωσίας».

Τι μπορεί να κάνει ένα πρόγραμμα ασφάλισης αποταμίευσης;

• Δημιουργήστε κεφάλαιο σιγά σιγά μέχρι να βγείτε στη σύνταξη.

Για παράδειγμα, μου αρέσει κάθε μήνα (τρίμηνο ή έτος) το ποσό που καθορίζεται στη σύμβαση να μεταφέρεται αυτόματα στον λογαριασμό. Και όσο πιο μακριά είναι αυτά τα χρήματα από εμένα, τόσο λιγότερος είναι ο πειρασμός να αποσύρω και να τα ξοδέψω. Επιπλέον, σε πολλά προϊόντα είτε είναι αδύνατο να γίνει αυτό πριν από το χρονοδιάγραμμα, είτε είναι δυνατό, αλλά με την απώλεια ενός αξιοπρεπούς μέρους της εξοικονόμησης.

• Προστατέψτε τα χρήματα από «καθαρά ρωσικούς» κινδύνους.

Δυστυχώς, στη Ρωσία δεν υπάρχει ακόμη ένα περιουσιακό στοιχείο για ασφαλείς μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Όλες οι τράπεζες, οι ασφαλιστικές εταιρείες και τα αμοιβαία κεφάλαιά μας είναι, στην καλύτερη περίπτωση, ηλικίας 15-20 ετών. Αυτό είναι πολύ λίγο για να μιλήσουμε για σοβαρά στατιστικά στοιχεία.

Στο εξωτερικό όμως μπορείτε να βρείτε ιδρύματα που δημιουργήθηκαν στις αρχές του 20ού αιώνα. Εκτιμούν τη φήμη τους. Κάθε δράση ελέγχεται από δώδεκα δομές επιθεώρησης και ρυθμίζεται από εκατοντάδες νομοθετικές πράξεις. Τα χρήματα των πελατών αντασφαλίζονται τρεις φορές.

Μην ξεχνάτε την υποτίμηση. Ωστόσο, 10-20 χρόνια είναι μια πολύ αξιοπρεπής περίοδος ακόμη και για ένα σταθερό και ισχυρό νόμισμα. Και να προβλέψουμε τη συναλλαγματική ισοτιμία του ρουβλίου για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα...

• Προστατέψτε τα αγαπημένα σας πρόσωπα σε περίπτωση ανωτέρας βίας.

Είμαστε όλοι άνθρωποι και κανείς δεν ξέρει εκ των προτέρων πότε θα πεθάνει.

Φυσικά, οι συνθήκες των ασφαλιστικών προγραμμάτων σε διαφορετικές εταιρείες διαφέρουν σημαντικά. Αλλά σχεδόν όλα τα προϊόντα προβλέπουν σημαντικές πληρωμές στους κληρονόμους σε περίπτωση θανάτου του ιδιοκτήτη του προγράμματος. Επιπλέον, κατά κανόνα, δεν χρειάζεται να περιμένετε έξι μήνες για να εισέλθετε σε μια κληρονομιά. Τα χρήματα καταβάλλονται αυτόματα στους κληρονόμους εφόσον αυτά καθορίζονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Αυτό το «θέμα ασφάλισης» είναι στην πραγματικότητα πολύ ευρύ, επομένως θα προσπαθήσω να το καλύψω σε ένα από τα ακόλουθα άρθρα.

Κάτι άλλο?

• 3. Θα σχηματίσω ένα χαρτοφυλάκιο συντηρητικών περιουσιακών στοιχείων με μερισματική απόδοση.

Όσο λιγότερος χρόνος απομένει μέχρι τη συνταξιοδότηση, τόσο πιο συντηρητικά επενδυτικά μέσα θα πρέπει να είναι. Αποφάσισα ότι προς το παρόν έχω την πολυτέλεια να επενδύσω σε πιο επιθετικά περιουσιακά στοιχεία με υψηλούς κινδύνους και υψηλές αποδόσεις (το ίδιο, για παράδειγμα).

Όπως έγραψα παραπάνω, σκοπεύω να σχηματίσω το πάγιο μου κεφάλαιο μέσα από ένα καλό πρόγραμμα αποταμίευσης και ασφάλισης. Αλλά πιο κοντά στην "ώρα Χ" μπορείτε επιπλέον να δημιουργήσετε πολλές από αυτές, μια πρόσοδο, μια αντίστροφη υποθήκη ή ακόμα και τραπεζικές καταθέσεις. Το προσωπικό σας «ταμείο συνταξιοδότησης» μπορεί να διανεμηθεί μεταξύ πολλών περιουσιακών στοιχείων (θα πρέπει να υπάρχουν συν ή πλην πέντε).

Παρεμπιπτόντως, δεν θεωρώ συντηρητική την επένδυση σε μετοχές και ακίνητα. Τα πρώτα είναι πολύ ασταθή, τα δεύτερα απαιτούν συνεχή προσωπική συμμετοχή (οι επενδύσεις σε τετραγωνικά μέτρα απαιτούν την τακτική συμμετοχή σας). Λοιπόν, και φυσικά, όσο πιο γρήγορα αρχίσετε να επενδύετε στα γηρατειά σας, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να ζήσετε με αξιοπρέπεια μετά τη σύνταξη...

Είναι σαφές ότι με τον καιρό τα σχέδιά μου θα προσαρμοστούν. Ίσως σκοπεύω να αγοράσω ακίνητα στο εξωτερικό ή να δημιουργήσω τη δική μου τράπεζα. 🙂 Αλλά αξίζει να ξεκινήσετε τουλάχιστον από μικρά...

Πώς σκοπεύετε να εξασφαλίσετε ένα άνετο γήρας για τον εαυτό σας; Εγγραφείτε στις ενημερώσεις και μην ξεχάσετε να μοιράζεστε συνδέσμους για τις τελευταίες δημοσιεύσεις με τους φίλους σας στα κοινωνικά δίκτυα!

Ξοδέψτε λιγότερα από όσα κερδίζετε

Ας δούμε πώς λειτουργούν αυτές οι 20 εντολές στην Ουκρανία, επιτρέποντας στους Αμερικανούς να απολαύσουν μια ευημερούσα ηλικία

Οι στατιστικές δείχνουν ότι πολλοί άνθρωποι διαβάζουν ενεργά στήλες από τη σειρά «10 εύκολοι τρόποι για να γίνεις όμορφος» ή «5 βιβλία που πρέπει να μάθεις για να γίνεις πραγματικά μορφωμένος». Και ούτω καθεξής, σύμφωνα με τη λίστα των παραδοσιακών φιλισταϊκών επιθυμιών: να γίνεις αθλητικός, σέξι, γοητευτικός, επιτυχημένος, πνευματώδης και οτιδήποτε άλλο, ανάλογα με την αγριότητα της φαντασίας σου. Από ολόκληρη τη λίστα των επιθυμιών, στάθηκα στο «Πώς να εξασφαλίσω μια άνετη τρίτη ηλικία;» και αποφάσισα να χρησιμοποιήσω την αμερικανική εμπειρία για να καλύψω αυτό το θέμα. Σε κάθε περίπτωση, ο τεράστιος αριθμός των πλούσιων και ταυτόχρονα γαλήνια κοιμώμενων ανθρώπων που ζουν στις Ηνωμένες Πολιτείες χρησιμεύει ως επαρκής βάση για την επιλογή μας. Ας δούμε πώς λειτουργούν αυτές οι 20 εντολές στην Ουκρανία, οι οποίες επιτρέπουν στους Αμερικανούς να απολαμβάνουν μια ευημερούσα τρίτη ηλικία.

Αρχικά, προτείνω να συντομεύσουμε την αμερικανική λίστα, απορρίπτοντας τις συστάσεις για τον καλύτερο τρόπο χρήσης του συνταξιοδοτικού συστήματος. Τέλος πάντων, το σύστημα κοινωνικής ασφάλισής μας είναι σε τρομερή κατάσταση και πιθανότατα δεν θα βελτιωθεί με τα χρόνια. Επιπλέον, μου φαίνεται ότι οι σημερινοί 30-40 ετών, γενικά, θα πρέπει να βασίζονται μόνο στις δικές τους δυνάμεις, καθώς οι ελπίδες τους για σύνταξη γήρατος είναι απίθανο να πραγματοποιηθούν ποτέ.

Έτσι, έχοντας απορρίψει όλους τους περιττούς παράγοντες για έναν Ουκρανό, όπου μιλάμε για το πώς το κράτος φροντίζει τους πολίτες του, ας επικεντρωθούμε σε 11 συστάσεις για το πώς μπορεί ένα άτομο να φροντίζει τον εαυτό του.

1. Ξοδέψτε λιγότερα από όσα κερδίζετε

Στην Αμερική, η φόρμουλα για ένα άνετο, ασφαλές γήρας ξεκινά με την ικανότητα του πολίτη να αποταμιεύει τακτικά. Μια γενικά αποδεκτή σύσταση είναι να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 10% του μηνιαίου εισοδήματός σας.

Φυσικά, είναι δύσκολο να εξηγήσει κανείς σε έναν ταμία από ένα σούπερ μάρκετ στο περιφερειακό κέντρο, που κερδίζει 1.600 εθνικά νομίσματα το μήνα, πώς να εξοικονομήσει από αυτό το ποσό, αλλά, για παράδειγμα, σε έναν επαγγελματία ακτιβιστή που αγωνίζεται ανιδιοτελώς για μεταρρυθμίσεις σε ένα καλό γραφείο και για έναν καλό μισθό, μια τέτοια σύσταση μπορεί να είναι αρκετά χρήσιμη.

2. Ξεκινήστε να αποταμιεύετε νωρίς

Εάν ένας 20χρονος Αμερικανός εξοικονομεί 100 $ κάθε μήνα, υποθέτοντας μια μέση απόδοση 8% ετησίως (αισιόδοξη αλλά εφικτή), θα έχει εξοικονομήσει 527.454 $ μέχρι την ηλικία των 65 ετών.

Σε σχέση με την ουκρανική πραγματικότητα, όλα είναι λίγο πιο περίπλοκα. Φυσικά, δεν είναι πρόβλημα να βρείτε μια κατάθεση εθνικού νομίσματος με επιτόκιο 8%, ακόμη και σε μια αξιόπιστη τράπεζα. Αλλά μου φαίνεται ότι μια τέτοια κερδοφορία είναι απίθανο να αντισταθμίσει τον κίνδυνο πιθανής υποτίμησης. Σε δολάρια, οι αξιοπρεπείς τράπεζες προσφέρουν επιτόκια περίπου 0% - δεν μπορείτε πραγματικά να αυξήσετε το κεφάλαιό σας. Λαμβάνοντας υπόψη ότι ο απλός Ουκρανός δεν έχει άλλα επενδυτικά μέσα, είναι πολύ δύσκολο να χρησιμοποιηθεί αυτή η σύσταση. Το μόνο που μένει είναι να περάσετε και να απολαύσετε τη ζωή. Κοιτάξτε τα εστιατόρια του Κιέβου, έχουν κόσμο.

3. Ελαχιστοποιήστε τις πληρωμές φόρων σας

Σε αυτό το κομμάτι, εμείς οι ίδιοι μπορούμε να δώσουμε ένα μάθημα στους Αμερικανούς. Ένας τεράστιος αριθμός Ουκρανών δεν πληρώνουν φόρους ούτως ή άλλως, και αν το κάνουν, είναι μόνο ένα μικρό μέρος του εισοδήματός τους.

4. Προσθέστε κάποιο ρίσκο

Ο μέσος Αμερικανός μπορεί να προστατεύσει πλήρως την επένδυσή του επενδύοντας όλα τα κεφάλαιά του σε κρατικά ομόλογα των ΗΠΑ. Πραγματικά ασφαλές, αλλά δεν θα κερδίσετε πολλά. Γι' αυτό προτείνεται η επένδυση μέρους των κεφαλαίων σε ακίνητα και στο χρηματιστήριο. Παρά τις περιστασιακές αποτυχίες, και οι δύο αγορές ανέκαμψαν πάντα τελικά.

Δεν θέλω να το πάρω πάνω μου και να συστήσω στους Ουκρανούς να επενδύσουν χρήματα στα υπολείμματα του εθνικού χρηματιστηρίου. Όσον αφορά τα ακίνητα, οι τιμές έχουν πράγματι αυξηθεί τα τελευταία 20 χρόνια. Ένα πρόβλημα είναι ότι τα επενδυτικά μέσα σε ακίνητα περιορίζονται μόνο σε οικιστικά ακίνητα και, επιπλέον, μόνο στην αγορά ενός ολόκληρου διαμερίσματος ή κατοικίας, γεγονός που καθιστά το όριο για επένδυση εξαιρετικά υψηλό.

5. Αναλύστε τις επενδύσεις σας

Μην μπερδεύετε μια ριψοκίνδυνη επένδυση με μια ηλίθια πράξη. Φανταστείτε ότι καταφέρατε να παρακάμψετε τα εμπόδια, να πάρετε τα χρήματά σας στο εξωτερικό και να επενδύσετε σε κάποιο fund που ειδικεύεται σε αναδυόμενες αγορές ή startups της Silicon Valley. Αυτό είναι ένας λογικός κίνδυνος!

6. Παντρευτείτε με τον σωστό τρόπο.

Μια καλή προίκα είναι πάντα ένα συν. Δεν είναι τυχαίο που οι πρόγονοί μας έδωσαν τόση σημασία σε αυτό το θέμα. Καθώς η σχέση σας εξελίσσεται, αναρωτηθείτε αν θέλετε να είστε ο μόνος τροφοδότης στην οικογένεια και εξισορροπήστε τις δυνάμεις σας με την ικανότητα του συντρόφου σας να ξοδεύει.

Κάντε υπομονή όταν παντρευτείτε! Τα διαζύγια είναι ακριβά.

7. Το μέγεθος της οικογένειας έχει σημασία

Για να απαντήσετε στην ερώτηση «Πόσα παιδιά θέλουμε;» πολλοί προσεγγίζουν διαφορετικά. Κάποιοι καθοδηγούνται από τη λογική ότι το πέμπτο παιδί της οικογένειας είναι απλώς «άλλο ένα ποτήρι νερό στην κατσαρόλα με μπορς», ενώ άλλοι αρχίζουν να υπολογίζουν το κόστος της εκπαίδευσης. Σε κάθε περίπτωση, ο αριθμός των παιδιών θα επηρεάσει τα ακόλουθα έξοδα:

• Στέγαση.Πέντε παιδιά μπορεί να αισθάνονται στριμωγμένοι σε ένα διαμέρισμα δύο δωματίων.
• Μεταφορά.Μια οικογένεια με πέντε παιδιά δεν θα χωρέσει στον Λανό.
• Τρόφιμα και ρούχα.Αυτό είναι πιο εύκολο στην Ουκρανία. Το παράδειγμα του μπορς είναι ενδεικτικό. Μεταχειρισμένα ρούχα. Ο νεότερος συνεχίζει μετά τον μεγαλύτερο.
• Εκπαίδευση:Για να μην αναφέρουμε το κόστος μαθημάτων μουσικής, μπαλέτου, αγγλικών και αθλητικών προπονήσεων, σκεφτείτε το γεγονός ότι θα πρέπει να προσλάβετε άτομα και να αποκτήσετε επιπλέον μεταφορικά για να μεταφέρετε όλα τα παιδιά σε κλαμπ και τμήματα.

8. Μην ανταγωνίζεσαι τον διπλανό σου

Ποιος δεν θέλει να χρησιμοποιήσει το πιο πρόσφατο iPhone και να οδηγήσει μια νέα BMW;! Αλλά η αγορά τέτοιων «παιχνιδιών» χωρίς καμία εξοικονόμηση, πολύ λιγότερο με πίστωση, είναι ανόητη.

9. Μάθετε να προγραμματίζετε

Απόλυτα σωστές συμβουλές για τους Αμερικανούς που ζουν μια μετρημένη ζωή σε μια χώρα με αυτοπεποίθηση για το μέλλον. Είναι πολύ πιο δύσκολο για έναν Ουκρανό να σχεδιάσει. Επαναστάσεις, πόλεμοι, επιθετικοί, μεθυσμένοι και φτωχοί γείτονες, χρεοκοπίες, κυβερνήσεις που χειροκροτούν και φεύγουν άδοξα αποδοκιμασμένοι, διεφθαρμένοι αξιωματούχοι - όλα αυτά δυσκολεύουν τη διαδικασία σχεδιασμού. Ωστόσο, ακόμη και ένα κακό σχέδιο είναι καλύτερο από το να μην υπάρχει κανένα σχέδιο.

13/07/2018 στις 11:01 · γιαννάκης · 17 210

10 τρόποι για να εξασφαλίσετε ένα άνετο γήρας και να μην υπολογίζετε σε μια άθλια σύνταξη

Βασιστείτε στο κράτος, αλλά μην κάνετε λάθος. Ενώ οι μισοί κάτοικοι της χώρας μας εργάζονται με μισθό, ελπίζουν σε μπόνους και ζουν από μεροκάματο σε μισθό, ο άλλος σκέφτεται σοβαρά τρόπους να συγκεντρώσει χρήματα, ώστε οι ίδιοι να έχουν κάτι να ζήσουν σε μεγάλη ηλικία, και τα εγγόνια τους θα έχουν κάτι να ζήσουν. Δυστυχώς, δεν μπορείτε να υπολογίζετε στη σύνταξη. Για τον μέσο συνταξιούχο, τα κονδύλια που διατίθενται από το κράτος επαρκούν μόνο για τα απολύτως απαραίτητα. Πρέπει να φροντίσετε εκ των προτέρων για το άνετο μέλλον σας, ενώ έχετε ακόμα υγεία, ευκαιρίες και χρόνο, ο οποίος εξαντλείται αδυσώπητα. Καλά νέα: έχουμε συγκεντρώσει δώδεκα τρόπους για να βοηθήσουμε όλους να επιτύχουν οικονομική ανεξαρτησία.

10. Ξεκινήστε την αποθήκευση τώρα

Περίπου το 90% των ανθρώπων παραδέχεται ότι τους λείπουν συνεχώς χρήματα. Και ο λόγος είναι ότι δεν ξέρουν να τα διαχειριστούν με σύνεση και δεν δημιουργούν οικονομικό μαξιλάρι για απρόσμενα έξοδα. Ακόμα κι αν ο μισθός σας είναι κάτω από τον μέσο όρο, μπορείτε πάντα να βρείτε την ευκαιρία να εξοικονομήσετε το 10-15% του. Αυτή η ποσότητα μπορεί να σας φαίνεται αμελητέα, αλλά πολλαπλασιάστε την επί 365 ημέρες το χρόνο και θα έχετε ένα εντυπωσιακό αποτέλεσμα. Η πορεία προς την οικονομική ανεξαρτησία ξεκινά με μικρά πράγματα. Το κύριο πράγμα είναι να το κάνετε συνήθεια, να αφήνετε στην άκρη κεφάλαια κάθε μήνα και σε καμία περίπτωση να μην παίρνετε χρήματα από αυτό το ποσό ή, εάν προκύψει ζωτική ανάγκη, να τα επιστρέψετε με τόκο.

9. Μην χρωστάς

Εάν έχετε ήδη πολλά δάνεια, προσπαθήστε να τα εξοφλήσετε. Θυμηθείτε, η πίστωση είναι μια παγίδα για ένα άτομο που δεν ξέρει πώς να μετράει και να περιμένει. Αυτή είναι μια ευκαιρία να αποκτήσετε τα αγαθά αυτή τη στιγμή, αλλά σε δύο έως τρεις φορές πιο ακριβά από την τιμή του. Αυτή είναι η ουσία της «πιστωτικής σκέψης», η οποία είναι αρκετά ριζωμένη στα κεφάλια των συμπολιτών μας. Όλα τα είδη πιστωτικών καρτών που οι τραπεζικοί υπάλληλοι προσφέρουν ενεργά να εκδώσουν δεν είναι επωφελείς για κανέναν εκτός από τις ίδιες τις τράπεζες. Να το θυμάστε αυτό και να αρνηθείτε να ζήσετε πέρα ​​από τις δυνατότητές σας. Οι επιστήμονες έχουν αποδείξει ότι όταν πληρώνουμε σε ένα κατάστημα με πλαστική κάρτα, ξοδεύουμε εν αγνοία μας 15% περισσότερα χρήματα από ό,τι αν πληρώσαμε μετρητά στο ταμείο.

8. Μην είσαι σπάταλος

Ο προγραμματισμός των δαπανών είναι το κλειδί της επιτυχίας. Αλλά πριν ξεκινήσετε με τη θεωρία, δείτε τι μπορείτε να κάνετε στην πράξη. Συνηθίστε να γράφετε όλα τα έξοδά σας για τουλάχιστον μερικούς μήνες. Αυτό θα σας επιτρέψει να προσδιορίσετε τα πιο δαπανηρά στοιχεία δαπανών. Κατά την έναρξη του προγραμματισμού, επισημάνετε πολλά υποχρεωτικά στοιχεία που πρέπει να πληρωθούν σε κάθε περίπτωση. Αυτοί είναι οι λογαριασμοί κοινής ωφελείας, τα έξοδα εκπαίδευσης, οι μηνιαίες πληρωμές για το νηπιαγωγείο, το σχολείο και τα δάνεια. Τα απαραίτητα έξοδα περιλαμβάνουν φαγητό. Αλλά, για παράδειγμα, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για διασκέδαση και μεσημεριανό γεύμα σε ένα καφέ. Το κύριο πράγμα είναι να διαχωρίσουμε τις ανάγκες από τις άμεσες επιθυμίες.

7. Αγορά ακίνητης περιουσίας

Ανά πάσα στιγμή, οι επενδύσεις σε ακίνητα θεωρούνταν οι πιο κερδοφόρες, επειδή οι τιμές για αυτά τα αντικείμενα αυξάνονται συνεχώς. Ωστόσο, δεν ξέρουν όλοι πώς να επενδύσουν σωστά τα χρήματα. Ας υποθέσουμε ότι καταφέρατε να εξοικονομήσετε χρήματα. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να αγοράσετε ένα διαμέρισμα, ένα γκαράζ ή έναν χώρο γραφείου. Μπορούν να ενοικιαστούν και αργότερα να πουληθούν για να γίνει ακόμα καλύτερη επένδυση. Ωστόσο, εάν δεν υπάρχουν αρκετά κεφάλαια για την αγορά, μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα σε ένα από τα επενδυτικά ταμεία σε ακίνητα. Υπάρχουν πολλά τέτοια κεφάλαια. Ουσιαστικά, με τη σύναψη συμφωνίας με το ταμείο, γίνεσαι κάτοχος επενδυτικών μεριδίων σε υπό κατασκευή κτήριο. Ωστόσο, αυτή η μέθοδος συνοδεύεται από ορισμένους κινδύνους.

6. Ασφάλιση κληροδοτήματος

Στην Ευρώπη, η πρακτική της ασφάλισης προικοδοτήσεων χρησιμοποιείται εδώ και πολύ καιρό και με αρκετά μεγάλη επιτυχία. Στη Ρωσία, αυτός ο τύπος επένδυσης στη μελλοντική οικονομική σταθερότητα του ατόμου μόλις αρχίζει να κερδίζει δημοτικότητα. Το πλεονέκτημα της ασφάλισης προικοδότησης είναι ο μακροπρόθεσμος χαρακτήρας των προγραμμάτων. Εάν σε μια τράπεζα η διάρκεια μιας κατάθεσης με τόκους μπορεί να φτάσει το πολύ τρία χρόνια, μετά τα οποία είναι πιθανό να αλλάξουν οι όροι και το επιτόκιο, τότε στην περίπτωση ασφάλισης προικοδότησης η σύμβαση συνάπτεται για περίοδο 5 έως 50 ετών . Στην ουσία, η ασφάλιση κληροδοτήματος συνδυάζει τις υπηρεσίες μιας τράπεζας, ενός συνταξιοδοτικού ταμείου και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Μελετήστε την αγορά των ασφαλιστών και επιλέξτε έναν αποδεδειγμένο, αξιόπιστο οργανισμό.

5. Αγορά μετοχών

Η ουσία αυτού του σημείου είναι απλή. Αρχικά, αγοράζετε μετοχές διαφορετικών εταιρειών και στη συνέχεια είτε λαμβάνετε παθητικό εισόδημα από αυτές με τη μορφή μερισμάτων είτε τις πουλάτε σε υψηλότερη τιμή. Είναι πιο κερδοφόρο να αγοράζεις μετοχές κατά τη διάρκεια μιας κρίσης. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πολλές εταιρείες τα πωλούν φθηνότερα από το συνηθισμένο. Είναι σημαντικό να καταλάβουμε ότι δεν είναι όλες οι μετοχές κερδοφόρες· για επενδύσεις είναι καλύτερο να επιλέξετε γνωστές μεγάλες εταιρείες που είναι επαρκώς ανεπτυγμένες και θα παραμείνουν στην αγορά για μεγάλο χρονικό διάστημα. Επικεντρωθείτε στις βραχυπρόθεσμες καταθέσεις. Για να αυξήσετε επικερδώς το κεφάλαιό σας, πρέπει να γίνετε πραγματικός αναλυτής που να είναι σε θέση να προβλέψει τις αλλαγές στις τιμές των μετοχών αρκετές ημέρες νωρίτερα.

4. Μην κρατάτε χρήματα χωρίς τόκο.

Τα χρήματα πρέπει να λειτουργούν. Δεν έχει νόημα να τα αποθηκεύεις κάτω από το μαξιλάρι, ή στο κουτί της γιαγιάς. Για να είναι κερδοφόρα οποιαδήποτε αποταμίευση, το ελάχιστο που πρέπει να γίνει είναι να μπει σε καταθετικό λογαριασμό σε τράπεζα. Μελετήστε τις πιο κερδοφόρες καταθέσεις και τα επιτόκια σε αυτές. Πολλές τράπεζες καθιστούν δυνατό το άνοιγμα λογαριασμού με ελάχιστη αρχική κατάθεση 1000 ρούβλια και την αναπλήρωσή του καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου. Οι τραπεζικές καταθέσεις, εάν δεν αυξήσουν τις αποταμιεύσεις σας, θα τις προστατεύσουν από τον πληθωρισμό, το επίπεδο του οποίου είναι περίπου ίσο με τους τόκους της κατάθεσης. Το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού είναι ο πιο συνηθισμένος και ακίνδυνος τρόπος για να εξοικονομήσετε τις αποταμιεύσεις σας.

3. Μην αμελείτε τις φορολογικές εκπτώσεις

Εάν εργάζεστε επίσημα και λαμβάνετε τακτικά μισθό στον οποίο ο εργοδότης σας παρακρατεί φόρο εισοδήματος με συντελεστή 13%, μπορείτε να υπολογίζετε σε έκπτωση φόρου. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η φράση αυτή αναφέρεται στην επιστροφή μέρους του χρηματικού ποσού από τον κρατικό προϋπολογισμό που δαπανήθηκε για θεραπεία, εκπαίδευση, αγορά ακινήτων κ.λπ. Μπορείτε να υποβάλετε έγγραφα για έκπτωση φόρου για το προηγούμενο έτος εντός 12 μηνών. Σήμερα υπάρχουν πέντε τύποι φορολογικών εκπτώσεων: περιουσιακές, κοινωνικές, τυπικές, επενδυτικές και επαγγελματικές. Για να λάβετε αποζημίωση με τη μορφή «πραγματικών» χρημάτων, πρέπει να υποβάλετε δήλωση στη φορολογική αρχή του τόπου κατοικίας σας.

2. Επιλέξτε NPF με σύνεση

Πριν συνάψετε μια συμφωνία με ένα μη κρατικό συνταξιοδοτικό ταμείο, πρέπει να ελέγξετε εάν περιλαμβάνεται στη λίστα που δημοσιεύεται στον ιστότοπο του Ταμείου Συντάξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Κάθε μη κρατικό συνταξιοδοτικό ταμείο έχει επίσης τη δική του ιστοσελίδα. Πληροφορίες που αξίζει να προσέξουμε: την ημερομηνία δημιουργίας του NPF, την εμπειρία του στην ασφάλιση συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων, τη φήμη ή τη θέση στην κατάταξη παρόμοιων οργανισμών, τα έσοδα από επενδύσεις. Μπορείτε να μάθετε για το τελευταίο από την ετήσια έκθεση του NPF προς τους επενδυτές του. Εάν το έργο του επιλεγμένου μη κρατικού ταμείου συντάξεων δεν σας ταιριάζει, έχετε το δικαίωμα να το αλλάξετε, αλλά αυτό μπορεί να γίνει όχι περισσότερο από μία φορά το χρόνο.

1. Παρακολουθήστε σεμινάρια χρηματοοικονομικής παιδείας

Στις μεγάλες πόλεις, η εύρεση τέτοιων εκδηλώσεων δεν αποτελεί πρόβλημα. Θα πρέπει να πληρώσετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό για να συμμετάσχετε σε αυτές, αλλά αυτό μπορεί να θεωρηθεί κερδοφόρα επένδυση στην εκπαίδευσή σας. Μπορείτε να παρακολουθήσετε δωρεάν εκπαίδευση οικονομικών γνώσεων. Διενεργούνται συνήθως από τράπεζες προκειμένου να προσελκύσουν πιθανούς πελάτες. Μια άλλη πλατφόρμα για να αυξήσετε τις γνώσεις σας στο θέμα της χρηματοοικονομικής διανομής είναι το Διαδίκτυο. Συχνά, οι συγγραφείς διαδικτυακών σεμιναρίων και μαθημάτων παρέχουν το πρώτο μάθημα δωρεάν. Η έρευνα έχει αποδείξει ότι τα οικονομικά εγγράμματα άτομα τείνουν να έχουν υψηλή ποιότητα ζωής και είναι επιτυχημένα στον τομέα που έχουν επιλέξει.

Τι άλλο να δείτε:

Δεν είναι μυστικό ότι όταν φτάσετε σε οποιοδήποτε ξένο θέρετρο, μπορείτε να συναντήσετε πολλούς Αμερικανούς συνταξιούχους που, μετά τη συνταξιοδότηση, ταξιδεύουν σε όλο τον κόσμο. Γιατί οι Αμερικανοί συνταξιούχοι μπορούν να το αντέξουν οικονομικά, ενώ οι συνταξιούχοι σε ορισμένες άλλες χώρες ζουν στα πρόθυρα της επιβίωσης; Εκτός από τον ελεύθερο χρόνο, την υγεία και την αγάπη για τη ζωή, τους Αμερικανούς συνταξιούχους βοηθά το γεγονός ότι έχουν χρήματα για ταξίδια. Στις ΗΠΑ, τα άτομα άνω των 65 είναι το πλουσιότερο τμήμα του πληθυσμού. Πώς το κάνουν αυτό; Το αμερικανικό συνταξιοδοτικό σύστημα είναι σαν μια πολυεπίπεδη πίτα:

1. Βασίζεται στο κρατικό συνταξιοδοτικό σύστημα Κοινωνικής Ασφάλισης. Κάθε εργαζόμενος πληρώνει το 6,2% του μισθού του στο σύστημα και ο εργοδότης πληρώνει επίσης άλλο 6,2%. Σχετικά με το ύψος των κρατικών συντάξεων. Το μέσο επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης το 2014 ήταν 1.294 $ ανά μήνα. Το μέγιστο το 2014 ήταν 2.642 $ το μήνα για όσους αρχίζουν να το λαμβάνουν στα 66 τους (αν αρχίσετε να το λαμβάνετε νωρίτερα, θα είναι λιγότερα, αν αργότερα, θα είναι περισσότερα). Το ελάχιστο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης για όσους δεν κέρδισαν σύνταξη ήταν 721 $ το μήνα το 2014. Το 2014, η Κοινωνική Ασφάλιση κατέβαλε 863 δις.

Παρεμπιπτόντως, αν αναρωτιέστε από ποιον δανείζεται χρήματα η αμερικανική κυβέρνηση, η Κοινωνική Ασφάλιση είναι ένας από τους μεγαλύτερους κατόχους αμερικανικών κρατικών ομολόγων. Διατηρούν περίπου 3 τρισεκατομμύρια χρέος της ομοσπονδιακής κυβέρνησης και κερδίζουν περίπου 115 δισεκατομμύρια δολάρια σε τόκους ετησίως.

Αλλά η Κοινωνική Ασφάλιση είναι μόνο η αρχή της συνταξιοδοτικής ασφάλισης. μικρό Η Κοινωνική Ασφάλιση παρέχει περίπου το 38% του εισοδήματος των Αμερικανών συνταξιούχων (κατά μέσο όρο, λιγότερο για τους υψηλόμισθους, περισσότερο για τους χαμηλόμισθους).

2. Μια άλλη σημαντική πηγή εισοδήματος είναι τα ακίνητα . Οι Αμερικανοί κατέχουν περισσότερα από 11 τρισεκατομμύρια ακίνητα (λιγότερο χρέος). Με τη σύνταξη, πολλοί άνθρωποι εξοφλούν (ολικά ή εν μέρει) το στεγαστικό δάνειο που είχαν συνάψει πριν από 30 χρόνια. Για παράδειγμα, μεταξύ των ιδιοκτητών σπιτιού άνω των 60 ετών, το 58% δεν έχει στεγαστικό χρέος (για ιδιοκτήτες σπιτιού κάτω των 60 ετών, μόνο το 20% δεν έχει χρέος στεγαστικού δανείου). Πώς μετατρέπουν την ακίνητη περιουσία τους σε χρήματα; Πολλοί άνθρωποι απλά μένουν σε αυτό και κάνουν οικονομία σε ενοίκιο/υποθήκη.

Άλλοι πουλούν την περιουσία τους και μετακομίζουν σε φθηνότερο μέρος. Οι άνθρωποι πρώτα αγοράζουν μεγάλα σπίτια, με υπνοδωμάτια για παιδιά και σε ακριβά μέρη πιο κοντά στη δουλειά. Και αφού βγουν στη σύνταξη, και τα παιδιά έχουν πάει στα δικά τους σπίτια, και δεν υπάρχει πλέον ανάγκη για ένα σπίτι με 4 υπνοδωμάτια, και ένα γκαράζ 3 κλινών, σε ακριβό σημείο. Έτσι πουλάνε το σπίτι και αγοράζουν κάτι μικρότερο ή σε φθηνότερο μέρος. Τα χρήματα που εξοικονομούνται εισάγονται σε επενδυτικό λογαριασμό και εισπράττονται πρόσθετα έσοδα.

Υπάρχει επίσης μια αντίστροφη επιλογή υποθήκης. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα πληρώνει χρήματα στο άτομο σε όλη του τη ζωή. Μετά το θάνατο ενός ατόμου, το σπίτι γίνεται ιδιοκτησία της τράπεζας. Για παράδειγμα, ένα άτομο με ένα σπίτι αξίας 250.000 $ θα μπορούσε να συνάψει μια αντίστροφη υποθήκη και να λάβει περίπου 750 $ το μήνα (το μέσο προσδόκιμο ζωής για έναν 65χρονο είναι περίπου 20 χρόνια).

Εκτός από την κοινωνική ασφάλιση και την ακίνητη περιουσία, οι Αμερικανοί έχουν περίπου 24 τρισπρόσθετος συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σε διάφορους συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς.Συνολικά, το 81% των Αμερικανών που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση έχουν έναν από τους λογαριασμούς που παρέχονται από τον εργοδότη τους.ή Ατομικοί Λογαριασμοί (IRA), οι οποίοι περιγράφονται παρακάτω.

3. Στη συνέχεια στη λίστα με τα σημαντικά είναι τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από τους εργοδότες. Υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές εδώ. Συνήθως υπάρχουν καθορισμένες παροχές (πάγιες πληρωμές) και καθορισμένες εισφορές (οι πληρωμές δεν είναι σταθερές και εξαρτώνται από τα αποτελέσματα της επένδυσης). Το καθορισμένο επίδομα λειτουργεί σύμφωνα με αυτό το καθεστώς - ο εργοδότης υπόσχεται σύνταξη σύμφωνα με έναν συγκεκριμένο τύπο. Για παράδειγμα, 2% του μισθού για κάθε έτος υπηρεσίας, με ανώτατο όριο το 80%. Αφού δουλέψετε για 40 χρόνια, μπορείτε να πάρετε το 80% του μισθού σας (συνήθως παίρνουν τον μέσο μισθό για μια συγκεκριμένη περίοδο, για παράδειγμα 5 χρόνια με τον υψηλότερο μισθό). Το καθορισμένο επίδομα σταδιακά σβήνει, καθώς οι εργοδότες δεν θέλουν να αναλάβουν τέτοιες μακροπρόθεσμες συνταξιοδοτικές υποχρεώσεις. Μόνο πολύ μεγάλες ιδιωτικές εταιρείες και κρατικές κυβερνήσεις ή σχολικές περιφέρειες έχουν τέτοια σχέδια. Αυτά τα προγράμματα καθορισμένων παροχών είχαν περίπου 8,7 τρισεκατομμύρια περιουσιακά στοιχεία στο τέλος του 2013.

Η καθορισμένη εισφορά είναι ευκολότερη για τον εργοδότη. Ο εργαζόμενος συνεισφέρει ένα ορισμένο ποσοστό του μισθού του. Ο εργοδότης προσθέτει ένα δικό του ποσοστό. Τα χρήματα επενδύονται (συνήθως ο εργαζόμενος μπορεί να επιλέξει πού θα επενδύσει). Και ως αποτέλεσμα, αυτό που θα γίνει θα είναι. Στο τέλος του 2013, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης καθορισμένης συνεισφοράς είχαν 5,9 τρισ. ενεργητικό. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι αυτών των λογαριασμών - 401(k), 403(b), 457 και άλλοι.

4. Οι Αμερικανοί συνταξιούχοι στη συνέχεια αποταμιεύουν σε Ατομικούς Λογαριασμούς Συνταξιοδότησης (IRAs). Επίσης, υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί υποτύποι αυτών των λογαριασμών, με διαφορετικούς όρους και περιορισμούς. Οι άνθρωποι επιλέγουν ανεξάρτητα πού θα επενδύσουν αυτά τα χρήματα - είτε σε παραδοσιακά αμοιβαία κεφάλαια (αμοιβαία κεφάλαια, ανάλογα ρωσικών αμοιβαίων κεφαλαίων) που επενδύουν σε μετοχές ή ομόλογα εταιρειών και κρατών, είτε μπορούν να επενδύσουν σε άλλα μη παραδοσιακά περιουσιακά στοιχεία, όπως ο χρυσός , συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης πετρελαίου, ακίνητα, vintage αυτοκίνητα, δάσος.

Οι IRA κατείχαν περίπου 6,5 τρισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία στο τέλος του 2013.

Μερικοί άνθρωποι αποκαλούν τέτοιες επενδύσεις κερδοσκοπία και πιστεύουν ότι είναι παρόμοιο με το να παίζεις ρουλέτα. Υπάρχει, φυσικά, πάντα ένα στοιχείο κινδύνου σε όλα, αλλά ο κίνδυνος μειώνεται σημαντικά μέσω της διαφοροποίησης (επένδυση σε εκατοντάδες διαφορετικές εταιρείες σε όλο τον κόσμο) και για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν επενδύσετε σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο τίτλων και εάν διαθέσετε μεγάλο χρονικό διάστημα, τότε τα προηγούμενα 300 χρόνια, οι επενδύσεις είχαν πάντα θετικό εισόδημα, ακόμη και κατά τη διάρκεια τρομερών πολέμων, κρίσεων και επιδημιών.

Ταυτόχρονα, μπορείτε να επενδύσετε όχι μόνο σε αμερικανικές εταιρείες, αλλά και σε εταιρείες από οποιαδήποτε άλλη χώρα. Εδώ, για παράδειγμα, είναι μια λίστα με τις μεγαλύτερες θέσεις ενός διεθνούς αμοιβαίου κεφαλαίου. Πρόκειται για παγκοσμίου φήμης εταιρείες που κατασκευάζουν και πωλούν τα προϊόντα τους σε όλο τον κόσμο. Και αυτό το αμοιβαίο κεφάλαιο περιέχει μετοχές περισσότερων από 900 παρόμοιων εταιρειών. Επομένως, ό,τι κι αν συμβαίνει σε μια χώρα ή περιοχή, ή σε έναν τομέα της οικονομίας, δεν μπορούν όλοι να χρεοκοπήσουν ταυτόχρονα.

Εδώ, για παράδειγμα, είναι το αποτέλεσμα της επένδυσης σε διαφοροποιημένηχαρτοφυλάκιο κεφαλαίων γιατα τελευταία 10 χρόνια. Η μέση απόδοση ήταν 12,38% ετησίως. Μόνο 2 χρόνια, το 2008 και το 2011, είχαν αρνητικές αποδόσεις. Εάν η απόδοση παραμείνει στα ίδια επίπεδα και δεν μπει τίποτα άλλο σε αυτόν τον λογαριασμό, τότε σε 25 χρόνια θα υπάρχουν 1,5 εκατομμύρια δολάρια.

5. Εκτός από τις κατηγορίες που περιγράφονται παραπάνω, υπάρχουν και άλλοι μηχανισμοί αποταμίευσης για συνταξιοδότηση , όπως τακτικές τραπεζικές καταθέσεις ή μετοχές/ομόλογα/αμοιβαία κεφάλαια εκτός συνταξιοδοτικών προγραμμάτων/ή επιχείρηση που παράγει εισόδημα. Ένας από τους φίλους μου, για παράδειγμα, έχει ένα κομμάτι γης που μίσθωσε για την κατασκευή των McDonalds. Τώρα λαμβάνει ενοίκιο από αυτό το εστιατόριο.

Επίσης στις Η.Π.Α., έχει αναπτυχθεί ένα σύστημα ασφάλισης ζωής (μόνιμη ζωή/ολόκληρη ζωή/καθολική ζωή). Οι άνθρωποι αγοράζουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εάν πεθάνουν πρόωρα, η οικογένειά τους πληρώνεται ασφάλιση. Εάν δεν πεθάνουν και ζήσουν για να συνταξιοδοτηθούν, τότε υπάρχει ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό στον λογαριασμό στην ασφαλιστική εταιρεία που μπορεί να ληφθεί.

Ως αποτέλεσμα, αν κοιτάξετε ποιος κατέχει την πλειοψηφία της αμερικανικής (και μάλιστα της παγκόσμιας) οικονομίας, αποδεικνύεται ότι οι συνταξιούχοι στις δυτικές χώρες κατέχουν την πλειοψηφία των περιουσιακών στοιχείων του κόσμου. Κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής τους ζωής εξοικονομούν χρήματα, τα οποία στη συνέχεια επενδύονται στην οικονομία. Όταν βγαίνουν στη σύνταξη παίρνουν εισόδημα από αυτό και ζουν άνετα. Αυτό επιτρέπει όχι μόνο στους συνταξιούχους να ζουν με αξιοπρέπεια, αλλά και στην οικονομία της χώρας να αναπτυχθεί λόγω φθηνότερων «μακροπρόθεσμων» χρημάτων.

Όταν είσαι νέος σε ψυχή και σώμα, φαίνεται ότι η σύνταξη δεν θα έρθει ποτέ. Όμως, όπως δείχνει η εμπειρία, εξακολουθεί να έρχεται στην πλειοψηφία. Ας μάθουμε πώς να εξασφαλίσουμε ένα άνετο γήρας.

Κρατική σύνταξη

Το Ταμείο Συντάξεων σας συμβουλεύει να σκεφτείτε τη σύνταξη πολύ πριν φτάσει - από την πρώτη εργάσιμη ημέρα. Εδώ δίνουν προσοχή στο γεγονός ότι το κλειδί για μια αξιοπρεπή σύνταξη θα είναι ένας καλός "λευκός" μισθός και εργασιακή εμπειρία. Εάν έχετε εργαστεί επίσημα όλη σας τη ζωή και έχετε μια εγγραφή στο βιβλίο εργασίας σας, σημαίνει ότι ο εργοδότης σας καταβάλλει εισφορές στο Ταμείο Συντάξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας για εσάς. Και έχετε νόμιμο δικαίωμα να .

Το 2017, η μέση σύνταξη στη Ρωσία θα είναι 14 χιλιάδες ρούβλια, δήλωσε ο επικεφαλής του Ταμείου Συντάξεων της Ρωσίας (PFR) Anton Drozdov, γράφει το Vesti-Finance.

«Με βάση τον προϋπολογισμό για την περίοδο 2017-2019, προβλέπεται περαιτέρω αύξηση των συντάξεων, τιμαριθμική αναπροσαρμογή τους σύμφωνα με τον πληθωρισμό που αναπτύχθηκε στην πραγματικότητα το περασμένο έτος και αύξηση κατά μέσο όρο πάνω από 1 χιλιάδες ρούβλια, δηλαδή σε 15 χιλιάδες ρούβλια », σημείωσε ο Drozdov και πρόσθεσε ότι για ορισμένες κατηγορίες πολιτών, για παράδειγμα, βετεράνους και συμμετέχοντες στον πόλεμο, η σύνταξη θα είναι πάνω από 40 χιλιάδες ρούβλια.

Συνειδητοποιώντας ότι θα είναι δύσκολο να ζήσουν με χρήματα από το κράτος, πολλοί Ρώσοι αρνούνται γενικά να κάνουν πληρωμές στο Ταμείο Συντάξεων και πηγαίνουν στη σκιά, χωρίς επίσης να πληρώνουν φόρους. Αυτοί οι άνθρωποι ονομάζονται αυτοαπασχολούμενοι και στο Καλίνινγκραντ κάθε πέμπτο άτομο απασχολείται σε αυτό το καθεστώς, δήλωσε ο επιχειρησιακός διαμεσολαβητής του Καλίνινγκραντ Γκεόργκι Ντιχάνοφ. Και αυτό είναι περίπου 100 χιλιάδες άνθρωποι, γράφει το RBC-Kaliningrad.

«Πήραμε την πρωτοβουλία να νομιμοποιήσουμε αυτούς τους ανθρώπους με μια απλή, κατανοητή μορφή - αγοράσατε ένα δίπλωμα ευρεσιτεχνίας και δεν πάτε πουθενά αλλού. Νομιμοποιήσατε τις σχέσεις σας με το κράτος, λαμβάνετε σύνταξη, έχετε δικαίωμα στην κοινωνική υποστήριξη. Η συσκευή υπέβαλε ένα νομοσχέδιο στην Κρατική Δούμα και εκεί άρχισαν να το τεμαχίζουν», είπε ο Dykhanov.

Δηλαδή, η πρωτοβουλία για την καθιέρωση διπλωμάτων ευρεσιτεχνίας για αυτοαπασχολούμενους πολίτες δεν έχει ακόμη περάσει. Και σήμερα αυτοί οι άνθρωποι δικαιούνται μόνο μια ελάχιστη κρατική σύνταξη, που μοιάζει περισσότερο με ένα ελάχιστο όριο διαβίωσης.

Μη κρατικό PF - επιλέξτε με σύνεση

Εάν θέλετε μια αξιοπρεπή σύνταξη, σκεφτείτε το όταν είστε νέοι. Μια επιλογή είναι να επενδύσετε χρήματα σε (NPF).

Αρκεί να ανοίξετε έναν προσωπικό λογαριασμό εκεί και να καταθέτετε τακτικά χρήματα σε αυτόν. Το αμοιβαίο κεφάλαιο θα επενδύσει τις αποταμιεύσεις σας σε τίτλους, ομόλογα και άλλα χρηματοοικονομικά μέσα με χαμηλό επίπεδο κινδύνου για να παρέχει σταθερό εισόδημα. Και όταν έρθει η ώρα να βγείτε στη σύνταξη, το συσσωρευμένο ποσό θα σας δοθεί τμηματικά ή ταυτόχρονα. Αυτό ονομάζεται πρόσθετη μη κρατική συνταξιοδοτική παροχή.

Όσον αφορά την υποχρεωτική συνταξιοδοτική ασφάλιση, στην αρχή της μεταρρύθμισης του συνταξιοδοτικού συστήματος, το 2002, πιστευόταν ότι η ανάθεση των αποταμιεύσεων των NPFs ήταν πολύ πιο κερδοφόρα από το να αφήνεις χρήματα στο κράτος - επειδή τα NPF είχαν πολύ περισσότερες ευκαιρίες για επενδύσεις από το Pension Κεφάλαιο. Τώρα οι δυνατότητές τους είναι ίσες. Εάν ένα NPF στερηθεί την άδειά του, τότε τα κεφάλαια, σύμφωνα με το νόμο, πρέπει να μεταφερθούν στο Ταμείο Συντάξεων· επιπλέον, τα NPF περιλαμβάνονται στο σύστημα εγγυήσεων. Και οι πληρωμές σε νόμιμους διαδόχους πραγματοποιούνται εξίσου τόσο από τα NPF όσο και από τα συνταξιοδοτικά ταμεία.

Το σύστημα NPF έχει τους δικούς του κινδύνους - το ταμείο μπορεί να χάσει την άδειά του, ενώ αυτό δεν απειλεί το Ταμείο Συντάξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Αλλά τα NPF έχουν επίσης τα πλεονεκτήματά τους: οι αποταμιεύσεις, αν και νομικά ανήκουν σε μη κρατικό συνταξιοδοτικό ταμείο, είναι de facto προσωπικά κεφάλαια ενός πολίτη. Και θα τα λάβει με τη συνταξιοδότηση. Επίσης, τα συσσωρευμένα κεφάλαια μπορούν να καταβληθούν σε νόμιμους διαδόχους και δεν θα μεταφερθούν στο κράτος σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου πριν από την εκχώρηση κεφαλαιουχικής σύνταξης ή θανάτου συνταξιούχου στον οποίο είχε οριστεί ορισμένος χρόνος. καταβολή σύνταξης κατά τη διάρκεια της ζωής του. Επομένως, όταν επιλέγετε πού να επενδύσετε, ζυγίστε προσεκτικά τα υπέρ και τα κατά.

Προσωπική αποταμίευση

Συμβαίνει ακριβώς: στους Ρώσους δεν αρέσει να αποταμιεύουν και προτιμούν τις αυθόρμητες δαπάνες, λέει ο Andrey Fedyaev, εκτελεστικός διευθυντής του Ινστιτούτου Χρηματοοικονομικού Σχεδιασμού. Στο Καλίνινγκραντ, έλαβε μέρος σε ένα σεμινάριο για τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό, όπου μοιράστηκε τα μυστικά της αποταμίευσης.

"Πολύ σπάνια στη Ρωσία, ένας οικονομικός στόχος είναι μια σύνταξη. Προτιμούμε τις αυθόρμητες αγορές, αυτό υπονομεύει σε μεγάλο βαθμό τη συστηματική μας πορεία προς την ευτυχία", λέει ο Fedyaev. "Ας κάνουμε τα μαθηματικά: ας πούμε ότι θέλετε να κάνετε αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. Και μετά πέρα ​​από το για 20-25 χρόνια πληρώνετε μόνοι σας, για παράδειγμα, 40 χιλιάδες ρούβλια το μήνα. θυμάσαι ότι θα βγεις στη σύνταξη σε δέκα χρόνια, θα πρέπει να αποταμιεύεις 55 χιλιάδες τον μήνα, κάτι που δεν μπορούν να κάνουν όλοι», λέει ο ειδικός.

Εάν θέλετε να ζήσετε καλά στη σύνταξη, αρχίστε να εξοικονομείτε χρήματα όσο είστε νέοι. Σε γενικές γραμμές, αυτή είναι η μόνη διέξοδος για να μην αλλάξετε υπερβολικά το βιοτικό σας επίπεδο στη συνταξιοδότηση, σημειώνει ο Fedyaev. Αφήστε το να είναι δικό σας.

Αποκτήστε μια καλή συνήθεια και εξοικονομήστε τουλάχιστον το 2-3% του εισοδήματός σας. Εάν το κάνετε συστηματικά και για μεγάλο χρονικό διάστημα, θα σχηματιστεί σταδιακά μια αξιοπρεπής ποσότητα.

Ασφάλιση προικοδότησης

Μια άλλη επιλογή είναι η ασφάλιση προικοδότησης. Ουσιαστικά, είναι ένα υβρίδιο μεταξύ τραπεζικής κατάθεσης και ασφάλισης ζωής και υγείας. Πληρώνετε ασφάλιστρα για μεγάλο χρονικό διάστημα και μετά από αυτό το διάστημα σας επιστρέφονται με τόκο. Όλα αυτά τα χρόνια είναι ασφαλισμένη και η ζωή σου.

Σύμφωνα με τους ειδικούς, αυτό το είδος ασφάλισης επιλέγουν όσοι θέλουν όχι μόνο να εξοικονομήσουν χρήματα, αλλά και να έχουν ασφάλιση. Αυτή είναι μια σημαντική διαφορά μεταξύ της υπηρεσίας και της ίδιας τραπεζικής κατάθεσης.

Το 30% των τακτικών εισφορών θα πρέπει να κατευθύνεται στη συσσωρευτική ασφάλιση ζωής, λέει ο Stanislav Novikov, αντιπρόεδρος του διοικητικού συμβουλίου του BCS Federal Group για τις λιανικές επιχειρήσεις, όπως αναφέρει το Village.

Εκτός από μια μικρή εγγυημένη απόδοση (περίπου 3%), η απόδοση επένδυσης συσσωρεύεται ετησίως. Αυτό είναι ένα άλλο 6–12% ετησίως, το οποίο εξαρτάται από την επιτυχία της τοποθέτησης και τις συνθήκες της αγοράς. Παρεμπιπτόντως, είναι πολύ σημαντικό ότι ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής κληροδοτήματος μπορεί να ανοίξει σε ξένο νόμισμα - ευρώ ή δολάρια. Έτσι, το συνταξιοδοτικό χαρτοφυλάκιο θα προστατευθεί από τις διακυμάνσεις των συναλλαγματικών ισοτιμιών, δηλαδή θα εξουδετερωθεί σε μεγάλο βαθμό ο κίνδυνος υποτίμησης.

Αλλά ίσως το κύριο πρόβλημα στη διαμόρφωση του προσωπικού συνταξιοδοτικού κεφαλαίου είναι η αυτοπειθαρχία. Εάν αλλάξετε γνώμη σχετικά με την καταβολή συνεισφορών, μπορεί να χάσετε κάποια χρήματα. Σύμφωνα με τους όρους, τα ασφάλιστρα πρέπει να καταβάλλονται τακτικά και έγκαιρα, ενώ οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να οδηγήσουν σε πρόωρη λύση της σύμβασης και απώλεια εισοδήματος.

Παθητικό εισόδημα

Εάν έχετε ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο, αυτό είναι μια εξαιρετική πηγή εισοδήματος. Στη σύνταξη σίγουρα δεν θα είναι περιττός. Επενδύστε σε τίτλους, σκεφτείτε τις τραπεζικές καταθέσεις.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε: η απόκτηση ενός παθητικού τύπου εισοδήματος χωρίς επενδύσεις - χρήματα, χρόνος, προσπάθεια - είναι αδύνατη. Αλλά πραγματικά αξίζει τον κόπο. Το παθητικό εισόδημα θα σας προσφέρει ένα σταθερό μέλλον. Επομένως, αυξήστε το επίπεδο της οικονομικής σας παιδείας και αναζητήστε επιλογές για τη δημιουργία εισοδήματος.

Το υλικό προετοιμάστηκε στο πλαίσιο του έργου του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσίας "Προώθηση της αύξησης του επιπέδου χρηματοοικονομικής παιδείας του πληθυσμού και της ανάπτυξης της χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης στη Ρωσική Ομοσπονδία".

Πρόσθετες πληροφορίες καλώντας την τηλεφωνική γραμμή (χωρίς χρέωση): 8-800-555-85-39 ή στον ιστότοπο